购买宠物责任险注意些什么

引言

家里养毛孩子的铲屎官们，你是不是也在担心自家主子出门闯了祸，要自己掏一大笔钱赔偿？是不是看着五花八门的宠物责任险，不知道该怎么挑，买的时候哪还有坑要躲？别急，咱们今天就把这些事儿掰扯清楚。

一. 看清承保责任范围

先给你说个我身边真实发生的事儿，我家小区楼下开水果店的王姐，去年秋天牵着自家养的柯基出来倒垃圾，本来柯基一直挺温顺的，那天不知道怎么了，突然挣脱牵引绳扑向了路过的放学小孩，把小孩胳膊咬出了两个牙洞，还出血了。王姐当时也慌了，赶紧带小孩去打狂犬疫苗加免疫球蛋白，前前后后花了快三千，她想起自己之前图便宜买了一份宠物责任险，赶紧翻出保单看，结果发现保单里的承保责任只写了“宠物意外导致第三方身故伤残”，没写意外咬伤导致的第三方医疗费用，最后这三千多全得自己掏。

这件事儿就是典型，买之前没看清承保责任，真出事了才发现没用。所以第一点，你得先确认，日常最常遇到的宠物伤人医疗责任，有没有写进保障范围里。很多低价产品会故意只留大额度的身故伤残责任，把高频的小额医疗责任砍掉，看起来额度不错，实际遇上咱们养宠人常碰到的咬伤抓伤，根本赔不了。

第二点，要确认第三方财物损失的责任有没有包含。我同事小周养了一只英短，上周带猫去朋友家做客，猫跳到朋友的实木梳妆台上，一爪子把台面上一块和田玉牌扒下来摔碎了，这块玉牌是朋友妈妈传下来的，市价小两万。小周之前买过宠物责任险，翻出保单一看，发现条款里写了“不承保第三方名贵饰品、文物的损失”，最后只能自己凑钱赔了朋友。所以你要是经常带自家宠物出门串门、住酒店，一定要看清楚，普通财物损失有没有保，有没有对贵重物品的免责，根据自己的日常出行场景挑。

第三点，要注意区分“宠物主动伤人”和“被动伤人”的责任。很多保单会偷偷把宠物主动攻击第三方列到免责里，就像开头说的张阿姨家金毛，平时挺乖，那天路人突然伸手要摸，金毛躲开的时候不小心挠了对方一下，结果保险公司说这是宠物主动攻击，不给赔。所以你一定要翻遍条款，看看有没有这类隐性免责，别只看宣传页上写的“包含伤人责任”就交钱。

第四点，别忘了看有没有附加的实用责任，比如有的产品会附赠宠物闯祸之后的第三方法律咨询服务，万一对方狮子大开口要赔偿，能帮你协商处理，不用自己挠头应对；还有的会包含走丢后的寻宠启事广告费，这类附加责任不用加多少钱，但实用度很高，选的时候可以优先挑包含这些的。最后再提醒你一句，别光看销售给你念的宣传内容，一定要自己翻纸质或者电子的正式条款，重点圈出保障责任和免责部分，一个个核对自己的需求再下单。

二. 留意投保门槛要求

先来说说最常见的品种限制，国内不少宠物责任险都不会承保烈性犬，毕竟这类犬只伤人风险相对较高。我家附近开宠物店的老陈，之前帮朋友代拍了一份宠物责任险，朋友养的是高加索，后来这只狗不小心挣脱绳子蹭伤了小区遛弯的老人，找保险公司申请理赔才发现，高加索在承保的禁养品种列表里，一分钱都赔不到，最后朋友只能自己掏了八千多的医药费，连老陈都觉得不好意思，特意买了水果去朋友家赔礼。所以买之前你一定要先翻一下条款里的禁养品种列表，核对自家狗的品种是不是符合要求，别像老陈的朋友一样白交保费还赔了钱。

除了品种，年龄限制也不能忽略。很多产品对宠物的年龄都有要求，一般来说，年龄不满三个月的幼宠，或者年龄超过八岁的老年宠物，很多都买不了这类保险。之前我表姐养了一只英短蓝猫，是从救助站领养的老年猫，当时估摸年龄已经快十岁了，她想着买份责任险踏实，找了好几个产品，都因为猫年龄太大没能投保成功。最后还是找了对年龄限制宽松一些的产品才投保成功。如果你家是刚抱回家的小奶猫小奶狗，可以等满了三个月再办理投保，如果你养的是老年宠物，提前问清楚保险公司对年龄的要求，别白费时间找不合适的产品。

还有一个容易忽略的点，就是宠物是否有证件要求。不少产品要求承保的宠物必须办理正规的养犬登记证，或者打完狂犬疫苗，拿到有效的狂犬疫苗证明才能投保。之前楼下遛狗的王大哥，图便宜在网上找了个低价的产品，直接就付钱投保了，后来他家狗咬了人申请理赔，保险公司要求出示养犬登记证和狂犬疫苗证明，王大哥嫌麻烦一直没去办养犬登记证，最后也没能拿到赔偿。你买之前提前准备好要求的证件，该办的登记提前办好，该打的针按时打，别因为缺证件影响后续理赔。

