宠物保险的特点 宠物保险报销比例
引言
各位养毛孩子的铲屎官们，是不是一直都在疑惑，咱们国内的宠物保险到底有啥不一样？想给自家宝贝买一份，却搞不清能报多少花销，会不会白花钱呀？别急，这篇文章咱们就好好聊聊标题里说到的这些问题，帮你理清楚头绪。
不同险种特点解析
第一个，日常医疗类宠物险，它的特点就是覆盖常见小病小痛，报销频次高，价格偏低。比如毛孩子闹急性肠胃炎、得普通皮肤病、不小心感冒这些常见问题，都在保障范围内，一年保费只需要一百多到三百多，刚好对应铲屎官常遇到的小额高频医疗支出。就拿北京的小周来说，他家半岁英短幼猫刚抱回家没多久，就因为换粮得了急性肠胃炎，连挂号带拿药花了快五百，他买的就是这种日常医疗险，扣完免赔额之后，报了三百多，自己只出了一百多，刚好匹配新手养幼宠的需求，毕竟幼宠抵抗力差，隔三差五就有点小毛病，这种险种能把零散的医药费兜住大部分。预算有限，养的是幼年宠物或者平时爱闹小毛病的宠物，直接选这款就对了，不用多花冤枉钱。
第二个，重疾类宠物险，特点是保障额度高，覆盖大型手术和重症治疗，价格比日常医疗险稍高，一般一年三百到五百左右。像宠物常得的心脏病、肿瘤、关节遗传病这类治疗费用高的重病，都能保，保额能到几万，能帮你扛住大额医疗支出。杭州的陈哥养了一只三岁金毛，查出来髋关节发育不良，要做手术矫正，前后花了快一万八，他就是给金毛买了含重疾保障的险种，最后报了一万出头，一下就减轻了不少经济压力。如果你养的是本身容易得遗传病的品种，比如德牧易患髋关节问题，法斗易患呼吸道疾病，英短易患心肌问题，建议一定要选带重疾保障的，这类品种得重疾的概率不低，提前买好能避免出事的时候拿不出治疗费。
第三个，意外保障类宠物险，特点是覆盖意外导致的伤害，价格便宜，很多是附加在医疗险里，也可以单独买。比如宠物不小心误食异物、出了轻微磕碰划伤、被别的动物咬伤，这类意外情况产生的医疗费都能报。苏州的张姐家散养了一只橘猫，平时总往外跑，上次误食了路边的老鼠药，送医院催吐+解毒花了一千二，刚好她买的险种附加了意外保障，扣完免赔额报了八百多，自己没花多少。如果平时你家毛孩子总出门遛弯，或者经常散养在外，可以选带意外保障的组合，意外谁都没法预判，多一层保障总没错。
第四个，第三方责任类宠物险，特点是赔给别人，不是赔给自己家宠物，价格很低，一般一年只要几十块。比如你家狗出门遛弯没牵绳，不小心咬到了路人，或者碰坏了路人的手机、首饰这类财物，需要你赔钱的时候，这个险种就能帮你报。西安的小林上次带边牧出门，狗子挣脱牵引绳撞到了骑电动车的路人，把路人的膝盖擦破了，还撞坏了路人的头盔，一共要赔八百多，小林买的宠物险附加了第三方责任，最后全部给报了。只要你养的是大中型犬，或者你家狗子性格比较活泼爱乱跑，一定要加上这个责任，万一闯了祸，不用自己掏大钱赔。
第五个，老龄宠物专属险，特点是核保宽松，对年龄限制少，很多普通宠物险超过8岁就不让买了，这种老龄险能给10岁以上的老年宠物投保，就是保费会比普通险稍高一点，而且免责条款会稍多一些。重庆的刘阿姨养了10岁的京巴，之前找了好几款普通保险都因为年龄太大买不了，最后选了这款老龄宠物专属险，去年京巴得白内障做手术花了六千多，报了三千五，帮她减轻了不少负担。如果你养的已经是78岁以上的老年宠物，别乱找普通保险瞎投，直接选这种老龄专属的，投保成功率高，能顺利拿到理赔。
报销比例影响因素
第一个影响报销比例的是险种本身的保障计划，不同档位的计划对应不一样的报销比例。很多铲屎官买的时候会忽略这点，只看总价便宜，最后报销的时候才发现比例比预期低不少。拿杭州小吴的例子来说，他家布偶猫去年得尿闭住院，他贪便宜选了最便宜基础档，计划上写着住院报销比例五成，最后总共花了四千八，只报了两千四；而他同事家同款病选了中档计划，报销比例六成五，花了五千一报了三千三多，差了快一千块。建议你买之前一定先看好每个档位对应的报销比例，别光盯着每年交的保费选。
