什么是宠物综合险 宠物保险性价比高吗

引言

各位铲屎官们，你是不是也遇过毛孩子突然生病，拿着缴费单心疼钱包？是不是也担心自家毛孩子不小心闯祸，要赔不少钱？那你有没有好奇过，宠物综合险到底管啥用？买它到底值不值？别急，今天咱们就来聊聊这些问题。

核心保障一眼看清

我先给你说最常用的医疗保障，这也是咱们铲屎官最需要的一块内容。就说我家楼下小区开便利店的张阿姨，她家养了一只五岁的布偶猫，去年冬天因为长期吹空调加上喝水少，引发了尿闭，送进医院导尿加上输液住院，前前后后一共花了四千二百多。张阿姨之前给猫买了宠物综合险，最后除去免赔额，一共报了三千一百多，自己只花了一千出头，本来张阿姨还心疼钱，这下反倒觉得买对了。还有我同事小周，她家刚满一岁的柴犬，下楼遛弯没牵紧牵引绳，撞了一位骑自行车的阿姨，阿姨摔倒后手腕骨折，光手术费加上后续康复就花了两万多，这部分就是走宠物综合险里的第三方责任赔付的，小周自己只出了小几千，要是没买保险，对刚工作没几年的她来说真的是不小的压力。

除了常见的住院医疗和第三方责任，不少宠物综合险还会包含意外医疗保障。比如你家狗狗喜欢乱跑，误食了小区里的老鼠药，或者跑出去被车蹭伤需要治疗，这部分费用也能按比例报销。之前我闺蜜家的柯基，偷偷啃了放在玄关的含巧克力的蛋糕，误食后引发急性肠胃炎进院催吐，一共花了一千八百多，也是走意外医疗报销了一千二，没让闺蜜多花冤枉钱。

还有部分宠物综合险会附赠一些增值服务，比如免费的驱虫优惠、年度体检补贴、咨询宠物医生的服务，这些服务看起来不多，其实也能帮铲屎官省不少小钱。比如每年给猫狗做体外体内驱虫，一年下来也要小几百，有了体检补贴，年度基础体检也能少花几十上百，积累下来也是一笔不小的结余。

不是说所有的花费都能赔，你得记清楚哪些是明确不赔的。首先，宠物购买保险之前就有的旧病、先天疾病，大多都在免责条款里，不会赔。其次，给宠物美容、剪指甲、配种、绝育这类非治疗性的项目，一般也不赔，有少部分产品会涵盖绝育保障，但比例不高，别抱太大期待。还有就是因为饲养不当导致的生病，比如明明知道巧克力不能给狗吃还喂，这种故意导致的情况，也不会赔。

对咱们铲屎官来说，核心保障就是盯着两块选：一是医疗报销的额度和比例够不够用，二是有没有包含你需要的第三方责任。如果你平时出门经常牵绳，狗狗也不怎么爱咬人，第三方责任额度不用选太高，够覆盖一般的意外就行；如果你家宠物体质弱经常生病，那就优先选医疗额度高、报销比例高的，这样性价比才够高。

按需选对适合你的

学生党刚出来租房养宠，每个月除了房租生活费剩不下多少，就选月缴的基础保障款就行，每个月缴费压力小，不用一次性掏几百上千的年缴保费。这类基础款一般覆盖常见的肠胃炎、皮肤病这类小病的医疗报销，也带基础的第三方责任，够日常用了，性价比刚好匹配你的预算，别硬冲贵的全面款，花了没用的冤枉钱。

刚工作几年的上班族，养的是一岁左右的年轻健康猫狗，平时偶尔带狗下楼遛弯，或者带猫去宠物店洗澡，建议选兼顾医疗和第三方责任的中等价位款。我闺蜜就是刚工作两年，养了一只两岁的柯基，她选的就是这种，上个月柯基跟着她去朋友家聚餐，没牵住扑到朋友身上，把朋友带的玉镯碰掉磕坏了，修镯子花了一千八百多，保险公司直接赔了一千五，要是没这个保障，这笔钱就得自己掏，对刚工作存款不多的她来说也是不小的开支，刚好这个保障就用上了。而且年轻猫狗偶尔会得个感冒、肠胃炎，住院拍片的钱也能报，刚好匹配上班族日常养宠的需求，不会保障不够，也不会多花多余的钱。

