怎么买宠物医疗险比较划算

引言

家里毛孩子看病花了大几千的时候，你有没有琢磨过，买份宠物医疗险，怎么挑才能不花冤枉钱，拿到实在的保障？今天咱们就好好聊聊这个事儿。

按需匹配保障范围

如果你养的是半岁到两岁左右的年轻中小型犬，平时总爱跟着你出门撒欢，追个电动车、钻个草丛、爬个楼梯都是常事，这种情况下优先选意外医疗占比高的保障就很划算。

我楼下邻居家的柯基，今年刚满两岁，每天早晚都跟着主人去江边跑，上个月追流浪猫的时候不小心踩在了碎玻璃上，划开了一道不小的口子，缝针加打破伤风加上药，前前后后花了快三千。当时邻居就是特意选了侧重意外医疗的宠物医疗险，去掉免赔额之后报销了快两千，自己只花了几百块，要是当初选了全都是基础保障、意外额度很低的险种，这点钱都报不下来，反而浪费了保费。

如果你养的是三岁以上的老年猫或者老年犬，本身已经有一些常见的慢性问题，那一定要优先选覆盖常见慢性病的保障，别为了省点保费选只保意外不保常见病的。

我闺蜜养的英短猫已经八岁了，很早就查出来有自发性膀胱炎，之前图便宜买了只保意外的医疗险，年初膀胱炎复发引发尿闭，住院加上导尿花了四千多，一分钱都报不了，后来她换了包含慢性病保障的医疗险，上个月复诊拿药，去掉免赔额报了六成，算下来一年的保费才不到三百，两次就把保费省回来了，比之前划算太多。

如果你养的是纯种幼宠，比如纯种布偶、纯种柯基这类，本身就有较高的概率带遗传类问题，只要目前还没发病，购买的时候可以找覆盖合规可保遗传问题的险种，不要直接选一概排除所有遗传问题的保障。

我同事之前买了一只纯种柯基，买的时候做了体检没发现明显问题，就是知道柯基容易有髋关节发育不良的遗传问题，特意选了可以保部分合规遗传问题的险种，两岁的时候狗狗开始走路瘸，拍片子确认是髋关节发育不良，做手术加康复花了快八千，报销了四千多，要是当初没特意选这个保障范围，这笔钱就得全自己出。

如果你平时基本只给宠物去社区宠物医院看病，花费本身不高，就别贪高保额瞎买，选对应额度、符合普通诊所就医要求的就好，保额太高反而会涨保费，完全用不上。要是你习惯去大城市的高端宠物医院，单次治疗费用容易偏高，那就选额度够高、能覆盖高端医院花费的，别为了便宜买低额度，真出事不够报也不划算。

细看条款避坑点

先看免赔额，不同产品免赔额设置不一样，有单次免赔也有年度免赔，选的时候要结合自己的预期花销来挑。如果说你家毛孩子平时很少生病，一年顶多去一两次医院，选单次免赔就比年度免赔划算，毕竟只对每次理赔扣一次免赔额，一年只赔一次的话，不会平白多扣钱。我楼下宠物店老板家的边牧，之前图便宜买了年度免赔额高的产品，那年边牧只不小心被车蹭到看了一次病，扣完全额年度免赔之后，根本没拿到多少赔付，白花了一整年保费，这不就亏了。

再看赔付比例，很多产品会分不同项目给不同赔付比例，不是所有项目都按同一个比例报。比如意外门诊可能报的比例高一点，慢性病长期吃药比例就低一些，体检、驱虫这类保健项目大多不赔，一定要看清楚哪些项目对应什么比例，别只看宣传页上写的高比例就直接下手。我闺蜜之前给她家银渐层买保险，没仔细看比例，以为所有治疗都能按高比例报，后来猫猫得鼻甲减容手术，才知道这类手术赔付比例比宣传的低十个点，最后少报了小一千，说起来就悔得慌。

然后看免责条款里的遗传病、先天性疾病要求，不同品种的毛孩子容易得的遗传病不一样，比如折耳猫容易得软骨发育不良，德牧容易得髋关节发育不良，法斗容易有呼吸道问题，这些是不是在保障范围内，一定要一条一条对着看。如果说你家毛孩子本身就是高发品种，一定要选不对这类病做全免责的产品，不然真发病了，一分钱报不了，保费就打了水漂。之前我网友家的折耳猫，买的时候没看免责，后来软骨病发作要吃止痛药做理疗，申请理赔才发现条款里明确把先天性遗传病列进免责，只能自己掏好几万治疗费，本来不富裕的铲屎官直接月光。

