宠物保险等待期多久 宠物保险怎么理赔

引言

各位铲屎官们，是不是都在给毛孩子挑保险的时候犯过愁？谁没在搜问题的时候越看越乱呀，想知道宠物保险的等待期到底有多长，又不知道出了问题该怎么理赔？今天咱们就把这两个大家问得最多的问题说清楚，帮你搞懂这些关键知识点。

一. 等待期时长分类型

目前国内宠物保险的等待期不是统一的，得按保障类型来分，不同保障的等待期差别挺大，直接给大家说实际情况。

意外保障的等待期普遍很短，大多是3到7天，也就是说，过了这几天，毛孩子发生意外受伤就能申请理赔了。举个实际例子，北京的一位铲屎官林姐，前阵子刚给家里半岁的边牧买完保险，第五天带狗去郊野公园散步的时候，边牧乱跑踩进了被杂草盖住的破洞，划破了后腿缝了四针，这个时间点刚好过了意外保障的等待期，最后顺利拿到了理赔款。如果是买完第二天就出意外，那肯定是没法赔的，这点一定要记牢。

疾病保障的等待期比意外要长，一般在15到30天这个范围，不少产品都是设了30天的等待期。成都一位刚养小金毛的铲屎官小吴，之前贪着急着给狗买完保险就踏实了，结果买完第二十一天，狗狗开始上吐下泻，去医院查出来是细小，刚好过了15天等待期的线，符合理赔要求，最后报销了七成的治疗费。反过来，如果狗狗是在等待期内查出患病，哪怕等待期过了之后才治疗，大多产品也不会赔，这点一定要提前搞清楚。

还有部分针对特殊疾病的保障，等待期会更长一点，大概在60到90天左右，这类一般是覆盖恶性肿瘤这类比较高发又费钱的疾病，设置更长等待期也是避免有人已经发现问题才来投保。杭州一位铲屎哥阿凯，给七岁的泰迪买了带特殊疾病保障的宠物保险，等了两个半月才过等待期，后来狗狗查出肿块，手术+化疗的费用也按比例报销了，没给家里添太多负担。

不同身体状况的毛孩子，买保险之后要盯的等待期重点也不一样。如果你家是刚到家的幼犬幼猫，本身没做全疫苗，得传染病的概率很高，建议你提前买，算好时间等过了疾病等待期再带狗狗出门遛弯、带猫咪去宠物店洗澡，别刚买完就出事，白白赔不了。如果你家毛孩子已经成年，平时很少出门，大多是在家待着，那意外风险反而更高发，选的时候优先挑意外等待期更短的产品就行。

给大家说个实实在在的建议，买之前一定要翻产品条款看清楚等待期，别光听销售说就下单。如果你家毛孩子最近刚好有点不舒服，打算买了保险再去看病，这个想法千万别有，等待期内发病肯定没法赔，白交保费不说，之后再买其他产品还可能受影响。不管你买哪款，都要提前安排，提前做好保障规划，别等出事了才想着买保险。

二. 理赔流程三步搞定

第一步，先报案，留好所有凭证。

我身边铲屎官大刘就踩过这个坑，他家金毛偷偷啃了拖鞋，肠胃堵了需要开刀，他自己先掏钱治完，过了半个月才想起找保险公司报案，结果因为没法及时核实事发情况，理赔审核拖了快半个月才走完流程。所以记住，发现毛孩子出问题需要就医，第一时间给保险公司说，别拖着。然后从进医院开始，不管是挂号单、医生写的病历本，还是交完费给的小票、清单，全部都收好，电子票就存好原文件，纸质票就放专门的文件袋，别随便乱扔弄丢，缺任何一样都可能耽误理赔进度。