另外，还要留意是否限制宠物的数量。如果你家里养了两只甚至更多宠物，有些产品是要求每一只单独投保的，有些产品可以给多只宠物一起投保，但会对每只的保额有要求。我同事小周家里养了一只柯基一只布偶，他只给柯基买了责任险，以为布偶也能顺带被保障，结果后来布偶打碎了邻居的水晶摆件，申请理赔才发现，没单独投保的布偶不在保障范围内，最后只能自己赔了两千多块。如果你家有多只宠物，一定要问清楚投保规则，每一只符合要求的都做好投保，不要心存侥幸。

最后给不同情况的铲屎官整理点实用建议。如果你养的是常见的小型伴侣犬或者猫，品种年龄大多都符合要求，只需要提前办好证件就行；如果你养的是体型较大的犬种，先核对禁养列表，确认不在列表里再投保；如果你养的是老年宠物，多找几款对比，选对年龄限制宽松的产品；如果你是学生党，经济条件一般，也不用强求高保费的产品，只要符合投保门槛，选基础保障的就够用，满足日常应对意外的需求就可以。

三. 明确赔付额度标准

你得先摸清楚，这里的额度分两种，一种是累计赔付额度，就是一年里一共能赔的总额，另一种是单次赔付额度，就是出一次事故最多能赔的钱，这俩千万别搞混。

我楼下小区的小李，去年养了只活泼的拉布拉多，当时图便宜选了一款，没仔细看额度，单次赔付额度定得很低。有次遛狗没牵绳，狗子冲出去把一个骑电动车的阿姨撞倒了，阿姨去医院检查加拿药花了四千多，结果小李买的这款单次赔付额度才三千，剩下一千多只能自己掏腰包，事后他说早知道多花几块钱换个高一点的额度就好了。

你得结合自家宠物的情况选额度，如果你养的是大型犬，本身力气大，出门容易扑人、冲出来吓到人，造成的伤害或者财产损失可能会大一些，可以选单次赔付额度高一些的。要是你养的是小体型宠物，比如茶杯犬、英短这类平时比较安静、破坏力没那么强的，可以选中等额度就行，不用花多余的钱。

要是你平时经常带宠物去人多的地方，比如商圈附近遛弯、带猫去宠物乐园聚会，这类地方人多、贵重物品也多，宠物万一碰坏别人的手机、手表，或者抓伤别人，需要的赔付金额会比较高，建议你把额度选得稍高一点。如果你基本只带宠物在空旷人少的小区散步，平时也很少让宠物接触陌生人，选常规额度就够用。

还要结合自己的经济情况选，预算有限的，可以选基础额度，满足日常常见的小意外就行，比如普通抓伤、碰坏小东西，基础额度基本能覆盖。预算比较宽松，担心出大意外的，可以适当提高额度，花多一点钱，获得更高的保障，真出了事也不用自己掏太多额外的钱，心里也踏实。

图片来源：unsplash

四. 理清理赔流程细节

先记好要求的报案时间，不同产品要求不一样，有的要求48小时内报案，有的要求一周内，提前把这个时间记在手机备忘录里，别拖着不报案。就说我小区里的老林，上个月他带柯基下楼遛弯，狗挣脱牵引绳咬了一个放学回家的小朋友，当时他忙着带孩子去打疫苗、赔礼道歉，转头就把报案的事忘了，过了快十天翻保单才想起要报案，最后保险公司要求他补充一堆社区、派出所开的证明材料，来回跑了三四趟才凑齐，折腾了小半个月才拿到赔款，耽误了不少功夫。

提前整理好需要准备的材料，别等要交的时候到处乱找。一般来说，涉及第三方人身伤害的，要准备好医院的诊断证明、缴费单据、伤者的身份信息，要是涉及财物损坏，要准备好财物购买凭证、维修报价单或者定损照片。要是当时报了警或者找社区协调，记得把出警记录、协调记录也留存好，这些都是理赔要用的材料。

要找对报案渠道，现在很多产品都支持线上报案，微信公众号、投保的小程序或者保险公司客服热线都能报，你投保的时候就把报案入口或者客服电话存好，别出险了才到处找联系方式。我同事小周之前出险，就是找不到之前投保的平台账号，折腾了一上午才联系上对接的客服，耽误了半天的处理时间。

不要随便答应第三方额外的赔偿要求，很多人觉得自己理亏，对方说赔多少就一口答应下来，最后保险公司核赔的时候，不认可超出合理范围的部分，这部分钱就得你自己掏。比如之前有个网友，他家狗蹭到了一个路人，就是蹭破一点皮，对方要他赔五千误工费，他直接答应了，最后保险公司只认可合理的医疗费用和一千块误工费，剩下的四千只能他自己出。正确的做法是，让保险公司和第三方核赔谈赔偿金额，你不要私自做承诺。

拿到赔款之后也要核对清楚，看看赔付的项目和金额是不是符合你买的保单约定，有没有漏掉该赔的项目，要是有疑问第一时间联系保险公司咨询确认，别稀里糊涂收了钱，之后才发现有该赔的部分没赔到，那时候再处理就麻烦很多。

结语

总的来说，养宠的朋友买宠物责任险的时候，只要抓住这几个关键点就不会踩坑：先确认自家毛孩子的品种年龄符合购买要求，再摸清楚哪些能赔哪些不能赔，选好匹配自己需求的赔付额度，提前记好理赔的要求和流程。不同养宠家庭需求不一样，学生党养小型萌宠可以选价格偏低、基础保障够用的产品；上班族养大狗或者经常带毛孩子去公共场所，可以选额度稍高一点的，根据自己的经济情况选就好，选对了真能帮你解决养宠路上不少意外麻烦。

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