第二个影响因素是就诊医院的资质，大部分产品只对符合要求的定点医院给最高比例报销，非定点医院会降点。北京小陈亲身经历的事儿就能说明，他家比熊误食了巧克力要催吐，他家楼下刚好有个私人开的宠物诊所，他想着近就直接去了，最后结账花了一千二，理赔的时候才知道这个诊所不是保单约定的定点医院，报销比例比定点降了两成，原本能报七百二，最后只报了四百八，平白少了两百多。建议你投保之后先存好附近的定点医院名单，小病小痛尽量选定点医院就诊，能多报不少钱。
第三个影响因素是免赔额设置，免赔额就是你自己先承担的部分，这部分会间接影响最终拿到的报销比例，免赔额越高，能拿到手的报销比例相对越低。拿深圳小林的两次理赔举例，他之前给狗买的产品，单次门诊免赔额两百，去年带狗去看感冒花了三百五，按比例五成报销，扣完免赔额只报了七十五，实际报销比例才两成多；后来换了免赔额一百的产品，今年看皮肤病花了三百，同样五成比例报销，扣完免赔报了一百，实际报销比例超过三成。建议如果平时毛孩子常犯小病，单次门诊花费不高，可以选免赔额低的产品，实际拿到的报销比例会更高。
第四个影响因素是宠物的年龄，不少产品对老年宠物会下调报销比例，毕竟老年宠物患病概率高，保险公司的风险也大。成都张阿姨家的十年京巴，一开始买保险的时候才三岁，住院报销比例七成，后来狗狗满了八岁，保单自动调整成了六成报销。去年张阿姨带京巴做膝关节手术，总共花了八千，按原来的比例能报五千六，调整之后只报了四千八，差了八百块。建议你买之前要看清合同里对不同年龄宠物的报销比例约定，如果打算给老年宠物投保，优先选不随年龄下调报销比例的产品。
第五个影响因素是否包含社保内外用药，很多产品只报销社保范围内的用药和项目，社保外的进口药、自费项目不报或者比例更低。西安小郑家的金毛得关节炎，医生开了一款效果更好的进口止痛针，属于社保外项目，他买的产品只给社保内用药六成报销，社保外只给三成，最后这针一千二只报了三百六，如果选的是可以按比例报销社保外项目的产品，能多报两百多。建议如果愿意给毛孩子用好药，优先选支持社保外项目按较高比例报销的计划，别到想用进口药的时候没法报。
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按需选保实用建议
刚工作没多久、每月可支配收入不多的年轻铲屎官，直接选基础款宠物医疗险就够用。这类产品一年保费只需要两三百块，覆盖常见的肠胃炎、皮肤病、意外咬伤抓伤这类小病小痛，完全能满足日常保障需求，不会给你添额外的经济负担，千万别硬冲贵价的全面保障，毕竟很多附加保障你可能根本用不上，纯纯浪费钱。我认识一个刚毕业在杭州租房住的小周，养了一只三个月的中华田园猫，每个月除去房租和吃饭，剩下的闲钱不多，就选了一年三百出头的基础款，上个月小猫换季得软颚炎，花了八百多治疗费，报了五百多，刚好覆盖掉大半个支出，没给生活费添压力。
预算比较充足，养了纯种宠物、担心出大问题的铲屎官，可以选意外+重疾的组合保障。纯种宠物本身容易有品种遗传病，比如贵宾容易得髌骨脱位，金毛容易得髋关节发育不良，这些病症治疗下来动辄大几千，组合险能覆盖重疾手术和治疗费用，遇上大问题也能不用纠结要不要给毛孩子治疗，不用心疼钱放弃治疗。北京的小陈养了一只纯种贵宾，预算够就选了组合险，狗狗一岁半的时候确诊髌骨脱位，手术加住院花了七千多，报销了四千多，自己只掏了不到三千，压力小很多。
养7岁以上老年宠物的铲屎官，优先选核保宽松、不问太多过往病史的产品。很多产品对老年宠物限制很多，要么直接不让买，要么会把很多老年常见病列到免责里，买了也白买。这个阶段不用追求太高的保额，能覆盖日常门诊和常见老年病的基础报销就可以，把重点放在核保条件上，别花了钱最后赔不了。成都的刘阿姨养了一只十岁的京巴，之前想投保的时候，好几款都因为京巴有高血压直接拒保了，后来选了一款核保宽松的产品，只要求告知是否有确诊绝症，常规老年病不影响投保，去年京巴做白内障手术花了六千多，顺利报了三千多，帮刘阿姨省了不少钱。
