宠物健康险值不值得买？ 宠物健康险有必要买吗
引言
各位铲屎官们，你是不是刷到过宠物治病花好几万的帖子，转头看着怀里蹭你的毛孩子，忍不住想问一句：宠物健康险到底值不值得买？有没有必要入手呢？今天咱们就好好把这个问题说清楚。
啥情况值得入手？
家里养了年纪还不到一岁的幼猫幼犬，直接买，别犹豫。我楼下宠物店老板跟我讲，每年春冬换季，送来救治的幼宠大半得的是猫瘟、犬细小这类传染病，光是住院治疗加护理，下来少说也要大几千。要是你刚接回小家伙，本身养宠预算已经花在笼子、粮罐、驱虫疫苗上，再突然拿出大几千治病，对很多普通上班族来说真的挺吃力，这时候有份健康险能帮你扛走大半开销，压力能小很多。
家里养了78岁以上的老年宠物，听我的，安排上。我同事家的金毛已经十岁了，去年查出来关节退化加糖尿病，需要长期做理疗加吃药，每个月医药费就要小一千，之前买的宠物健康险，每次拿单据都能报六成左右，一个月能省好几百，长期下来攒下来的钱都够给金毛买大半年的进口处方粮了。老年宠物本身抵抗力差，慢性病、器官病变的概率高，大多需要长期治疗，有保险托底，你不用在“治不起放弃”和“花光积蓄硬扛”之间做选择。
养的是纯种品种猫品种狗，建议你入。很多纯种犬猫天生就容易带遗传类疾病，比如我之前说的邻居家柯基，天生髋关节发育不良，还有我闺蜜家的布偶猫，特别容易得多囊肾，这些病要么需要手术，要么需要长期调理，花费都不低。别觉得遗传病都是出生就带的，很多品种宠物的遗传病都是两三岁之后才慢慢发作，提前买好，能省不少心。
如果你平时养宠就精细化饲养，每个月能匀出几百块的预算给宠物做护理、买营养品，那真的不差这点保费，给自己添份保障总没错。谁也说不准毛孩子哪天突然不舒服，真到要花钱的时候，就能体会到保险的用处，平时多花一点点，出事不用动用到自己攒的买房养娃储备金。
反过来也说清楚，什么情况可以不用买？如果你养的是已经十几岁、身体特别健康的老年宠，本身预算特别紧张，连自己的保险都还没配置齐全，那可以先顾好自己，不用硬买。要是你养的是本身抵抗力特别好的中华田园猫、中华田园犬，平时很少生病，你也能随时拿出几万块应对突发疾病，那可以根据自己的意愿选择，不用跟风买。
条款重点盯这些
先盯保障范围，哪些病能赔、哪些不能赔，一定要逐行看明白。
不少铲屎官买险的时候只看宣传页上写着“覆盖疾病医疗”，就直接下单，根本没翻完整条款，等到理赔的时候才发现，自己家毛孩子得的病，刚好在免责列表里。就说之前有个养法斗的朋友，他家狗年纪大了之后得了椎间盘突出，开刀花了快八千，找保险公司理赔才知道，条款里把品种易患的骨骼遗传类疾病划进了免责，最后一分钱都没拿到，白白交了大半年保费。
再盯免赔额和赔付比例，这俩直接关系到你最后能拿到多少钱，绝对不能含糊。
免赔额就是出险之后，需要你自己先承担的部分，剩下的才按比例赔。有的产品是绝对免赔，有的是相对免赔，条款里写的清清楚楚，你得看明白自己选的是哪一种。赔付比例也不是越高越好，但同价位里肯定选比例更高的更划算。比如同样花三千块治病，一个免赔额200，赔付比例70%，算下来能赔一千九百六；另一个免赔额500，赔付比例60%，只能赔一千五，差了四百多，这差别可不是一星半点。
接下来盯就诊医院要求，不是你选随便哪家宠物医院看病都能赔，大部分产品都要求去定点合作医院才行。