还要看等待期，等待期就是买完之后，得过多久生病才能赔，不同产品等待期长短不一样，意外责任一般没有等待期，生病的话等待期从几天到几十天不等，同等价格下肯定选等待期短的更划算。比如你刚接回家一只两个月的小奶猫，本身抵抗力就弱，很可能买完没几天就出问题，要是等待期太长，这段时间发病不赔，就等于白买了。我朋友之前从救助站接了一只流浪小狗，刚到家就买了保险，选了一个等待期三十天的产品，结果第二十天小狗就查出来感染细小，刚好在等待期里，一分钱没报，治细小花了小四千全自己扛，那时候他刚工作没多少积蓄，啃了一个多月泡面。

最后看续保条件，买一年期产品的话，要看清楚去年赔过钱，今年还能不能正常续保，会不会因为毛孩子去年生了病，今年就把这个病列进免责，或者直接拒保。如果是给本身就有点小毛病的老年毛孩子买，优先选不会因为健康变化拒保的产品，这样能一直有保障，不用每年重新挑，也不用担心今年赔了明年就没保障。我姨姨家的泰迪前年查出来糖尿病，每年都要长期测血糖拿药，之前买的产品第一年赔了之后，第二年直接不让续保了，换了好几个产品都因为已有病史拒保，后来只能自己承担每个月几百块的药费，要是一开始就选了续保条件宽松的，就能省不少钱。

按预算选缴费方式

每个铲屎官的日常开支不一样，给毛孩子留出来的保险预算也不同，选缴费方式的时候跟着预算走，才能买得划算不心疼。

每个月固定可支配收入不算多，除去房租、水电、自己的饭钱，剩下可支配给宠物的开支比较有限的新手铲屎官，直接选一年一缴的一年期宠物医疗险就好。这种缴费方式每年只需要缴一次，单次缴费金额大多在几百块，摊到每个月才几十块，不会给日常开支造成太大压力。而且每年都可以根据毛孩子的身体状况换险种，不会被绑定死，就算之后换了毛孩子养，也可以直接停掉不续，灵活度很高。我楼下开奶茶店的小姑娘，刚毕业两年，接手了朋友寄养不来的一只田园橘猫，每个月给猫留的预算也就两百多，她选的就是一年一缴的一年期医疗险，一年三百多块，刚好符合她的预算，去年橘猫偷吃了巧克力中毒送医，花了两千八，最后报了一千六，刚好补上了她当时周转不开的缺口，没让她因为看病钱捉襟见肘。

如果是已经工作几年，手头有一定积蓄，每个月也能稳定留出几百块宠物开支的铲屎官，可以选按月缴费的长期宠物医疗险。这种方式把一年的保费平摊到每个月，每个月只需要扣几十块，缴费压力更分散，而且长期险种的保障稳定性比一年期好，不会因为毛孩子去年赔过款就第二年拒保，适合想给毛孩子长期稳定保障的朋友。我闺蜜工作五年，养了一只银渐层，她每个月固定给猫存五百块，就选了按月缴费的长期险，每个月扣四十多，完全没感觉，之前银渐层得猫癣反复治疗了小半年，每次拿药都能按比例报，累计报了八百多，算下来一年才扣五百多保费，怎么算都划算。

如果你养的是本身价格比较高，平时养护成本也不低的纯种宠，而且预算充足，想要一次缴清省掉后续麻烦，也可以选择一次性缴清保费的长期保障。一次性缴清的话，不少保险会给一定的保费优惠，算下来比分期缴总费用便宜一些，而且一次缴完之后，好几年不用惦记缴费的事，不会因为忘记缴费导致保障断了，适合平时工作忙，不想年年操心续保缴费的铲屎官。我表哥开设计工作室，手头比较宽松，养了两只纯种阿拉斯加，他就给两只狗都选了五年一次性缴清的保障，算下来每只总保费便宜了快八百，而且五年内不用管缴费的事，他经常出差也不怕忘记续保断保障，去年其中一只阿拉斯加被车蹭伤腿，治疗加康复花了八千多，报了六千多，减去已经缴的保费，还省了不少。

