40岁买宠物保险太贵，有必要买吗
引言
你是不是人到四十养了毛孩子，最近算着宠物保险保费觉得心疼？一边怕毛孩子生病掏不起诊疗费，一边纠结每年掏这笔钱到底值不值？别挠头啦，今天咱们就把这个问题掰扯清楚，给你靠谱的方向。
一. 先看险种核心保障
国内市面上的宠物保险，核心保障基本就分两类，一类是宠物自身生病、受伤的诊疗费用报销，另一类是宠物伤到别人、弄坏别人东西的第三方责任赔偿。
我先给你说大家最关心的诊疗报销这块，这也是多数人买宠物保险的核心需求。你别说，40岁左右养宠的朋友，大多养宠有些年头了，不少家里的毛孩子都已经步入中老年，小病小痛真的挺多。我家楼下开水果店的李姐，今年41，养了一只8岁的英短，去年冬天猫突然得了尿闭，送医院导尿、开药、住院，前前后后花了快三千，因为买了对应的宠物保险，符合条款的部分报了一千四，相当于大半个月的猫粮钱省出来了。
再说说第三方责任这块，这个保障看起来冷门，其实特别实用，也是很多人容易忽略的。很多养大型犬的朋友，或者养性格比较活泼爱蹦跶的小狗的朋友，出门遛弯一个没拉住，狗扑上去把路人吓着蹭伤了，或者撞翻了人家手里的手机、刚买的珠宝玉器，这时候赔偿钱可不是小数目，有了对应的第三方责任保障，就能帮你承担这块的费用。我邻居王哥今年43，养了一只边牧，上个月遛狗的时候，狗挣脱绳子追小区里的野猫，不小心把一个广场舞阿姨撞摔了，阿姨膝盖擦破，手机也摔碎了屏幕，总共花了一千八百多，第三方责任这块就给报了一千六，省了王哥不少麻烦。
现在很多产品还会加一些额外的赠送服务，比如免费的狂犬疫苗接种补贴、每年一次的免费宠物体检、线上兽医免费咨询等等，这些附加服务你也可以算进性价比里，如果你刚好需要打疫苗，相当于直接省了小几百，挺划算的。
也不是所有情况都能赔，这点得提前说清楚。先天性的疾病、遗传病，还有没有办合规养宠手续出的问题，大多都在免责里，你买之前一定要扫一眼免责条款，别等出事了才发现不符合赔付要求白花钱。如果你主要担心毛孩子生病看病花钱，那就优先挑诊疗报销比例高、免赔额低的产品，别被花里胡哨的附加保障迷了眼；如果你家宠物爱乱跑、出门容易闯祸，那就优先把第三方责任的保额买够，这样遇到事儿才不慌。
二. 40岁养宠适配人群
如果你家里养的宠物已经超过7岁，哪怕保费贵一点，也建议入手一份。41岁的陈姐养了一只8岁的蓝猫，本来觉得每年花大几百买保险没必要，结果年初蓝猫查出泌尿系统结石，住院加手术花了快六千，最后报了三千出头，抵得上差不多五年的保费，算下来还是划算的。40岁阶段的养宠人，大多上有老下有小，家庭开支本来就比较紧张，万一宠物出点状况要花大几千上万的诊疗费，这笔额外支出很容易打乱原本的开支计划，买一份保险就能把这个风险转嫁出去，不用临时凑钱纠结。
如果你的宠物属于易患遗传疾病、慢性病的品种，哪怕宠物还没到老年，也建议入手。比如养法斗、柯基这类易患关节病、呼吸道疾病的品种，养金毛这类易患肿瘤、心脏病的品种，发病概率比普通品种高很多，提前买好保险，真发病的时候就能帮你分担费用。39岁的林哥养了一只三岁柯基，早早买了保险，今年春天柯基后腿关节出问题，拍片子加理疗前后花了两千八，报了一千六，刚好覆盖了差不多三年的保费，没给自己的家用添负担。
如果你平时对宠物的医疗品质要求比较高，希望宠物生病能去正规的宠物医院接受规范治疗，不会因为价格舍不得花钱，那买保险很合适。很多40岁的养宠人，养宠物就是把它当家人，不想因为费用问题将就治疗，但是正规医院的诊疗费用确实不低，有保险报销一部分，你能放心给宠物用更好的药、做更全面的检查，不用一边心疼宠物一边心疼钱。