退休在家养宠的叔叔阿姨，一般养的都是养了五六年以上的中老年宠物，这类宠物容易得糖尿病、关节炎这类慢性疾病，身体底子弱，经常要往医院跑，建议优先侧重医疗保障责任，尽量选报销范围包含慢性病治疗、慢性病用药的款式。楼下李叔叔养了一只七岁的泰迪，前年查出来糖尿病，每个月都要测血糖、开降糖药，还住过一次院调血糖，前后花了快六千，他买的侧重医疗的宠物综合险，报了四千多，每个月的药钱也能按比例报一部分，大大减轻了他的负担。叔叔阿姨大多退休金固定，一下子掏大几千的医疗费也心疼，选对侧重医疗的，就能把大头的开销分担掉。

本身经济条件比较宽松，养的是纯种宠物或者本身就比较娇贵的品种，建议选保障范围更广的中高价位款，除了基础的医疗和第三方责任，还可以选包含异地就医报销、手术麻醉保障、住院津贴这类附加责任的，反正预算够，多一点保障更安心。我邻居家姐姐养了一只赛级后代的金毛，平时就挺舍得给狗花钱，她选的就是这种，去年金毛得了髌骨脱位要做手术，光手术费就一万多，报销下来自己只掏了两千多，要是没有这个保障，一下子掏一万多也挺心疼，对她来说多花一点保费，换个高额度报销，性价比也很不错。

经常带宠物自驾出游、去户外露营的铲屎官，一定要选包含外出意外受伤保障的款式，别选只保居家意外的。上个月我朋友带柯基去郊野公园露营，柯基乱跑踩到了碎玻璃，爪子划了大口子，缝针加打破伤风花了一千二，他买的综合险包含外出意外，直接按比例报了八百多。要是买的时候没注意这一条，只保家里发生的意外，出去受的伤就报不了，白亏了保费。所以你要是经常带毛孩子出门，一定要多核对条款，把外出意外这一项加上，别漏了这个实用的保障。

这些坑千万别踩

第一个坑，只看总保额不看分项限额。不少铲屎官看宣传页上写着保额不错就心动下单，结果真出事才发现，每一项保障都藏着限额。比如杭州的小周，去年买的时候没细看，总保额看着够，结果他家柯基得皮肤病治疗花了八千，申请理赔才发现，皮肤病这类皮肤病单次治疗限额只有一千，最后只报了几百块，和他预期差很多。买的时候一定要拉着条款看清楚每个病种、每项责任的限额，别光盯着总保额看。

第二个坑，隐瞒宠物年龄和健康状况不如实告知。很多铲屎官怕保险公司拒保，就隐瞒宠物流产史或者之前得过的重病，说自家毛孩子一直健康。北京的李姐就踩过这个坑，她家三岁的泰迪之前得过犬瘟，治好之后买保险的时候没说，后来泰迪又得肺炎住院花了五千多，保险公司调阅医院记录查到之前的病史，直接拒赔了，保费白花不说，医疗费也全得自己掏。买的时候一定要如实说清楚宠物过往的健康情况，别抱侥幸心理。

第三个坑，忽略等待期的要求，刚买完就带宠物去做检查治病。上海的小陈就是这样，刚看到猫猫有点软便，想着赶紧买个保险之后报销，结果买完第二天就带猫去医院查肠胃炎，结果因为还在医疗等待期里，一分钱都报不了。一般综合险的医疗保障都有等待期，意外保障也会有几天等待期，一定要等等待期过了之后，再带宠物去做相关的治疗检查，不然全得自己掏钱。

第四个坑，不看免责条款，以为啥都能赔。很多铲屎官买完保险就把电子保单扔一边，根本不看哪些情况不赔，结果出事之后才发现自己遇上的刚好在免责里。比如广州的阿凯，带自家哈士奇去朋友家玩，哈士奇把朋友一块挺贵的摆件咬坏了，找理赔才发现，宠物损坏被主人代保管的财物，属于免责，不给赔。还有宠物做美容、洁牙，先天遗传病，大多综合险都不赔，买之前一定要把免责条款一条一条看完，别到时候才说和自己想的不一样。

