生病了再买宠物医疗保险来得及吗

引言

各位养毛孩子的小伙伴，你家主子最近有没有不舒服呀？有没有过毛孩子突然生病要花钱，才拍脑袋想起来没给它买医保的经历？生病了再给毛孩子买宠物医疗保险真的来得及吗？今天咱们就把这个问题说清楚。

生病再买？大概率拒保

我先直接给你说结论：宠物已经生病了才去买宠物医疗保险，大概率会被拒保，哪怕顺利投保，已经得的病也没法赔，别抱着侥幸心理碰运气。

上周陪朋友去宠物医院看病，碰到一个年轻小伙子，抱着自家柯基蹲在挂号口叹气。小伙子刚工作半年，攒了两个月钱才买的柯基，前一天发现狗腿瘸了，拍片查出来是髋关节发育不良，治疗加后期康复要小一万。小伙子手头紧，翻手机搜怎么省钱，看到有人说宠物医保能报医药费，当场就找了好几个投保链接填信息，结果每一个都卡在健康告知那一步，系统直接弹出拒保通知，客服说已经出现症状再投保，不符合投保要求。

为啥生病之后买不行？道理很简单，所有宠物医疗保险，投保的时候都要求宠物处于健康状态，必须做健康告知。你得把宠物之前有没有得过病、有没有异常症状都如实说清楚，故意隐瞒最后也拿不到赔付。如果现在已经查出来生病了，属于明确的已患病状态，保险公司不会做赔本买卖，自然不会接这个单。

哪怕有些产品健康告知比较宽松，你侥幸投进去了，已经得的这个病属于既往症，条款里明确写了既往症不赔。比如你家狗已经查出来糖尿病，你瞒着不说投了保，后来去打胰岛素拿药，申请理赔的时候保险公司调阅之前的就诊记录，查到你投保前就已经确诊，直接会拒赔，交的保费也退不回来，白扔钱。

给你一个实打实的建议：别等宠物生病了才想起买保险，只要你接了宠物回家，它精神食欲都正常，没查出毛病，就尽早安排。如果宠物已经生了病没能投保，那也别乱碰一些打着“带病可投”旗号的产品，大多都是坑，要么赔不了几个钱，要么干脆就是骗局。如果宠物已经得小病治好，你可以把之前的诊疗记录都整理好，多问几家保险公司，有些公司会评估之后，除了这个病之外，其他病症给你承保，这种可以考虑，但也要仔细看条款，确认保障范围再交钱。

健康宠物购保分情况

刚养半岁以内幼猫幼犬的新手铲屎官，直接选带常见传染病保障的基础方案就行。刚接回家的小宠自身抵抗力弱，很容易感染猫瘟、犬细小这类传染病，治疗费用动辄大几千，对新手来说刚好能覆盖最核心的风险。缴费选按月缴，每个月几十块就能搞定，刚养宠还要买粮买窝置办用品，手头不宽松也能负担，不用一下子掏出几百块的年缴费用压力小很多。

养1到7岁成年健康宠物、日常喂粮护理都比较规范、每个月能匀出一百块左右预算的铲屎官，可以选覆盖普通疾病加中小型手术的中端方案。成年宠虽然抵抗力比幼宠好，但免不了得急性肠胃炎、皮肤癣这类常见病，有时候跑医院化验加开药也要小几百，严重一点需要做绝育、膀胱结石取出这类中小型手术，费用还要更高，中端方案能覆盖这些常见治疗支出，赔付比例也比基础款高不少，自费部分不会太多，日常看病基本能覆盖到。

养8岁以上老年宠物的铲屎官，一定要优先选带慢性病保障的方案。老年宠物很容易得糖尿病、肾病、关节炎这类慢性病，需要长期吃药复查，开销是持续的，不少基础和中端方案都把慢性病排除在保障外，选的时候一定要看清楚条款，确认慢性病在保障范围内再下手。预算够的话可以选年缴，不少产品年缴会比按月缴总价便宜一些，对长期需要保障的老年宠来说更划算。