第二步，按要求提交完整理赔材料，别漏项。

一般来说，意外受伤需要准备诊断证明、费用清单、缴费发票，如果是第三方导致的意外，比如被别的宠物抓伤，还要准备好相关的情况说明；生病理赔的话，除了基础的发票和清单，还要带上检查报告、病理切片这些诊断材料。之前有个养布偶的女生，给猫申请尿闭的理赔，只交了发票，没给导尿的治疗记录和检查报告，又补了一次材料，平白多等了好几天。提交的时候也可以选线上或者线下，现在大部分公司都支持线上传图，直接在公众号或者小程序上传就行，方便又不会丢，着急的话选线上就好。

第三步，等审核打款，有疑问及时沟通。

提交完材料就等保险公司审核就行，一般几个工作日就会出结果，你不用天天盯着，大部分公司会主动给你发通知。要是审核不通过，也会告诉你哪里出了问题，比如材料缺了、不符合保障范围，你照着要求补材料或者调整就可以。

给你说个顺利理赔的真实例子，铲屎官小李家的英得猫突发尿闭，第一天送医就报了案，所有的检查报告、治疗发票、诊断书都按要求整理好，当天晚上就线上提交了，第三天理赔款就打到了他的账户，一共花了两千八，赔付了一千九，刚好帮他分担了大半的医药费，那段时间小李刚换工作手头紧，这笔赔款真的帮了大忙。

最后给大家提个实操建议，不管你是新手铲屎官还是养宠多年的老手，买完保险之后，可以把报案方式、需要准备的材料记在手机备忘录里，真出事的时候直接拿出来看，不会手忙脚乱漏东西，能帮你省超多麻烦。

三. 按需选险更划算

刚养半岁以内幼犬幼猫的新手铲屎官，优先选覆盖常见烈性传染病、普通感冒皮肤病和日常意外磕碰的基础保障款就行。这类基础款价格不高，月均花费几十块就能覆盖大部分新手会遇到的突发状况。比如刚带回家的小奶狗，抵抗力弱，很容易感染细小、犬瘟这类传染病，治疗下来动辄大几千，基础款就能覆盖大部分治疗费用，对刚养宠预算不多的学生党、刚工作的年轻人来说，完全够用，不需要多花冤枉钱买包含很多用不上保障的高端款。

养了7岁以上老年猫狗的铲屎官，一定要侧重选包含慢性疾病保障的产品。老年猫狗身体机能下降，很容易患上肾病、糖尿病、关节炎这类慢性疾病，需要长期吃药复查，常年累计下来也是一笔不小的开支。这个时候就别只选基础款了，可以适当加预算选带慢性疾病报销责任的产品。比如家住杭州的张阿姨，养了10岁的中华田园猫，去年查出来慢性肾衰，每个月复查拿药要花八百多，因为提前选了带慢性肾病保障的产品，每个月能报销六成左右，自己只需要出三百多，大大减轻了养老负担。

家里养了两只及以上毛孩子的铲屎官，可以找支持多宠投保的产品。不少支持多宠投保的产品会给多购折扣，算下来每只的保费比单独买便宜不少。而且多宠投保可以统一管理保单，不需要分别操作缴费、查看保障内容，省时省力。比如北漂的小吴家里养了一只英短和一只柯基，单独买两份一年要花八百多，选了支持多宠投保的产品后，一年只花了六百出头，省出来的钱刚好能给两只毛孩子多买两袋冻干。

本身养的是经常出门遛弯的中大型犬，一定要优先选包含意外责任保额够高的产品。中大型犬出门爱跑跳，容易发生被车蹭到、和别的狗狗打架受伤、误食异物这类意外，意外治疗的费用往往比普通疾病更高，选的时候就把意外报销额度放第一位，哪怕疾病额度稍低一点也没关系。比如郑州的刘哥养了一只拉拉，上个月出门遛弯的时候不小心误食了掉在路边的鸡骨头，划破了肠胃做手术花了四千多，因为他选的产品意外保额够高，最后报了三千多，自己只付了几百块。