如果你手头预算特别紧张，每月固定开支占了收入大半，连给宠物买保险的几百块都要挤好久，宠物又还年轻、平时身体特别好，那可以暂时不用急着买。你可以先把钱留出来做家庭的必要开支，平时多注意给宠物做日常护理，定期做基础体检，把小病控制住，等后续预算宽松了再入手也不迟。
如果你本身经常带宠物出门户外活动，比如经常带狗去爬山、去郊野公园遛弯，那也建议入手一份。宠物在外跑跳很容易出现意外划伤、误食异物，甚至被别的动物抓伤咬伤，这些意外治疗的费用也不低，有保险覆盖意外医疗部分，碰到突发情况你也不用慌。43岁的赵哥经常带自家边牧去江边骑车遛弯，去年边牧被碎玻璃划伤爪子，缝针加打破伤风花了一千二，报销了七百多，相当于没花多少钱就解决了意外问题。
三. 省钱购买实用技巧
选基础保障就够，别盲目加附加责任。不少养宠朋友挑产品的时候，容易被五花八门的附加责任吸引，比如宠物寄养保障、宠物丢失寻回补贴这些，看着贴心，其实用得上的概率不高，还会平白拉高保费。咱们要抓核心需求，只要把疾病和意外诊疗这两块保障做足就行，剩下的那些用不上的附加责任直接砍掉，保费一下子就能降不少。我身边41岁的李姐一开始听销售推荐，选了带三项附加责任的计划，每个月多交近三十块，养宠五年，一次附加责任都没用到，后来换成纯基础保障，一年省了三百多，保障核心需求一点没打折扣。
拉长缴费周期选年缴，别选月缴。很多人觉得月缴每个月只需要掏几十块，压力小，其实算下来，年缴的总保费比月缴便宜不少，不少产品都会给年缴用户打折，算下来一年能省出一两百，差不多就是小半盒进口驱虫药的钱，攒下来给毛孩子买零食不好吗？43岁的王哥一开始图方便选了月缴，算了一笔账才发现，一年下来比年缴多花了一百八十多，后来改成年缴，直接把多花的这笔钱省下来了。
选对投保渠道，多对比不同渠道报价。同一款保障责任，不同渠道给出的价格可能不一样，有些线下门店会加收服务费，价格自然偏高，线上官方渠道一般没有中间差价，价格更划算。你可以多跑两三个渠道问价，也可以找正规的第三方对比平台看报价，不用急着下单，对比完再选最便宜的那个就行。我认识的陈哥，之前在线下宠物店问的一款保障，报价一年三百八，后来去线上官方渠道看，同责任一年只要两百九，直接省了九十块。
趁宠物年轻健康的时候尽早买，别等生病再投保。宠物年龄越大，保费越贵，而且如果已经查出身患疾病，再投保的话，这类疾病会被免责，后续相关治疗都没法报销，甚至有些产品会直接拒保。你家毛孩子现在年轻没毛病，投保不仅保费便宜，能保的责任也全，哪怕现在看着保费比老年宠便宜不少，长期算下来，总花费反而更少。比如38岁的刘姐，养了一只柯基，狗狗两岁的时候就投了保，那时候一年只要两百多，现在狗狗八岁了，保费也只涨到三百出头，如果等到狗狗八岁再投，一年保费就要四百多，还得把之前查出来的轻微关节问题免责，怎么算都不划算。
看好免赔额和报销比例，别只盯着总保费便宜选。有些产品看起来总保费低，但是免赔额高，报销比例低，真出事了能报的钱其实不多，算下来反而不划算。你可以找免赔额适中、报销比例不低的产品，哪怕保费贵个几十块，真到理赔的时候能多报好几百，整体更划算。比如之前有朋友选了一款一年两百二的产品，免赔额两百，报销比例五成，另一款一年两百六，免赔额一百，报销比例七成，后来狗狗得肠胃炎花了一千二，前者报了五百，后者报了七百七，差四十块保费，理赔差了两百多，哪个划算一眼就能看出来。