养本身品种易高发特定疾病的宠物，比如泰迪容易得髌骨脱位，英短容易得肥厚性心肌病，这类品种的健康宠也要针对性选带特定疾病保障的方案。不要只看基础保障，要选能覆盖对应品种高发疾病治疗、手术费用的产品，不然真发病了才发现不在保障里，白花了保费还得自己掏大钱治病。

预算特别充足、平时喜欢带宠物去私立专科宠物医院看病的铲屎官，可以选覆盖私立医院更高赔付比例的高端方案。不少基础中端方案对私立医院的赔付比例只有三成到四成，高端方案能给到七成以上，哪怕去环境好、服务好的私立医院看病，也能拿到不少赔付，不用为了省钱去挤人多的公立宠物医院，体验会好很多。

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购保必看核心条款

首先一定要弄清楚等待期约定，不同产品等待期时长不一样，大多设置在30天到60天之间。等待期是保险公司为了防范带病投保设置的观察期限，等待期内宠物生病产生的治疗费用，保险公司不承担赔付责任。之前小区里有位铲屎官刚抱回三个月的萨摩耶，当天就买了宠物医保，没想到第十天狗子得上了犬瘟，前前后后治疗花了四千多，申请理赔的时候才发现还在等待期里，一分钱都没拿到，白白花了治疗费又掏了保费，得不偿失。所以选产品的时候，同等条件下尽量选等待期更短的，而且买完之后一定要记好自己的等待期截止时间，这段时间多留意宠物的状态，有异常及时记录，别等出事了才后悔没早看条款。

第二要盯紧赔付比例约定，不是所有治疗费用都按同一个比例赔，很多产品对不同医院、不同项目的赔付比例不一样。一般来说，在保险公司约定的定点医院就诊，赔付比例会比非定点医院高十个百分点到二十个百分点，部分私立宠物医院的赔付比例还会更低。另外像麻醉费、住院护理费这类特殊项目，有些产品会单独设置赔付比例，不是和治疗费一起按统一比例算。举个例子，之前有位铲屎官带猫去家门口的私立诊所做尿闭手术，总花费六千，他以为能按六成比例赔三千六，结果条款里写了非定点医院赔付比例四成，私立医院再降十个点，最后只拿到一千八，和预期差了一倍还多。所以买之前一定要把不同医院、不同项目的赔付比例一条一条捋清楚，选自己常去的宠物医院对应的高赔付比例产品。

第三要一条一条捋清楚免责条款，哪些不赔一定要提前记牢，别出险了才发现自己的情况刚好在免责里。常见的免责内容有先天性疾病、遗传疾病，还有就是投保前已经有的既往症，这个很多人容易忽略。比如有些品种狗天生容易得髋关节发育不良，要是投保前就已经有症状，后续治疗肯定不赔。另外像宠物美容、洗牙这类保健类项目，还有因为主人故意或者重大过失导致宠物受伤的情况，大多也在免责里。还有一点要注意，部分产品对流浪猫流浪狗领养的宠物，或者斗犬这类特殊品种，会直接免责不赔，如果你领养了流浪宠物，或者养的是比较特殊的品种，买之前一定要翻到免责部分核对清楚。

第四要看清楚保额和免赔额的约定，保额不是买得越高越划算，要结合自己能接受的保费和宠物的情况选。免赔额就是每次理赔的时候，需要你自己先承担的部分，很多产品是每次理赔都有固定免赔额，也有部分产品是年度累计免赔额。比如单次免赔额两百，那每次治疗你先掏两百，剩下的部分再按比例赔。要是你养的是容易得慢性病的宠物，需要长期治疗，选年度累计免赔额会更划算；要是宠物很少生病，一年也就偶尔闹个小毛病，选单次免赔额更低的产品更合适。保额方面，不用盲目追求几十万的高保额，一般常见疾病加中小型手术，几万保额就足够覆盖，高保额对应的保费也更高，没必要多花冤枉钱。