不管选哪种缴费方式，都别打肿脸充胖子选超出自己预算的选项。有些铲屎官看着长期保障内容好，硬咬着牙选了超出自己承受能力的高额缴费，最后缴了几个月扛不住断缴，不仅保障没了，之前缴的钱也退不了多少，平白亏了钱。就选跟自己每月、每年可支配宠物开支匹配的方式，能轻松缴上保费，不影响自己的生活，还能给毛孩子配上够用的保障，这才是真的划算。

图片来源：unsplash

结合宠龄挑合适险种

幼宠阶段的毛孩子，刚接回家没多久，自身抵抗力还没发育完全，很容易染上传染病，比如犬瘟、细小、猫鼻支这类，治疗下来动辄几千块。这时候买宠物医疗险，不用贪多求全，优先选包含常见传染病医疗责任的产品就好。这种针对幼宠设计的责任，保费普遍不高，刚好贴合需求，不会花冤枉钱买一堆用不上的保障。我闺蜜上个月刚接回家一只两个多月的英短幼猫，到家没几天就查出猫鼻支，治疗前刚买了包含传染病保障的医疗险，最后报销了七成多治疗费，算下来只花了几百块，比全价付费划算太多。

刚成年到五岁左右的青壮年毛孩子，身体底子好，很少得慢性病，大多是出门遛弯摔伤、被异物划伤这类意外，偶尔得个感冒肠胃炎之类的小毛病。这时候挑产品，优先侧重意外医疗责任就够，不用额外加钱买针对老年慢性病的保障。这个年龄段的宠物本身保费就比老年宠低很多，选侧重意外的产品，性价比会更高。我楼下遛弯认识的宠主，他家三岁的边牧，出门跑跳的时候被路边围栏划破了肚皮，缝针加消炎一共花了两千八，买的就是侧重意外的医疗险，扣除免赔额之后报了一千八，一年保费才三百多，算下来省了一千多，很划算。

五岁到七岁的中年毛孩子，身体机能开始慢慢下滑，部分毛孩子会开始出现高血压、糖尿病这类慢性病的苗头。这时候买医疗险，可以选同时覆盖意外和常见初期慢性病的产品，别等慢性病彻底发作了再想买，那时候很多产品都买不了了。我同事家七岁的金毛，去年体检查出来初期糖尿病，需要长期吃药控制血糖，她前一年刚好买了包含慢性病保障的产品，每个月拿药都能按比例报销，每个月能省两百多，长期下来能省下不少钱，比没买保险的时候划算太多。

七岁以上的老年毛孩子，是慢性病和器官疾病的高发阶段，很多宠主这时候想给毛孩子买保险，会发现不少产品都对年龄有要求，能选的产品不多，而且保费会比年轻宠物高一些。这时候选产品，优先挑明确覆盖老年常见慢性病、器官疾病的产品，别选只保意外的产品，毕竟这个阶段意外的概率远低于慢性病发作的概率，买错了就不划算。我阿姨家十二岁的泰迪，前年查出来肾病，需要长期做透析治疗，她提前选了覆盖老年肾病的医疗险，每次透析都能报销六成，累计下来已经报了一万多，要是没买这份保险，对普通家庭来说也是不小的负担。

还要提醒大家一句，不少产品对投保年龄有上限要求，尽量在宠龄达到上限之前就买好合适的保障，别等年龄超了想买都买不了。要是你家毛孩子已经超过年龄上限，也不用慌，选支持高龄宠物投保的产品就行，哪怕保障责任少一点，能报一部分也比全自己承担划算。比如我邻居家十四岁的中华田园犬，超过很多产品的年龄上限之后，选了一款支持高龄投保的产品，去年狗狗得膀胱炎治疗，也报销了近一千块，还是很实用的。

结语

其实总结下来，给毛孩子买划算的宠物医疗险，核心就是贴合你家毛孩子的实际情况选：先看宠龄、健康状况对应用好保障，别盲目贪全买一堆用不上的责任白花钱，再仔细抠免赔额、免责这些条款细节，最后按着自己的预算选缴费方式，这样挑下来的医疗险，既能给毛孩子够用到的保障，又不会花冤枉钱，真遇上毛孩子生病看病的时候，就能帮咱们省不少开支啦。

买宠物险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，查看宠物险，可免费预约专业顾问为你解答。