图片来源：unsplash
四. 赔付关键注意事项
第一，一定要提前确认就诊医院是不是符合要求。很多宠物保险都要求去定点合作宠物医院就诊才能赔付，如果你随便找了一家没有备案的私人诊所，哪怕符合所有保障条件，最后也拿不到理赔款。我朋友老周，今年41岁，养了一只英短猫，上个月猫吃了异物需要紧急手术，他家附近刚好有个小诊所，想着赶时间就直接进去做了手术，花了三千多，后来申请理赔才发现，这家诊所不在定点名单里，最后一分钱都没报成，白白亏了钱。所以哪怕情况紧急，最好先打保险公司的客服电话确认一下，能去定点就尽量去定点，别为了赶时间白花钱。
第二，所有诊疗相关的票据、单据一定要留好，一张都不能丢。申请理赔的时候，保险公司需要你提供诊断证明、费用明细、付款收据、处方签这些材料，缺一样都可能耽误理赔进度，甚至没法正常理赔。之前楼下开水果店的刘姐，45岁养了一只柯基，夏天狗狗得急性肠胃炎，治疗花了两千多，她当时收拾的时候把交费的收据不小心当废纸扔了，只留了费用明细，跑去申请理赔，折腾了半个月，去医院补开证明，还找了好几个负责人签字，最后虽然报了钱，但是来回跑花了不少时间精力，说起来就头疼。你每次带宠物看完病，把所有单据找个文件袋统一收好，拍照存一份电子版在手机里，哪怕纸质版丢了，电子版也能当个备用。
第三，一定要提前把免责条款读明白，别稀里糊涂买了，出事了才发现不在保障范围里。大多数宠物保险都不赔付先天性疾病、遗传病，还有绝育、美容、洗牙这类保健类项目，如果你家宠物本身有旧伤，投保的时候没如实说，后续因为旧伤出问题，保险公司也不会赔。我同事阿凯，43岁收养了一只流浪边牧，买保险的时候没说狗狗之前摔断过腿已经治好了，后来狗狗旧伤复发需要做手术，申请理赔被拒，阿凯还觉得是保险公司坑人，其实本来旧伤就写在免责里，投保的时候没留意罢了。买之前花十分钟把免责条款过一遍，心里有数，就不会踩坑。
第四，一定要在规定的时间内申请理赔，别拖得太久错过时效。大部分宠物保险都要求你在宠物诊疗结束之后，十天半个月之内提交理赔申请，如果你拖个三五个月再去申请，哪怕材料齐全，也可能因为超过时效没法赔。我邻居王哥，47岁，家里泰迪得了皮肤病，断断续续治了两个月，治好之后他忙着帮儿子装修房子，把理赔的事儿忘得一干二净，半年之后收拾东西才翻出单据，去申请理赔的时候已经过了时效，最后也没报成，说起来就后悔。你要是治疗结束，腾出空就把材料交上去，早申请早拿到理赔款，别拖着忘事儿。
第五，如果是异地带宠物看病，一定要提前跟保险公司报备。不少人会带着宠物出门旅行，要是半路宠物出问题需要看病，别直接看完才说，提前打个电话跟保险公司说清楚情况，问清楚能不能赔、需要什么材料，避免因为异地就诊不符合要求被拒赔。出门之前把保险公司的客服电话存进手机，遇事先问一句，比看完病再扯皮省心多了。
结语
总结一下，40岁养宠要不要买贵一些的宠物保险，得结合你家毛孩子和你自己的情况来定：要是毛孩子年纪大、本身容易生病，你又不想因为突发诊疗费打乱生活开销，那就选符合预算的基础款入手，真出问题能帮你省下不少开支；要是你家宠物年轻身体好，你手头预算也比较紧张，也可以先观望，后续根据毛孩子的身体状况再调整就好，不用硬着头皮买超出能力的产品。
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