我之前碰到过一个铲屎官，晚上带狗出去遛弯，狗不小心误食了老鼠药，慌慌张张送进了家附近最近的宠物医院，救过来花了四千多，申请理赔才发现，这家医院不是合同约定的定点医院，直接被拒赔了。买之前一定要先查一下，你家周边有没有这款保险的定点医院，别真出事了才慌慌张张找，最后吃了哑巴亏。如果平时就习惯去非定点医院看病，那得选支持非定点医院理赔的产品，只不过这类产品价格一般会稍高一点，看你自己的需求选。
然后盯等待期约定，等待期就是买完保险之后，要过了这段时间保障才生效，等待期内得病是不赔的。
不同产品的等待期不一样，有的疾病等待期三十天，有的是十五天，还有的意外没有等待期，买完第二天就能赔。你别看着等待期短就盲目买，还要结合其他条款一起看，但是同等条件下，肯定选等待期更短的更划算。之前有个朋友，刚买完保险一个星期，他家小猫就查出了猫瘟，治疗花了五千多，刚好还在三十天等待期里，一分钱都没赔到，这就是没提前看清等待期的教训。
最后盯续保条件，要是毛孩子得了慢性病，需要长期治疗，续保条件好不好直接影响后续能不能一直有保障。
有的产品一年一买，上一年得了病赔过钱，下一年就不让你续了，或者直接把你得的这个病排除在外，以后再治就不赔了。有的产品不会因为宠物生病就拒绝续保，这种对养老年宠或者有慢性病宠的铲屎官来说，友好很多，买的时候一定要把这条看清楚，别等毛孩子需要长期治疗了，才发现保险没法续，断了保障。
不同需求怎么选
如果你的每月固定养宠预算只有两三百块，只想花小钱挡大风险，选基础保障款就够。这种一般只覆盖常见小病、意外摔伤咬伤这类基础责任，一年保费也就两三百块，不会给你添什么经济负担，缴费还能选按月缴，每个月摊下来才二十多块，压力特别小。就说小区里刚毕业住出租屋的小姑娘，养了一只捡来的小橘猫，预算不多就选了基础款，上个月小猫跑酷摔骨折拍片子加外固定花了一千八，扣掉一百块免赔额，按七成比例赔了一千一百多，差不多覆盖了大部分花费，对她来说就已经够用。
如果你养宠预算比较宽松，愿意每年给宠物花大几百做保障，直接选包含手术、慢性病长期管理、住院护理的全面款就行。这种覆盖的责任多，赔付比例一般也更高，大部分能做到七成到八成赔付，遇上大的治疗也能帮你扛不少压力。我同事就是这种情况，她家养了金毛，每年愿意花六百多买全面保障，去年金毛得子宫蓄脓做手术加住院前后花了八千多，最后赔了快六千，自己只出了两千多，对她来说完全不影响日常开支，保障也踏实。
如果你养的是刚出生不久的幼宠，优先选侧重幼宠传染病保障的产品。幼宠刚带回家抵抗力弱，很容易得猫瘟、犬细小这类传染病，治疗下来少说大几千，很多新手刚接毛孩子回家，本来就花了不少买粮买用品的钱，突然出这事额外掏钱很吃力。选的时候盯紧条款里有没有包含这几项高发传染病，别买那种把这几个病除外的产品。之前同事家刚接回来的两只小奶猫，其中一只得猫瘟治疗花了四千多，买的刚好带传染病保障，赔了两千八，帮新手铲屎官省了不少钱。
如果你养的是已经78岁以上的老年宠，别瞎买那种只保幼宠成年宠的产品，一定要选支持老年宠投保、侧重老年常见病的产品。很多产品超过八岁就不让投保了，还有的会把老年常见的肾病、关节病、糖尿病这些除外，买了也白买。你选的时候先看投保年龄限制，再看条款里有没有保这些老年常见病，再下手买。之前楼下张阿姨家十岁的京巴，之前瞎买了一个不支持老年宠投保的，后来狗狗得糖尿病住院，最后才发现条款里把老年慢性病除外了，一分钱没赔到，白花了好几年保费。