第五个坑，不确认去的医院是不是保险公司认可的医院。不少铲屎官家附近就有个小宠物医院，治病的时候直接去了，治完申请理赔才发现，这个医院不在保险公司的定点名单里，不给报销。深圳的小吴就踩过这个坑，他家猫半夜尿闭，就近找了家私立诊所救急，最后花了三千多，因为医院不符合要求，一分都没报。买完保险之后，先把保险公司认可的医院名单存手机里，真出事优先去名单里的医院，要是真的情况紧急需要去非定点，一定要先打电话问保险公司能不能通融，保留好所有材料，别稀里糊涂治完才发现报不了。

图片来源：unsplash

赔付步骤轻松搞定

出事第一时间报险，别拖着，拖太久可能会影响理赔审核，也容易弄丢重要凭证。如果是宠物生病受伤住院，最好在送医之后的一天内联系保险公司；如果是宠物闯了祸伤到别人、弄坏别人东西，也尽量在当天联系保险公司报备，避免后续和对方协商的时候没了保险公司的协助，自己多花冤枉钱。我之前认识一个铲屎官小吴，家里的边牧拆家的时候把邻居家的实木门咬出了好几个大坑，邻居要求赔偿，小吴忘了第一时间报险，隔了三天才说，结果保险公司要重新核实现场状况，折腾了快半个月才拿到赔款，要是早点报，一周就能下来，省好多事儿。

报完险之后，尽量去保险公司的定点医院治疗，这样不仅理赔的时候手续更简单，很多保险公司还支持定点医院直接结算，不用你自己先垫付全款再等着报销。如果你所在的城市没有对应的定点医院，一定要提前和保险公司沟通，问清楚非定点医院理赔需要哪些额外材料，别私自去了非定点医院，最后因为材料不全没法理赔，白白亏了钱。就说之前张阿姨家布偶猫尿闭那次，张阿姨家楼下就是保险公司合作的定点医院，住院缴费的时候只交了自己需要承担的一千多块，剩下三千多直接由保险公司和医院结算，根本不用张阿姨自己垫钱再等报销，省事又省心。

治疗或者协商赔偿的过程中，所有的材料都要收好，一张都不能丢。如果是宠物医疗理赔，要收好完整的病历本、每项检查的报告、所有缴费的发票、处方单，哪怕是买药的小票也要留着；如果是第三方责任理赔，要留好现场照片、和对方协商的聊天记录、对方的维修发票或者医疗发票，有第三方见证人的话，可以提前留好对方的联系方式，方便保险公司核实事。我之前有个铲屎官朋友，带柯基出门遛弯，柯基乱跑把一位阿姨碰倒摔扭伤了，朋友当时把所有的诊疗发票、检查报告都收好，还拍了现场柯基牵绳的照片、阿姨扭伤部位的照片，提交材料之后没两天就拿到了赔款，全程没出什么岔子。

材料准备齐全之后，按照保险公司要求的渠道提交就行，现在大多数保险公司都支持线上提交，直接在官方公众号或者小程序上传照片扫描件就可以，不用特意跑线下网点，省了很多来回跑的时间。提交之后隔个两三天可以问一下审核进度，如果材料有缺漏，按照要求补传就行，不用太着急。一般符合保障要求的理赔，一周之内都能处理完成，赔款会直接打到你预留的银行账户里，到账也会有提醒。

最后提醒你一句，理赔到账之后，一定要核对一下赔款金额，对照保险条款看看是不是按照约定的比例赔付的，如果有不对的地方，及时联系保险公司的客服询问情况，只要你的情况符合保障要求，材料齐全，一般都能给你核对清楚重新处理，别吃了哑巴亏。

结语

说到这里，咱们回到开头的问题：宠物综合险就是同时给毛孩子医疗保障、帮你兜底闯祸责任的保险，性价比高不高得看你的情况。预算不多的话选基础款，每个月花一杯奶茶钱就能有基础保障，性价比很不错；养了体弱毛孩子、平时经常带出门的，选合适的综合款，真出事能帮你省大几千，算下来性价比也够实用。只要你结合自己的预算和毛孩子的情况挑，避开那些坑，就能选到适合自家毛孩子的保障，不用再为突发的花钱事儿头疼啦。

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