养一岁以内幼年宠物的铲屎官，侧重选带传染病和日常小病保障的产品。幼宠抵抗力差，刚接回家很容易得猫瘟、犬瘟、细小这类传染病，还有常见的软便、皮肤病，治疗频率很高，选侧重这块保障的产品，能报销大部分门诊和治疗费，不会因为频繁跑医院花太多钱。深圳的小林刚接了一只两个月的布偶幼猫回家，特意选了带猫瘟保障的幼宠友好产品，刚到家一周小猫就查出猫瘟，住院加治疗花了四千多，报销了两千八，本来小林刚换工作手头紧，这笔报销直接帮他解决了燃眉之急。
如果你的宠物已经有既往病史，别盲目投保，选不对会直接被拒赔。可以选不排除对应既往症的产品，或者投保的时候直接如实告知，有些产品会把已经有的病列为免责，但其他新发病还是能报销，总比啥保障都没有强。武汉的张姐家的比熊之前得过皮肤病，投保的时候如实告知了，保险公司把皮肤病列为免责，其他病症正常保，后来比熊不小心摔骨折做手术，花了五千多顺利报销了三千多，要是当初张姐隐瞒病史，这笔钱肯定报不了，还白白浪费保费。
投保赔付注意事项
投保前一定要如实填写宠物的健康状况，别抱着侥幸心理隐瞒既往病史。杭州的小周去年捡了一只流浪橘猫，捡到的时候猫就已经得过猫瘟治愈了，小周投保的时候怕通不过审核，就没填这段病史，结果今年橘猫猫瘟后遗症引发肠胃炎，申请理赔的时候，保险公司查到了之前宠物医院的就诊记录，直接拒赔了，小周白花了快一年的保费，一分钱都没报下来。建议你投保前，把宠物之前的就诊记录、疫苗本都整理好，问清楚哪些病史是需要告知的，一项一项说清楚，别漏写。
一定要仔细看保障范围和除外责任，别稀里糊涂买了险，出事才发现不在保障里。很多铲屎官容易踩这个坑：以为只要是看病就能报，其实像宠物绝育、洗牙这类预防性的治疗，还有先天性遗传病、美容造型相关的项目，很多产品都不赔。北京的小林养了一只法斗，天生髋关节发育不好，一开始他不知道这个是先天性疾病，投保的时候也没人提醒他，后来狗狗做手术花了一万多，申请理赔才看到条款里写了先天性疾病不赔，最后只能自己掏钱。建议你拿到条款以后，先翻到除外责任那一块，一条一条读，把不赔的情况记清楚，心里有数再掏钱。
要认准合同约定的医院范围，别随便找个医院就看病，不然报不了。大部分宠物保险，都要求去有资质的定点宠物医院看病，少数产品允许去非定点，但报销比例会降很多。西安的小张周末带哈士奇去郊外玩，狗狗误食了老鼠药，情急之下找了附近一家没有备案的私人宠物医院救过来了，事后找保险公司报销，才发现这家医院不在约定范围内，一分钱都不给报，小张前后花了八千多，全部自己承担。建议你投保以后，先把附近符合要求的定点医院存好联系方式，万一宠物突发急病，优先送约定医院，如果情况实在紧急，先打保险公司的客服电话问清楚，能不能特殊处理，保留好所有的缴费凭证和病历。
理赔的时候要按要求准备好所有材料，别漏东西耽误赔付时间。一般来说，你需要准备宠物的病历本、检查报告、缴费的原始发票、疫苗本还有你的身份证，缺一样都可能耽误审核。武汉的小吴带自己家比熊去做皮肤真菌治疗，看完病以后把原始发票弄丢了，只留下了手机里的照片，申请理赔的时候，保险公司不认可照片凭证，折腾了快半个月，小吴才去医院补打了存根联，才顺利拿到理赔款。建议你看完病以后，把所有的单据都放在一个固定的文件夹里，电子版也存好备份，申请理赔的时候一次性交齐，别漏项。
要注意投保的等待期，等待期里面出事是不赔的，别刚买完就不管了。大部分宠物保险的疾病等待期在半个月到一个月左右，意外的等待期一般短一点。苏州的陈阿姨刚给新买的小泰迪买完保险，没到十天，狗狗就测出了细小，因为还在等待期里面，保险公司只退了当期保费，不承担治疗费用，陈阿姨还是自己掏了四千多的治疗费。建议你刚带回家的幼宠，最好先观察一周，确认宠物健康之后再投保，避开等待期的坑，如果你是给家里已经养了很久的宠物续保，要注意别断保，断保重新投保会重新算等待期，得不偿失。
结语
总的来说，宠物保险大多会瞄准宠物看病买药的支出做保障，报销比例从五成到七成不等，医院越规范、免赔额设置合理，能拿到的报销额度就越高。大家根据自家毛孩子的年龄、身体状况还有自己的预算选就行：年轻爱闹小毛病的选基础款，老年宠物优先挑核保宽松的，有遗传病史风险的选带重疾保障的，投保的时候记得如实说清楚健康情况，这样真到需要报销的时候就能顺顺利利帮你减负啦。
达尔文12号重疾险
