「建设银行」九款储蓄险，真实收益如何？

前两天陪外婆去建行。

她有一笔20万的存款到期了，想着去续存一下。

银行经理特别热情，拉着外婆说：“阿姨，现在定存利率太低了，您看这个新产品，保本保息还有分红，收益高多了。”

在我的耳濡目染下，外婆很警惕：“这个是保险吧？”

经理愣了一下：“确实是保险产品，但您放心，和存款一样安全，收益还更好。”

外婆摆摆手：“不买不买，我这么大岁数了，不想买保险。”

我觉得老人家可爱，也庆幸干我们这行的，家里人多少能躲过一些坑。

说实话，其实在银行买保险，本身没任何问题。

问题在于，很多人买的时候，根本不知道自己买的是什么、适不适合自己。

所以隔三差五就能看到什么新闻，某某大爷大妈的存款取不出来，才发现当初签的是保险合同。

回来路上，我起了好奇心，翻了翻建行APP上销量靠前的储蓄险。

看看现在建行卖的都是些什么产品？收益又到底如何？

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先说增额。

增额就是存进去一笔钱，它的现金价值能复利增长。

我们可以通过减保或者退保，把现金价值取出来用。

建行销量前三的，都是分红型增额。 

咱们假设40岁女性，一次性交100万。

三款里面，无论保底还是分红，表现最好的都是平安的盈尊优享（A款）。

它回本最快，保底6年，含分红只要5年。

后续收益也是最高的。

比如持有30年，它的保底收益能达到到152.9万，复利1.43%。

而建信的龙耀瑞家和新华的宏泰世家，都在150万左右，复利不到1.4%。

加上分红后，平安这款30年能到219万左右，综合复利2.65%。

另外两款差不多215万。

说实话，对大公司来说，平安这款的收益还算可以了。

不过分红这种事，毕竟不是写多少，就一定能给多少的。

我们一定还得来看一下，这些保司过往都给老客户实现了多少。

三家里面，平安给人信心可能会更强一些。

它公布了11年的数据。

2015到2019年平均100%以上，2020到2023年平均90%左右。

限高的那两年是35%和49%，在大公司里算对客户挺厚道的了。

新华公布了5年数据。

现金分红波动挺大，高的年份平均100%以上，低的甚至平均只有23%，它的保额分红会相对稳一些。

而建信只公布了3年的数据，限高两年平均50%左右。

2023年不限高时，平均到有145%，挺亮眼，可惜再往前就没有更多参考数据了。

这三款非让我选的话，我会选平安那款。

不过有意思的是，销量上，建信的龙耀瑞家比另两款加起来还要多。

看来银行还是难免偏心，会主推自家的产品。

但如果眼光放宽到整个市场，平安这款也只能算中等偏上。

比如中意有一款，同样投保条件下，持有30年，保底能有155万，多个两三万。

而分红部分能直接多出20多万，复利2.98%。

不过，这几款回本都要5年左右，增额基本都这样。

所以，如果只打算存两三年，真的不建议买增额，老老实实存存款就行了。

增额比较适合那种，手里有一笔钱，至少五年左右用不上，想找个地方放着。

它可以锁定当前的利率，放个十年二十年，中间有需要也可以随时取用，还是很不错的。

再看年金险，这三款倒是类型都不一样了。

建信尊御丰年是一款分红养老金。

假设40岁女性，趸交100万，选择60岁领钱。

60岁开始领钱后，保单里的现金价值长期保持在100万以上。

相当于说，本金一直不动，每年领的年金都是纯利息。

不过保底部分不高，每年只有2.56万。

但它从投保第二年开始，就能领分红，每年1.1%到1.5%左右。

到60岁，保底加上分红，每年能领本金4%左右。

这就像你存了一笔钱，从第二年起每年发个小红包。

等到退休了，每年再发个大红包，本金还一直在那儿躺着。

完全就是吃利息养老，给人体感还是不错的。

就是建信过往的分红数据参考略少。

而且如果想多领钱，这款的领取就不太够看了。

像市面上顶分红年金，保底能领5.6万多，加上分红每年7到12万。

还是有一定差距。

平安安盈，是一款分红快返年金。

同样是一次性交100万，前四年有本金1.1%-1.2%的分红利息。

第五年起额外有保底利息，当年2.1%，之后每年1.75%。

加上分红的话，五年以后，每年吃息2.9%左右。

而且它的现金价值，从第五年起也是稳定高于100万的。

其实作为大公司产品，这个表现也可以了，但和顶尖的比也仍有差距。

比如陆家嘴国泰某款，前四年分红吃息1.4%，五年起额外固定吃息1.79%，加起来每年3.2%。

