宠物医疗险种类有哪些 宠物医疗保险四大功能
引言
家里养毛孩子的铲屎官们，是不是总在纠结要不要给自家主子买宠物医疗险？又是不是摸不清现在宠物医疗险到底分哪些种类，能给毛孩子和咱们铲屎官带来什么实在用处？别着急，这篇文章就来给你解答这些问题。
常见险种大盘点
第一种就是基础日常医疗险，适合刚养宠、预算不高的新手铲屎官。这类险种价格便宜，一般每月几十块就能买到，主要覆盖日常常见的小病，比如着凉感冒、急性肠胃炎、轻微外伤处理这类。就说楼下开奶茶店的小周吧，刚毕业养了一只中华田园猫，预算不多，选了这款基础医疗险，上个月猫偷吃了生骨肉闹急性肠胃炎，花了六百多治疗费，去掉免赔额报了三百出头，刚好抵得上小周小半个月的伙食费，大大减轻了压力。建议每月可支配养宠预算不到一百的新手，优先选这种，先给毛孩子把基础保障配上，总好过遇事全自掏腰包。
第二种是综合医疗险，适合养宠有段时间、预算充足，想要全面保障的铲屎官。这类保费大概每月一百到两百不等，除了覆盖基础款的日常小病，还能报销手术费、住院护理费，部分还包含慢性病长期复查拿药的费用。我同事阿凯养了一只边牧，一年前买了这款，去年边牧玩飞镖摔骨折做内固定手术，前后花了快八千，最后报了五千多，不用一下子掏大几千，压力小很多。建议养中大型犬、毛孩子平时容易乱跑受伤的，或者预算够想一步配全保障的，选这款更合适。
第三种是专项宠物医疗险，针对特定病症保障，适合毛孩子已经有特定易感问题，或者普通险种买不了的情况。比如常见的有皮肤病专项、牙科专项、老年宠慢性病专项这类，保费价格根据保障范围浮动，一般比同保额的综合款便宜。就说我闺蜜家的巴哥犬，本身品种就容易得皮肤病，年年复发，之前买普通医疗险的时候，有些竟然把皮肤病列进免责，后来她换了皮肤病专项医疗险，今年夏天狗子湿疹复发，药浴加药膏花了四百多，全部按比例报了，不用每次复发都心疼钱。建议你家毛孩子有品种易感问题，或者已经得了某个慢性病，普通险种买不了的，直接选对应的专项险就对了。
第四种是意外医疗险，很多人会把这个和普通医疗混，其实它单独列出来是专门保意外情况的，比如误吞异物、交通事故咬伤、意外摔伤这类，很多基础综合险里的意外保额不高，要是你家毛孩子特别活泼好动，总爱乱啃东西，可以额外补充一份。楼上张哥家的哈士奇，去年趁主人出门偷啃了电源线，电灼伤加上食道灼伤，花了一万多，原来的综合险意外保额只有三千，不够报，他之前额外买了一份意外医疗险，剩下符合要求的费用又报了四千多，一下子省了好多。建议养拆家能力强、好奇心重的狗狗，比如哈士奇、阿拉斯加这类，可以补充一份，避免突发意外掏大钱。
最后给大家说一下不同情况的选法：学生党刚养宠，预算有限，选基础日常医疗险就行，价格低够用；工作稳定，养了一两年毛孩子，选综合医疗险更省心；毛孩子有特定旧疾或者品种易感问题，选对应专项医疗险不踩坑；毛孩子活泼爱闯祸，就补一份意外医疗险做叠加。买的时候先对照自家毛孩子的情况对号入座，别乱买贵的，适合的才划算。
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投保条件早知晓
不同宠物医疗险的投保条件差别挺大，得先摸清楚自家毛孩子的情况，对着条件选，别瞎下单白忙活。就说年龄要求吧，大部分险种要求幼宠满两个月才能投，太小的宠物免疫系统还没发育好，生病概率高，保险公司一般不接。老年宠物的限制更多，多数普通医疗险要求宠物年龄不超过8岁，超过之后很多直接不让买，少部分险种会开放高龄投保，但要么保费涨一些，要么报销比例降一点。
