宠物综合险保障哪些疾病 宠物保险保什么疾病

引言

各位铲屎官，是不是总在摸毛孩子软乎乎肚子的时候，突然担心：要是哪天它生病住院，我口袋里的钱够不够掏治疗费？你是不是对着宠物险页面翻来翻去，还是搞不清宠物综合险到底保哪些病？别纠结啦，咱们今天就把你想问的问题说清楚。

常见疾病保障清单

先来说说大家最担心的烈性传染病，这部分基本都在宠物综合险的保障范围内。就拿我楼下宠物店老板家刚接回来的两只金毛幼犬来说，其中一只刚到家没多久就感染了犬细小，又是输液又是打针，前前后后花了快五千块。因为买了宠物综合险，符合保障要求，最后赔了三千多，帮老板分担了一大半压力。这类传染病除了犬细小，还有犬瘟热、猫瘟、猫鼻支这些，都是养宠家庭很容易碰到，治疗费用又不低的问题，这类疾病都在多数宠物综合险的保障清单里。

再来说高发的日常普通疾病，这部分也是很多铲屎官会用到的保障。比如很多狗狗容易得的皮肤病，像真菌性皮肤病、细菌性皮肤病，还有过敏性皮炎，很多狗狗一到换季就反复复发，每次药浴、开药都要花几百块，长期下来也是一笔不小的开支，这类疾病多数宠物综合险都能保。还有猫咪常见的下泌尿道疾病，比如膀胱炎、尿结石，我同事家的英短公猫就出过这个问题，当时尿血紧急送医，检查加导尿加开药花了两千出头，走保险报了一千四，这类日常多发的疾病，也在保障清单内。

接下来是消化系统类疾病，这也是养宠过程中很常见的情况。很多毛孩子管不住嘴，偷偷啃了家里的巧克力、葡萄，或者翻垃圾桶吃了变质的剩饭，很容易得急性肠胃炎，严重的还会引发胰腺炎。我闺蜜家的泰迪就是偷偷吃了放在桌上的奶油蛋糕，之后得上了胰腺炎，住院三天加禁食治疗花了四千多，保险报了两千八，这类急性消化系统疾病，也在常见的保障范围内。如果是慢性的肠胃炎，部分产品也能覆盖保障，大家投保的时候看清楚条款就行。

然后说一下外科类的常见疾病，比如狗狗容易出现的关节问题，还有猫咪常见的肠梗阻，这些也在多数综合险的保障里。就说我表哥家的拉布拉多，因为长期爬楼梯，年纪大了之后得了髋关节发育不良，需要做手术矫正，前后花了快八千，符合条款要求，最后获赔五千多。还有很多散养或者经常出门遛弯的猫狗，不小心被异物卡住肠胃，需要手术取出，这类手术治疗的费用，也在保障清单当中。

最后给大家提个醒，保障清单里也有明确不保的内容，一定要记清楚。先天遗传性疾病、投保前就有的既往症，多数产品都是不赔的。比如有些柯基天生髋关节发育不良，投保前就确诊了，那后续治疗这个病的费用就没法赔。还有就是因为饲养不当，比如故意给毛孩子喂有毒食物造成的疾病，也不在保障范围内。大家投保之前一定要翻清楚条款里的免责部分，哪些保哪些不保提前弄明白，别等到理赔的时候才出问题。如果你的毛孩子经常犯小病，可以优先选免责条款清晰、日常小病覆盖多的产品，如果毛孩子身体一直不错，选覆盖传染病和大病的基础款就够用。

投保门槛速查指南

首先说年龄要求，不同产品对宠物年龄的限制不一样，大部分常规宠物综合险，要求参保宠物满3月龄，最高投保年龄在6岁，超过这个年龄就买不了。就像我闺蜜家的柯基，今年8岁，之前想随便找个产品买，结果提交申请直接被拒了，就是因为年龄超了限制。如果是养老年宠物的铲屎官，不用灰心，有不少产品把最高投保年龄放宽到了10岁，你只要多找几款对比，总能找到符合年龄要求的。

