挖到宝了！存款到期挪储，3.5%还剩这几款！

求稳！看固收型增额寿

如果你不喜欢任何不确定性，希望每一分钱的增长都白纸黑字写进合同——固收型增额寿给你满满安全感！

钱放进去，未来能变成多少，合同上写得清清楚楚。想用钱就取一部分出来，不想用就让它继续长大。

它特别适合：

当下最拔尖的产品，有3款：

对比下来，我可以直接给最明确的挑选建议：

如果你既想要高收益，又希望回本快、用钱灵活，首选如意尊（泰来2026）

收益水平在固收类里算拔尖的，30岁买，到40岁，现价就已经增值了7万多，到65岁，收益率能跑到1.96%，能赚43万多。

如果没几年就想要用也不用担心亏本，选5年交，第5年交完就回血；趸交/3年交更快，第4年就回血，很多快返年金都达不到这个水平。

回血之后，可以随时减保取出，规则也很宽松，最快 5 年就能拿完全部现金价值，如果以后利率涨了，也可以拿去做其他投资，攻守兼备。

如果你预算较低，看重大保司，那福有余2025和E增福优享版都还不错

这两款产品都是稳扎稳打型的综合实力派：

• 收益差不多：长期复利IRR能达到1.91%~1.92%，都是市场第一梯队。

• 都是大保司：福有余2025由"老七家"之一的太平洋人寿承保，E增福优享版的承保公司是新华人寿，国资背景，也是老牌大公司。

• 还都能对接养老社区：福有余2025的保费超过240万，可以获得太保自建的高端养老社区入住权；E增福优享版的保费达到100万，也能享有养老社区保证入住权。

如果你是想储蓄但缺乏自律性的月光族，可以考虑福有余2025，它支持月交保费，每月扣一点，无痛攒钱。

如果你就想每年小几千块慢慢攒点钱，可以选E增福优享版，2000块起就能投，门槛很低。

总之，这两款产品都是综合实力派，选哪个都不会出错。

想赚更多！看分红型增额寿

如果你不满足于固收的稳定收益，想在稳健的前提下博取更高收益，分红型增额寿是你的最佳选择：

目前市面上值得入手的，主要有这4款：

选分红型增额寿，想要多拿分红，得看保险公司的经营实力和长期盈利能力，所以一定要选背景稳健、过往表现靠谱的大公司。

下面我就结合保司，给大家推荐产品：

复星保德信人寿：星福家朱雀版（分红型）、星福家天马版（分红型）

复星保德信人寿背景很硬——中资股东是香港上市的复星集团（世界500强），外资股东是百年企业保德信集团（美国最大的寿险公司之一）。

经营方面，核心偿付能力充足率121.40%，综合偿付能力充足率185.63%，风险综合评级BB，都远超监管标准。

近3年平均综合投资收益率5.99%，位居行业前列。2025年净利润达到6.5亿元，全年财务投资收益率为4.63%。

不管从哪个角度看，复保都稳站寿险公司第一梯队。

星福家朱雀版、星福家天马版背靠这棵大树，分红值得期待，下面具体聊聊产品。

想要预期收益高，闭眼入星福家朱雀版（分红型）

星福家朱雀版（分红型）是目前收益最顶尖的产品！

保证+分红收益双高，保证收益长期达1.55%；分红预期收益冲到3.7%，甩同类产品一大截！

主要因为星福家朱雀版除了保底收益和保额分红，还有一份终了红利。

终了红利是以现金账户的形式放在一个终了红利的账户里。保司会将每年派发的终了红利再用来进行投资。

有终了红利的优点是：持有时间越长，收益会越来越高。

产品还支持年金转换，符合条件可以把保单里的钱，转成终身发放的年金，活多久领多久，增加养老保障。

想要回本超快，保证收益高，直接选星福家天马版（分红型）

星福家天马版（分红型）绝对是市面上回血最快的增额寿！

交完保费第2年就回血，万一有急事直接取出来也不会亏，最低1万就能上车，真的罕见，其他产品最快基本都要交完保费4-5年才能回血！

而且它的收益很抗打，可以看到，保证收益高的离谱，长期IRR能达到1.66%！

如果算上分红预期收益更绝，第5年刚交完50万保费，现金价值就达到了51.87万，完全不用担心本金被锁死！

因为背靠同一家保司，这两款产品还有共同的优势：

那怎么选呢？这两款产品完全互补：

如果追求预期分红收益，手里的钱是用来做养老、教育规划，10年乃至更长都不会动，那优先考虑星福家朱雀版（分红型）

如果希望尽快回血，担心这笔钱三五年后就要用，那就优先考虑星福家天马版（分红型）

中意人寿：一生中意福享版（分红型）

中意人寿成立于2002年，是中国加入WTO后第一家获准成立的中外合资保险公司，分支机构遍布全国。