看起好像就差零点几个点，但放个十几年，也不是小数目了。

最后是瑞众喜临门（臻鑫版），它是一款固收年金。

交100万，每年固定领3.1万，要到92岁才能领回本金。

但它也有个亮点，就是现金价值表现好。

开始领钱后，还能长期维持在110万以上。

相当于每年纯吃3%的利息，本金还增值了。

但市面上另一款同类产品，也是固收啊。

同样能保持100万以上现价，每年却能领6.2万，是它的两倍多。

这么一比，喜临门确实没啥优势。

这三款年金整体来看，虽然产品类型都不太一样，但走的都是“吃利息”思路，类似存款平替。

还真是摸准了大家去银行存钱的心理——本金得在，利息得有，心里才踏实。

最后看两全险。

这类产品也很容易被包装成存款替代。

简单来说，它可以保本给利息，到期连本带利拿回来。

而三款里面，销量最好的建信龙生华瑞，是一款固收产品。 

还是拿40岁女性为例，一次性交60万。

6年满期，能保证拿回66.55万。

算下来年化单利1.82%。

确实比建行自己五年1.3%的定存高不少。

另外两款是分红产品。

不过都没有趸交，我们就假设40岁女性，分3年交，年交20万。

大家鸿益99保6年，期满返还63.3万，年化单利只有1.1%。

国寿鑫享盈保8年，期满63.6万，年化单利更是低到0.87%。

但加上分红的话，两款每年能再领到本金3%-4%的分红。

如果都按预期达成的话，

大家鸿益99，6年累计可以领回来3.8万的分红，整体年化单利2.48%。

国寿鑫享盈，8年能累计领回来5万的分红，年化单利2.17%。

很明显，大家这款的收益更高，但销量上却是国寿这款更受欢迎。

我估摸着还是因为国寿品牌大，毕竟是咱们内地常年保费第一的老大哥。

愿意在银行买保险的朋友，肯定多少更偏向大品牌，更有“国家队”情节。

而且，国寿公布了过往十年累计分红实现率，接近90%，长期稳定性还可以。

大家的话，过往四年的分红实现率，属于大公司里无功无过的表现。

限高前的两年平均有111%和83%左右，限高的两年平均分别是44%和69%。

如果是我的话，非要二选一，我也会选择国寿的。

不过同样的，放在市面上看，仍然会有收益更高的选择。

比如中荷人寿有一款分红两全，保6年的。

6年到期，保底年化单利就有1.31%；加上分红能有2.8%。

如果你就是想找短期的存款平替的话，其实两全和快返都是不错的选择。

但两全的问题是，如果到期了、这笔钱用不上，就需要再找地方继续存。

而未来很长一段时间，我们的利率可能都不太会有起色。

所以除非你确定就是6年、8年后我要用钱。

不然我都是更建议选择快返、或者增额，来当做存款平替的。

看了这么多产品，不知道你发现没有，这九款热销产品，有几个共同点：

第一，基本都是大公司的产品。

除了建信人寿自家的产品外，基本都是平安、国寿、新华等等，清一色的大品牌。

第二，基本都有5年锁定期。

也就是放进去5年以内，不建议去碰。

比如两全，5年还没到期；又比如增额，收益优势还没滚起来。

这时候退保往往会有损失。

不像存款，早取最多亏利息，不会亏本金。

第三，基本上全是分红险。

9款产品，居然7款都是分红险，但这其实也是整个保险市场的缩影。

利率下行，固收产品空间太小，现在的储蓄险就是分红的天下。

除非你完全结束不了一点波动，不然分红就是更好的选择。

最后，如果你想去银行买储蓄险，给你几个建议：

先问自己，这笔钱能放多久？未来想用它来干啥？

至少5年以上不动，你再考虑。

想养老，就买养老金；想短期储蓄，就买两全。

想锁定现在的利率、跨越更长的下行周期，就买增额或者快返。

5年以内的，还是老实买存款。

然后再问自己，想要固定收益还是分红？

求稳就固定收益，想搏一搏就分红。

但是千万别把银行当成分红的背书！

银行只是代销渠道，分红能力行不行，一定还要看一下背后的保司实力。

最后再问自己，这个收益能接受吗？

银行卖的主还是大保司产品，有品牌效应，胜在稳妥方便。

也正因为是大保司，运营成本高、投资难度大，本身又不缺客户，所以收益很难做到市场顶尖。

要是仔细挑选一下其中的好产品，也能挑到中等偏上的。

但想追求更高收益，就千万不要只囿于一家。

多拿整个市场的产品对比看看，会发现还有很多更有竞争力的产品。

如果以上几个问题，你都有自己确定的回答。

这时候再去买银行的储蓄险，基本上就不会出大错了。

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