再来说健康要求，这是很多铲屎官容易踩坑的地方，大部分产品要求，投保的时候宠物不能有已经确诊的疾病，尤其是慢性疾病、重大疾病，如果投保前就查出来有肾病、糖尿病这类疾病，大多会直接拒保，就算侥幸投保，之后这个病产生的治疗费也不会赔。

如果你家毛孩子已经得了轻症，比如轻微皮肤过敏、愈合后的外伤之类，可以找支持带病投保的产品，投保的时候如实告知就行，不用刻意隐瞒。故意隐瞒既往病史，理赔的时候保险公司查出来，直接会拒赔，保费也白交了，千万不要抱有侥幸心理。

还有一个容易忽略的要求，就是必须给宠物打完狂犬疫苗，大部分产品都要求宠物按时接种合规疫苗，投保的时候可能会要求你提供疫苗本的照片证明，要是没打疫苗，要么不让投保，要么之后出事理赔会出纠纷，所以一定要先把疫苗打了再去投保。

给大家整理了可直接用的操作建议：如果是刚抱回家的3月龄幼宠，先把该打的疫苗打完，一周后没异常直接投常规综合险就行，这个年龄基本都能通过，价格也便宜。如果是6-10岁的老年宠，直接筛选放宽年龄限制的产品，不用在常规产品上浪费时间。如果宠物之前得过已经痊愈的小病，选支持如实告知带病投保的产品，不要隐瞒信息，安心投保就可以。

图片来源：unsplash

赔付流程实操步骤

第一步，发现毛孩子身体不对，打算去医院之前，先给保险公司打个电话或者在官方投保平台提交报备申请，说清楚毛孩子哪里不舒服、打算去哪一家医院就诊就行。之前有个养金毛的朋友，带着突发肠胃炎的金毛直接冲去了医院，忘了提前报备，结果理赔的时候多等了三天，还补填了好多说明材料，白白折腾了一趟。要是真的遇到深夜突发急症，没法提前报备，也要在就诊后的24小时之内补报备，别错过时间耽误理赔。

第二步，去医院就诊的时候，把所有材料都保管好，一张都别丢。不管是挂号单、门诊病历、拍片子的报告、血常规生化这类检查结果，还是缴费后的发票、费用明细，全部整理好放在一起。我朋友之前带泰迪看皮肤病，把缴费发票弄丢了，最后只能找医院补打存根联，折腾了快一周才搞定。如果是住院治疗，出院的时候记得找医院开出院小结，把每日的费用清单打印盖章，这些都是理赔必须的材料，缺一样都没法顺利审核。

第三步，材料整理完之后，就可以提交理赔申请了，现在绝大多数产品都支持线上提交，不用跑线下网点，直接打开你当初投保的小程序或者APP，找到理赔入口，按照提示上传所有材料的清晰照片或者扫描件就行，填写信息的时候要注意，把宠物的品种、年龄，投保的保单号，还有就诊的时间、病因、花费金额都填准确，别写错信息，不然审核的时候会被打回来重新填。要是你不会操作线上申请，也可以打客服电话，让客服引导你一步步提交，或者走线下邮寄材料的渠道。

第四步，提交申请之后就耐心等审核，审核期间如果保险公司要求补充其他材料，你要尽快按照要求提供，别拖着。一般来说，材料齐全的话，三到七个工作日就能完成审核，如果你是在保险公司的定点医院就诊，审核速度还会更快，因为保险公司可以直接和医院核对就诊信息，不用你来回跑着开证明。

第五步，审核通过之后，赔款会直接打到你预留的银行卡账户里，你只要查收账户余额到账通知就行。这里给大家提个醒，一定要记住赔付的比例和免赔额，多数产品是扣除免赔额之后，按照60%到80%的比例赔付，不会全额报销，所以算出来的获赔金额和你预想的不一样，也不用慌，可以找客服给你解释计算明细。另外要是你的申请被拒了，也可以让保险公司告诉你拒赔的原因，看看是不在保障范围，还是材料不全，再对应处理就可以。