预算充足，想给毛孩子更好保障的铲屎官，可以选择包含第三方责任的综合款。如果毛孩子不小心咬伤了路人，或者弄坏了别人的贵重物品，第三方责任就能帮你赔付这笔费用，避免自己承担大额赔偿。比如上海的陈小姐带狗去朋友家做客，狗狗不小心蹦跳碰碎了朋友收藏的摆件，价值两千多，因为她买的产品带第三方责任，最后顺利申请到了赔付，没让自己掏腰包，也保住了和朋友的交情。

图片来源：unsplash

四. 购保避坑关键提醒

第一点，一定要如实做健康告知，别抱着侥幸心理隐瞒毛孩子的过往病史。很多铲屎官会觉得，毛孩子之前得的病已经治好了，不说也没人知道，结果理赔的时候直接被拒，连已交的保费都打了水漂。之前就有个铲屎官张姐，她家布偶猫半岁的时候得过猫鼻支，治好之后一直没复发，她买保险的时候怕通不过核保，就没提这件事。结果过了等待期之后，猫鼻支复发引发了角膜炎，住院花了四千多，申请理赔的时候，保险公司调阅了宠物医院的诊疗记录，发现张姐没如实告知，直接拒赔了，张姐后悔也晚了。只要是毛孩子去正规宠物医院看过的病，都要老实说，别给自己挖坑。

第二点，一定要仔细看免责条款，别光听销售说什么都能赔。很多险种都有明确不赔的项目，比如给毛孩子做美容、洁牙、绝育、驱虫这些日常保健类项目，大多都不在赔付范围内，还有先天性遗传病、既往症，很多基础险种也不赔。比如有铲屎官带自家柯基去做绝育，买保险的时候没看免责，做完手术申请理赔才发现，免责条款里明确写了节育手术不赔，白跑一趟。你买之前把免责条款扫一遍，哪些赔哪些不赔心里有数，别等出事了才后悔。

第三点，要看清楚约定的定点医院范围，别随便找医院就医。很多宠物保险都要求去二级以上或者保险公司合作的正规宠物医院治疗，如果你图方便找了没有资质的小诊所，哪怕毛孩子真的出险了，也拿不到赔款。之前有个铲屎官家的金毛被车蹭伤，家附近刚好有个没资质的私人宠物诊所，他就直接在那处理了，花了两千多，申请理赔的时候才知道，这个诊所不在保险公司的定点范围内，直接被拒赔了。所以买完保险之后，最好把合作医院的名单存一下，真出事优先去名单里的医院，省得白费钱。

第四点，别盲目叠加买多份保险，没必要花冤枉钱。很多铲屎官觉得，给毛孩子买好几份保险，就能多赔几份，其实大部分宠物保险都是报销型的，不管买几份，总赔付金额都不会超过你实际花的医药费，多买的那份就是白扔钱。如果你家毛孩子确实需要更高的保障，可以选一份基础医疗加一份意外保障，这种搭配才有用，瞎买多份只会浪费钱。

第五点，缴费方式选适合自己的，别乱选导致断保。现在宠物保险一般支持月缴和年缴，如果你手头不算宽松，选月缴压力小，每个月几十块就能有保障，记得按时缴费，别忘记交导致保障中断；如果你手头宽裕，选年缴一般会有一点优惠，也不用担心中途忘记缴费断保。不管选哪种，都要记得提前看清楚缴费规则，比如断保之后能不能复效，复效要不要重新算等待期，这些都问清楚，别等保障断了才着急。

结语

现在大家都清楚啦，宠物保险意外类等待期大多3-7天，疾病类一般15-30天，买之前一定要核对好等待期条款，提前给毛孩子做好保障规划。理赔也不麻烦，只要及时报案、收好所有诊疗单据，按要求提交材料等着打款就行。最后还是那句话，跟着自家毛孩子的年龄、健康状况和你的经济情况选就好，如实做健康告知、看清免责，就能顺利拿到赔付，帮咱们给毛孩子兜住医药费的压力~

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