车险新规：买车险送油卡违约了

　　【摘要】一些险企为了追求销售额，常常会做一些买车险赠礼品的活动，针对这种情况，湖南省保险行业协会起草了2013版 《湖南省车辆保险依法合规诚信经营公约》，并于4月15日正式生效，该《公约》规定，新车车险最高优惠为15%，电话车险不能再有额外送礼，4S店不能卖电销车险……这意味着，买车险送油卡、送洗车卡等行为将被视为违约了。

　　事实上，不光湖南出台这样的自律公约，青岛也在4月份出台了类似的自律公约，即不得采取任何形式给予或者承诺给予投保人、被保险人保险合同约定以外的保险费回扣或者其他利益，包括赠予客户现金、现金等价物、加油卡、洗车卡、各类打折卡；禁止赠送各种实物礼品或车辆保养等服务项目，禁止通过与第三方合作变相赠送以上物品。

　　电话车险额外送礼将违约
　　4月15日，由湖南保险行业协会（以下简称湖南保协）起草的2013版《湖南省车辆保险依法合规诚信经营公约》（以下简称《公约》）已正式生效。
　　据了解，该《公约》规定，新车车险最高优惠15%，电话车险不能再有额外送礼，4S店不能卖电销车险、手续费返还实施严格比例。此次《公约》对电话车险做了很多限制。比如不得在已经取得保险兼业代理许可证的4S店设立电网销的现场打单点、不能给电销渠道额外支付手续费……
　　同时，该《公约》对手续费支付进行了规范。“不得以任何形式变相支付手续费、广告费、宣传费及赠送其他事物，不得以任何形式给予或者承诺给予投保人、被保险人保险合同以外的其他利益 （包括现金及现金等价物、有价证券、保险产品、折扣券等）”。这意味着今后消费者买保险难以再享受送油卡、送保养等增值服务。
　　对于电话车险，湖南保协一位内部人士坦言，《保险法》规定：保险机构不得向客户给予或承诺保险合同约定以外的利益，不允许电销送礼不过是按照 《保险法》的规定而已；规定4S店不得销售电销车险，主要是因为电销车险是由专门的渠道进行销售的。
　　事实上，湖南并不是第一个禁止保险机构给电销车险业务客户合同以外的保费回扣或其他利益，不允许非电销渠道销售电销渠道专用产品的地区。
　　4月初，青岛保监局向辖区内各家保险公司下发了《青岛市机动车辆电话销售合规经营指引》（以下简称《指引》）。该《指引》规定，在青岛辖内投放车险电销广告和宣传方案应依法合规，不得有误导或虚假性宣传措辞和内容，不得承诺提供保险合同约定以外的保险费回扣或其他利益，不得以抽奖、中奖或者赠送礼金、有价证券等方式进行促销，不得将电销专用产品与传统渠道产品进行价格方面的简单比较和片面宣传。在产品销售过程中向投保人赠送的实物和礼品必须是小额的、短期的且与所销售产品直接相关。
　　4月10日，青岛保险业建立自律公约，包括三个方面的内容：其中一条就是不得采取任何形式给予或者承诺给予投保人、被保险人保险合同约定以外的保险费回扣或者其他利益，包括赠予客户现金、现金等价物、加油卡、洗车卡、各类打折卡；禁止赠送各种实物礼品或车辆保养等服务项目，禁止通过与第三方合作变相赠送以上物品。

　　车险成本出现上涨势头
　　湖南为何会出台这样的规定呢？
　　湖南保协一位内部人士在交流时坦言，“出台这个规定（也可以理解为《承诺书》）主要是对车险优惠因子进行了规范，规范一下车险市场的手续费，因为现在湖南地区保险公司的车险成本很高，达到50%左右的水平，而正常情况下车险的成本需要控制在35%以内。成本超过35%标准的话，就会影响到保险公司的理赔服务，也会导致消费者的利益受损，所以才着手来规范一下车险市场。”
　　上述人士坦言，在2006年、2007年左右湖南车险市场的手续费比较乱，车险业务基本上是亏损的，这也导致了很多问题，比如理赔问题等，现在湖南车险市场又有回到混乱状态的势头，所以决定通过行业的力量来规范一下。
　　事实上，保险公司车险费用在去年开始已经呈现了上涨趋势，某险企王先生在交流时坦言，由于市场竞争原因，他所在的公司车险综合费用率由去年28%上升到了30%，上升势头初显。
　　一些业内人士反映，近年来发展迅猛的电话车险，对传统渠道提出严峻挑战，为应对电话车险的冲击，争抢消费者，手续费大战成为车险传统渠道一致选择。
　　以下两个数据或许能说明竞争的惨烈：一是近年电话车险的发展态势，以国内电话车险的领头羊平安电话车险为例，平安电话车险2011年实现保费223.9亿元，相比2007年的6.8亿元，5年保费增长近30倍，电话车险对传统渠道的冲击不言而喻；二是2012年整个财险市场充斥着 “低价竞争”的气氛，此前一份流传于保险业的2012年成绩单显示，2012年全国62家财险公司中，有多达37家出现承保亏损，亏损面近六成，而亏损背后，恶性竞争被认为是一大原因。
　　那么，不允许对车险送礼，保险公司真的能做到吗？某险企张先生在交流时坦言，目前大多数保险公司还是送的，特别是买车险送油卡，虽然很多地方都明令禁止这种行为，但很多公司还是会继续送，只是会收敛些。

　　慧择提示：综上所述，湖南、青岛相继推出不得采取任何形式给予或者承诺给予投保人、被保险人保险合同约定以外的保险费回扣或者其他利益的自律公约，体现了一些地方的监管趋向更加严格，有利于整个车险市场的规范化发展，避免不良竞争的出现。