按需选险实用建议

学生党养宠，一般生活费就那么多，没办法一下子掏出大几百买年缴保费，而且大部分学生养的都是刚到家的幼宠，本身抵抗力差，容易得常见的传染病，选按月缴费、保额适中的产品就完全够用。每个月只需要掏出几十块，分摊下来每天也就一块多，不会给生活费造成太大压力，保障范围覆盖猫瘟、犬细小这类常见传染病和日常小外伤就够，不用盲目追求高保额多责任，毕竟保费压力小才是学生党最核心的需求。我身边有个读大二的姑娘，领养了一只两个多月的小土狗，刚带回家没几天就得了犬细小，治疗前前后后花了四千多，她选的就是月缴三十多块的基础款综合险，最后报下来快三千，刚好帮她解决了生活费不够的难题，没好意思跟家里开口要钱，也没动自己攒了好久买新手机的钱。

刚工作没几年的上班族，手里余钱不算特别多，但也能匀出一部分做养宠预算，而且大部分时间早出晚归，没办法时刻盯着毛孩子，建议选覆盖疾病+意外的综合保障产品，每年保费控制在三百到五百之间就合适。这种情况下不用选太便宜的阉割版责任，毕竟上班族养宠，毛孩子很容易出现啃电线触电、跑出门被车蹭到、偷吃异物需要手术这类意外情况，这些责任都带上才能安心。同事小张养了一只柯基，去年趁他上班偷偷啃坏了数据线，还咬断了一小块橡胶吞进肚子里，最后开刀取异物加住院，前后花了两千八百多，他买的就是这种带意外责任的综合险，最后赔了一千九百多，刚好相当于大半个月的饭钱，没对他的月度收支造成影响。

养老年宠的铲屎官，预算够的话尽量选包含慢性病护理、慢性病治疗保障的产品。年纪大的毛孩子很容易得糖尿病、肾病、关节炎这类慢性病，需要长期吃药复查，开支一点都不小，普通的基础综合险很多不报销长期慢性病的费用，选带这类责任的产品，能帮你省不少长期开支。楼下开便利店的王阿姨养了一只十岁的泰迪，前年查出来狗狗得了糖尿病，需要每天打胰岛素，每个月复查血糖，单药费每个月就要小四百，她之前刚好给狗狗选了带慢性病保障的产品，每个月能报销一半多的药费，坚持一年多下来，已经省了小三千，大大减轻了负担。

家里毛孩子已经有轻症既往症的铲屎官，别盲目乱投，要选支持既往轻症投保的产品。很多普通产品投保的时候会要求宠物完全健康，有既往症不告知，后续理赔很容易被拒，要是你家毛孩子已经得过皮肤真菌病这类轻症，治好了之后想投保，就找支持投保前已治愈轻症投保的产品，虽然部分产品会把这个既往症除外，但其他新发疾病还是能正常理赔，总比没有保障强。我表姐家的英短之前得过严重的皮肤真菌病，治好了之后投普通产品都被拒，最后找了支持治愈后轻症投保的产品，除了皮肤真菌病除外，其他疾病都能正常报，去年猫咪得急性肠胃炎花了一千二，顺利拿到了八百多的理赔款。

预算比较充足，想给毛孩子更好保障的铲屎官，可以选带附加服务的综合险产品。不少产品会附加免费驱虫折扣、疫苗补贴、走失寻回补贴这些服务，算下来其实很划算，比如一年送一次免费体内外驱虫，或者给疫苗补贴几十块，算下来其实已经能抵得上十分之一的保费了，这些附加服务都是日常养宠能用得上的，不用白不用，预算够直接选带这类服务的就可以。

结语

看到这儿你肯定清楚啦，宠物综合险一般会覆盖常见传染病、常见病还有意外受伤造成的治疗花费，像开头说的年糕得猫瘟，就能正常拿到理赔，帮铲屎官分担不少压力。大家买的时候先对照年龄、健康要求筛门槛，再结合自己的预算和毛孩子的情况选就好，根据自身需求选对了，毛孩子看病的压力能轻很多哦。

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