股东是中石油和欧洲排名第3的保险集团，都是世界级巨头。

背靠大树，所以它很能赚钱，连续15年盈利，近三年平均投资收益率4.71%，平均综合投资收益率高达6.23%，最近一期风险综合评级也是最高等级的AAA级

这些都是持续稳定分红的基础，把钱交给它，完全可以放心。所以：

如果看重保司稳定的分红历史，想规划教育金、养老金等，可以考虑一生中意福享版（分红型）

中意过往的分红成绩单非常硬核，2013~2022年所有分红产品的红利实现率都在100%及以上；

去年公布的61款产品，有13款新产品分红平均值在109%，老产品平均值在83%表现很突出。

而且一生中意福享版（分红型）的收益也很不错，产品分红演示是4.25%，现在几乎已经绝版；预期收益超3%，也是比较拔尖的水平。

在分红的基础上，它还可以增加万能账户搭配，很多保司已经不支持附加万能账户了。

它也可以转换年金，保单持有10年就可以把现金价值转成年金，前期当大额存单用、后期可以用来养老，很灵活。

增值服务也实用：不管保费多少，都能享受预约挂号、就诊绿通等基础服务；保费达到一定门槛，还能解锁海外就医、全球救援、居家养老等高端服务，性价比拉满。

中邮人寿：悦享盈佳（福享版）

中邮人寿的大股东是家户喻晓的中国邮政，二股东是友邦保险，泛亚地区最大的独立上市人寿保险集团，业务覆盖全世界18个国家地区，实力不容小觑。

如果预算较低，喜欢老牌大保司，可以考虑悦享盈佳（福享版）。

保底收益也很高，最低5000块就能上车，而且最长可以分10年交钱，压力小。

还支持指定第二投保人：可以把孩子、父母等设置为第二投保人，万一自己不在了，保单和所有收益能留给想留的人。

要终身现金流！看快返年金险

快返型年金险，主打一个“快”。

一般从第 5 年开始，就能持续领钱，完全不用操心，活多久领多久——可以理解为：你放进去一笔钱，它每年给你“发工资”，本金一直都在。

所以它特别适合这几类朋友：

简单说，快返年金就像“吃息神器”或“买房收租”——但不用装修、不怕空置、没有税费，每年稳稳收租，本金一直在。

我最推荐的分红型快返年金有两款：

还是直接给挑选建议：

如果预算有限，或者想快速回本，直接选快享福5号（分红型）

大多快返年金要5年回本，快享福5号趸交，保底收益4年回本，这个时候退保不亏，灵活性拉满。如果分红实现率100%的情况下，第3年就能回本。

收益也还不错，30岁女趸交30万，第5年就能拿回一笔7560元的关爱金，前5年领红利+关爱金就能领到近10%的保费。

家里要是有长寿基因更惊喜，活到105岁，直接领30.52万满期金。

起投门槛极低，趸交5000元、期交 2000 元，所以用来给孩子存压岁钱也可以。

✅如果你追求更高领取、想要高分红，闭眼买星颐朱雀版（分红型）

它的收益在快返里算是拔尖的，30岁女趸交30万，固定年金每年有5325元，叠加分红，每年能领1万多点，长期复利IRR可达3.12%。

而且如果不想领钱，可以选双交清增额的分红形式，固定部分和分红部分都不领取，全部拿来增值。

直到需要的时候，再开始终身领取，积累现金价值，形成滚雪球的效应。

写在最后

最后给大家总结回顾一下：

想要100%确定收益、合同写死、不受市场波动影响的，看固收型增额寿：

追求高收益，闭眼选如意尊（泰来2026）

预算较低，看重大保司，福有余2025、E增福优享版都还不错

想在保底基础上搏一搏更高收益的，看分红型增额寿：

能长期持有，看重预期收益高，闭眼入星福家朱雀版（分红型）

想快速回本，看重保证收益，直接选星福家天马版（分红型）

看重保司稳定的分红历史，可以考虑一生中意福享版（分红型）

预算较低，喜欢老牌大保司，可以看看悦享盈佳（福享版）

想要每年领钱、本金一直在的，看快返年金：

预算有限，或者想快速回本，选快享福5号（分红型）

追求更高领取+高分红，闭眼买星颐朱雀版（分红型）

说句心里话，利率下行的大趋势下，存钱的核心早已不是 “赚快钱”，而是锁定长期收益、保证资金安全、兼顾灵活取用。

选对产品，不仅能让闲钱稳健增值，更能为孩子的教育、自己的养老、家庭的资产传承，铺好一条安心的路。

希望这份清单，能帮你在2026年把钱安排得更明白。

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