比如家住北京的张阿姨，养了一只9岁的京巴，之前忘了提前买保险，等狗狗年纪大了想投的时候，问了好几款普通医疗险都因为年龄超了买不了，最后只找到了接受高龄宠物的专项医疗险，虽然保费比年轻宠物贵小一半，但至少能有保障，后来京巴做白内障手术，还是报了四千多块，帮张阿姨减轻了不少负担。建议大家在宠物两三岁、身体好年龄合适的时候就早买，别等年纪大了买不到再后悔。
再说说健康要求，这是很多铲屎官容易忽略的点。大部分医疗险都要求投保时宠物没有既往症，也就是投保之前已经得的病，后续治这个病是不赔的，严重的话还会直接拒保。如果自家毛孩子已经得了慢性病，比如狗狗的关节炎、猫咪的糖尿病，普通医疗险一般会拒保，这种情况就别浪费时间看普通款了，直接找接受带病投保的专项医疗险就好。
我同事小周就踩过这个坑，他家布偶猫投保前就得了反复性的皮肤病，他投保的时候没说，后来猫皮肤病复发去治疗，申请理赔的时候保险公司查到之前的就诊记录，直接拒赔了，还解除了合同，保费只退了一小部分，亏了不少。所以一定要实话实说，投保前问清楚，有既往症就选对应的可投保险种，别隐瞒，不然最后钱花了还赔不到。
还有一些特殊要求也要注意，部分险种要求宠物必须打完疫苗才能投保，尤其是狂犬疫苗，必须按要求打完，要有接种记录才行，如果你家毛孩子还没打全疫苗，先去补打，拿到记录再投保，不然过不了核保。另外家养的品种猫品种狗大多都能投，要是你养的是异宠，比如蜥蜴、香猪这类，普通宠物医疗险都不接，得找专门的异宠专属医疗险，没有对应险种的话就没法买，别白忙活找错方向。
赔付细节讲明白
目前国内宠物医疗险大多是报销型赔付，简单说就是你先给毛孩子付了诊疗费，拿好单据找保险公司申请报销，少数特殊项目会提前垫付，这个要看具体产品的约定，建议你买之前跟客服确认清楚。
我邻居家的比熊得了急性胰腺炎，前后治疗花了三千多，一开始不知道赔付要求，把就诊的小票随手丢了几张，最后补了好久的单据才成功理赔，建议你只要是去医院花的钱，不管是挂号费、药费还是检查费，所有单据都整理好收起来，上传的时候不要缺漏，能加快理赔速度。
现在市面上的宠物医疗险基本都有免赔额，常见的是每次理赔设置一两百块的免赔额，也有少数产品是年度累计免赔。我家之前养的柯基得急性肠胃炎，总共花了五百二十块，保单约定每次免赔额是两百块，剩下的三百二十块按八十比例报销，最后报了二百五十六块，实打实帮我减轻了负担。如果你家毛孩子经常小毛病跑医院，建议选每次免赔额低的产品，更划算；如果一年很少去医院，选年度免赔也可以。
报销比例也分不同情况，去合作医院就诊能拿到更高的报销比例，去非合作医院报销比例会降一些。举个例子，我同事家的泰迪朋友得了髌骨脱位，在保险公司合作的宠物医院做手术，总费用八千多，按百分之八十比例报销，最后报了六千多；如果她选了非合作医院，报销比例可能只有百分之五十，要少报一千多。如果家附近就有合作医院，选带高比例合作医院报销的产品就很合适，如果附近没有，优先找非合作医院报销比例不太低的产品，别让赔付比例打折扣。
还有一点要注意，赔付的时候会区分是否在保障范围内，比如有些药费、检查项目是能报的，但是美容类项目、驱虫疫苗这类预防性消费，大多不在赔付范围里。另外如果是你自己在家给毛孩子治病，没有正规医院的诊疗单据，也是没法赔付的。一定要去有资质的正规宠物医院就诊，保留好所有的诊疗记录和缴费凭证，不然就算在保障范围内，也没法顺利拿到赔款。
避坑指南要记牢