如果你家毛孩子是容易出遗传问题的品种，比如英短的心肌问题，柯基的髋关节问题，德牧的髋关节发育不良，买之前一定要先看条款里有没有排除先天性遗传疾病。如果你担心出这类问题，就选不把遗传疾病除外的产品，别光看价格便宜就下手。之前有养阿拉斯加的铲屎官，狗狗髌骨脱位需要手术，花了一万多，结果买的产品把遗传疾病除外了，一分钱没赔，要是提前看清楚条款，选对产品，就能拿到几千块赔付，少花不少冤枉钱。
图片来源：unsplash
避坑关键要记牢
一定要如实告知宠物的健康状况，别抱着侥幸心理隐瞒过往病史。不少铲屎官觉得，之前得的小病已经治好，不说也没人知道，其实等到理赔的时候，保险公司核查就诊记录发现隐瞒，会直接拒赔，你交的保费就打了水漂。之前就有一位养布偶猫的铲屎官，猫咪半年前得过胰腺炎，治疗康复后他想买宠物健康险，怕加保费或者不让买，就没提这件事。结果没过三个月，胰腺炎复发，住院加用药花了四千多，申请理赔的时候，保险公司查到之前的就诊记录，直接拒赔，这位铲屎官后悔都晚了。
一定要核对清楚免责条款，别漏看任何一条排除保障的内容。很多人买险的时候只看能保什么，不看什么不能保，等到出事才发现，自己要赔的项目刚好在免责里。除了常见的先天性遗传病免责，还有不少你容易忽略的点，比如不当喂养导致的生病，像长期喂高盐零食引发的肾问题，或是因为你自己护理不当导致的外伤，比如遛狗不牵绳让狗误食中毒，很多产品都不会赔。之前有个养金毛的朋友，喂了大半年自制狗粮，没控制营养比例，狗得了严重的维生素D中毒，治疗花了五千多，申请理赔才发现条款里写了不当饲喂引发疾病免责，一分钱都没拿到。
一定要提前确认认可的就诊医院，别随便找家医院就治病。不同产品要求不一样，有的要求必须是二级以上的动物医院，有的只认可合作的定点医院，你要是去了不被认可的医院，哪怕治疗没问题，也拿不到赔付。之前有位住在郊区的铲屎官，他家泰迪夜里突发肠扭转，附近只有一家私立的小型宠物诊所，离认可的大医院要一个多小时，为了救狗就在诊所做了手术，花了八千多，最后因为诊所不符合要求，没能拿到赔付，相当于全部费用都要自己出。
一定要记住等待期的要求，别刚买完就带着宠物去做体检或者治病。等待期就是保险公司为了防止有人带病投保设置的期限，一般短的十几天，长的一个月，等待期内出险保险公司是不赔的，只会退你保费。很多铲屎官刚买完险，想起宠物最近有点打喷嚏，赶紧带去医院检查，查出来是肺炎，刚好还在等待期里，就拿不到赔付。别想着等着宠物病好了再买，那时候已经算是带病投保，也会被拒保。
一定要保管好所有的就诊资料，别弄丢发票、病历、缴费清单这些材料。申请理赔的时候，这些都是必须的材料，少一样都可能耽误理赔进度，甚至影响赔付。之前有一位铲屎官，给狗治疗髌骨脱位，所有缴费发票都放在包里，结果包包被偷了，补发票又特别麻烦，宠物医院没办法重新开全额发票，最后折腾了好久，才好不容易拿到赔付，前后拖了两个多月，闹心又费劲。
结语
说白了，宠物健康险值不值得买、有没有必要买，完全看你家的实际情况。如果你的毛孩子刚好是幼宠、老年宠或者易感品种，你也有对应的预算分担风险，选对合适的产品就能帮你减轻看病的经济压力；要是你预算吃紧，或者养的是本身很少生病的本地土宠，也可以根据自己的判断决定要不要买。只要提前摸透条款、避开坑，不管选不选，都是给你家毛孩子多添一份安心~
达尔文12号重疾险