最后要留意续保条件，很多宠物医保是一年期的，不同产品的续保规则不一样。有些产品续保不需要重新做健康告知，只要你每年按时缴费就能续，哪怕宠物这一年生过病、赔过钱，第二年照样能保；有些产品续保需要重新做健康告知，如果宠物上一年得了慢性病，第二年很可能就不给续了，后续再也买不到其他产品，宠物就没保障了。所以选产品的时候，优先选续保不需要重新核保的，对长期养宠来说更稳妥，尤其是宠物年龄慢慢变大之后，生病概率变高，稳定的续保比一时低保费更重要。

出险赔付实操全指南

第一时间报案，别拖着。不少铲屎官发现宠物生病治好之后，才想起要报案申请理赔，这种情况很容易被拒赔，或者给理赔审核添很多不必要的麻烦。我闺蜜家的边牧去年夏天误食异物引发肠胃炎，她忙着陪宠物输液治疗，隔了快两周才想起给保险公司打电话报案，最后保险公司要求她补开好多证明，折腾了快一个月才拿到赔款，比正常报案的多花了一倍精力。正确做法是，你确认宠物需要住院或者手术治疗，第一时间就打保险公司的官方客服电话报案，说清楚宠物的情况、就诊医院，做好登记就行，整个过程也就三五分钟，不会耽误你照顾宠物。

优先选定点医院就诊。不同保险公司合作的定点医院不一样，你在投保之后，可以提前把家周边的定点医院存到手机通讯录里，真遇上突发情况，直接去定点医院就好。去非定点医院也不是完全不能赔，但一般赔付比例会比定点医院低不少，有的甚至直接不赔付。我邻居之前图家楼下的私立宠物医院近，没看是不是定点，就带猫去做了传腹治疗，最后赔付比例比定点医院低了二十个百分点，自己多掏了小一千块。如果真遇上急诊，必须去非定点医院急救，你也要第一时间打电话给保险公司说明情况，征得对方同意之后再治疗，保留好所有的诊疗材料。

整理好所有理赔材料别漏项。需要准备的材料其实不难找，就是宠物的诊疗病历、所有的收费票据、检查报告、处方单，还有你投保的手机号、银行卡信息就行。这里要提醒一句，所有票据都要找医院盖章，电子票据也要下载带公章的版本，检查报告要完整，不能只拿一张缴费小票就过来申请。之前有个铲屎官给狗申请骨折理赔，只带了缴费小票，没带拍的X光片报告和诊疗记录，最后只能再跑一趟医院补材料，来回折腾大半天。

线上提交理赔申请很方便。现在大部分宠物医疗险都支持线上理赔，你报案之后，直接按照客服给的指引，打开保险公司的官方APP或者官方小程序，找到理赔申请入口，按照提示上传整理好的所有材料就可以，不用跑线下网点，在家就能操作。如果你不太会用手机操作，也可以拨打客服电话，询问线下提交材料的地址，走线下申请流程。

耐心等审核，有疑问及时沟通。材料提交之后，保险公司会在几个工作日内完成审核，审核通过之后，赔款会直接打到你预留的银行卡里。如果审核人员要求你补充材料，或者对诊疗内容有疑问，你要及时配合沟通，说明具体情况就行。我同事家柯基得胰腺炎那次，提交材料之后三天就收到了赔款，一共花了三千八，按照约定比例赔了两千三，直接打了她银行卡，全程没跑一趟线下，非常顺畅。只要你按流程走，材料齐全，理赔过程一般都不会有太大问题。

结语

看到这儿你肯定已经明白啦，等宠物生病了再买宠物医疗保险，基本是行不通的，大部分情况都会被拒保，就算个别能投保，已经得的病也不会赔。养宠就和养娃一样，提前规划保障才靠谱，根据你家宠物的年龄、品种还有自己的预算选合适的产品，仔细把条款看明白，真出事的时候才能帮你分担开销，不至于慌了手脚哦。

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