第一，别隐瞒毛孩子的既往病史。很多铲屎官想着，我家毛孩子之前得过大病，不说是不是就能顺利投保？这真的是大错特错。我楼下的铲屎官小林之前就踩过这个坑，他家柯基一年前得过急性胰腺炎，治疗好了之后，小林想买宠物医疗险，怕保险公司拒保就没说这个病史。后来半年之后柯基胰腺炎复发，住院加开药花了小八千，提交理赔之后，保险公司查到之前的诊疗记录，直接拒赔了，保费白花不说，医药费全得自己扛。建议你投保的时候，不问你也要主动说清楚毛孩子之前得过什么病，问了更要如实说，别抱侥幸心理。
第二，一定要看清免责条款里的内容。很多人投保只看保什么，不看不保什么，最后出事才发现自己需要的保障正好在免责里。就像我同事阿美的布偶猫，天生有心脏瓣膜问题，她买之前没仔细看免责，条款里明确写了先天性疾病不赔，等到猫咪发病住院花了一万多，申请理赔才知道不能报，后悔都来不及。除了先天性疾病，还要看是不是不报疫苗反应、是不是不报美容类的修剪费用、是不是不报遗传性疾病，这些都要一条条对着看，拿不准的直接问客服，得到明确答复再投保。
第三，注意报销的医院范围要求。不是你随便找一家宠物医院就能报销的，很多宠物医疗险都要求去定点医院治疗才给赔，少数不限医院的产品保费会高一点。我网友阿凯之前带着自家边牧出去自驾，半路边牧吃坏东西得急性肠胃炎，就近找了一家非定点的宠物医院治疗，花了三千多，结果回来申请理赔，才发现必须去定点医院才能报，一分钱都没拿到。如果你平时经常带毛孩子出门远游，或者家附近没有保险公司的定点医院，建议优先选支持非定点医院报销的产品，别等出事了才傻眼。
第四，注意续保条件的要求。很多铲屎官买一年期的产品，以为今年赔了，明年还能接着买，其实不少一年期产品，今年毛孩子得了慢性病，明年就不给你续保了。我邻居张阿姨家的泰迪，今年得了糖尿病，需要长期打胰岛素控制，今年买的基础医疗险报销了第一次的治疗费用，结果申请第二年续保的时候，直接被拒保了，之后别的公司也因为有糖尿病不给投保，后续长期的用药费用全都得自己出。如果是养老年宠，或者毛孩子已经有需要长期护理的慢性病，建议优先选保障续保条件宽松的产品，尽量选不会因为单独理赔就拒保的选项。
第五，别乱买叠加，重复投保不能重复赔钱。很多铲屎官怕不够报，一下子买了两三份同类型的宠物医疗险，其实宠物医疗险是报销型的，你花了多少钱，最多就是把花的钱报完，不可能多赔，买多了就是多交保费，完全没用。我之前认识一个铲屎官，一口气买了两份基础医疗险，每年交两份保费，结果毛孩子生病之后，两家公司加起来只报了总花费的对应比例，跟买一份能报这个比例的产品结果一样，平白多交了好几年的保费。根据自己的预算选一份对应保障范围的产品就够了，不用多买浪费钱。
结语
总结一下哈，咱们国内常见的宠物医疗险就是基础医疗险、全面医疗险、专项医疗险这几类，正好对应不同需求的铲屎官，咱们再说说宠物医疗险的四大核心功能：第一就是帮咱们分担看病的医药费，不至于毛孩子生病时，咱们因为钱纠结；第二是不同险种能覆盖不同的需求，日常小病、大手术、特定病症都能找到对应保障；第三就是能让咱们放心给毛孩子治病，不用因为钱硬扛，毛孩子能及时得到治疗；第四就算是年纪偏大或是有小毛病的毛孩子，也能找到合适的险种获得保障。最后再提醒大家一句，根据自家毛孩子的年龄、健康情况还有你自己的预算选就对了：预算有限、养年轻健康幼宠就选基础医疗险；想一步到位覆盖大部分风险就选全面医疗险；毛孩子有旧患或是特定方向的高发问题就选对应专项医疗险，投保前看清条款，如实告知健康情况，就能选到适合自家毛孩子的保障啦。
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