分红险新方向来了？！更高分红选中英福满佳C款悦享版

本周五（2月6日）下午13:30 ，将由我们与中英人寿及多方平台，联合举办中英人寿分红矩阵发布会暨福满佳C（悦享版）发布会，记得准时收看哦~

这两年随着利率下行，分红险可以说非常火爆，已成为财富类产品的主流类型之一。不过有一说一，产品也越来越卷了，就目前来看，市场中占比最大的是低保证+优秀分红演示的组合，除了保司不一样，产品本身差异性不大。

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作为分红险市场中的热门保司中英人寿，这次决定做些不一样的事情，主动从内卷中抽离出来，推出低保证利率+优秀分红演示的产品——福满佳C款（悦享版）终身寿险分红型。

低保证利率，意味着分红部分拥有更大空间，能够获得更高分红表现，产品思维从“保底”主导到“分红”驱动，这或许也是未来分红险的新方向。

1、为什么保证利率低，分红反而更高？

根据行业媒体今日保的文章观点，虽然这两年分红险特别火爆，但大部分分红险的底层逻辑还是原来传统产品的思维。

从结果上来说，在合规范围内，保证利率能有多高，那就设置多高，会认为这样更容易被客户接受，毕竟客户之前接触的都是固定利率型的产品。

但这样设计的弊端，也显而易见。

当保证利率高，相当于每年保险公司需要拿出更多资金用于支付保证部分，每年高比例的固定“负债”，会导致用于分红端的资金束手束脚，用于权益类的投资，在规模和灵活性上都打了折扣，要优先保证固定的部分。

而当保证利率降低，保司就能释放出更多空间聚焦权益类资产，从而获得更高分红表现。

从那些分红险历史更悠久的国家来看，很多分红产品都是低保证利率，甚至无保证利率，但最终都能有不错的综合产品利益。

注：该利益演示是基于保险公司的精算及其他假设，不代表保险公司的历史经营业绩，也不代表对保险公司未来经营业绩的预期，保单的红利水平是不保证的，在某些年度红利可能为零。

2、保证1.25%＞保证1.75%？！

同样是3.9%的分红演示利率，1.25%和1.75%的保证利率，我们先来看看有多少差异：

1.75%保证利率的客户名义收益率：

1.75%+（3.9%-1.75%）*70%*100%=3.255%

1.25%保证利率的客户名义收益率：

1.25%+（3.9%-1.25%）*70%*100%=3.105%

按公式反推，1.25%+3.9%产品只需分红实现率108%就可以获得和1.75%+3.9%同样的客户名义收益率，差距不大。

而1.25%保证和1.75%保证，看似只差0.5%，但对于保险公司投资能量的释放却是0.5%/1.75%=28.57%，相当于释放了接近30%的能量。保司用于权益类资产的投资可增加30%，自然能够获得更好的分红表现。

3、凭什么福满佳C款悦享版能有更高分红？

保证利率部分降低了，如何才能保证分红部分一定就高呢，这对于公司的经营其实提出了更高要求。为什么中英人寿的福满佳C款悦享版能做到呢？

①偿付能力充沛，可配置40%权益

根据保司提供的数据，2025年第3季度，中英人寿核心偿付能力充足率209.31%，综合偿付能力充足率305.89%，远高于监管规定的50%和100%底线。

而根据此前监管相关文件，权益类资产配置的比例是和综合偿付水平直接挂钩的。当综合偿付能力充足率位于250%-350%之间时，权益类资产才可占到40%。

换句话说，只有当保司的偿付能力越高，才能够配置更多资产，从而实现更高分红表现。而中英305.89%的综合偿付充足率，已经超越大部分保险公司了，这也是中英一直能够实现分红领先的原因之一。

②专属投资账户

根据保司的介绍，福满佳C款悦享版本次将会有专属的分红投资账户，由专门团队运营，精心挑选并配置专属的优质资产，并且会有额度限制，以保证更好的投资灵活性和投资表现，最终实现更好的分红权益。

4、为什么中英人寿能够做到？

除了刚才提到的，中英拥有更高权益资产配置的比例，以及会设立专属投资账户外，分红表现与保司的经营水平和投资水平也都有直接关系。

中英人寿除了拥有远超行业平均水平的偿付能力，截至2025年三季度，其风险综合评级已经连续37个季度保持在“A类”级别，相当于连续9年拿到A类级别，且在偿二代新规下11次得到AAA评级。

能拿到A类评级的保司本身就不多，并且还能连续9年不间断拿到，目前还没有找到能有同样表现的其他保司。

在投资方面，中英人寿近5年复合综合投资收益率达6.7%，复合财务投资收益率达5.1%，最近的2024年综合投资收益率达15.59%，均位居行业前列。

在历史分红表现上，根据保司披露的数据，近10年平均红利实现率达100%+，2024年福满佳2.0等系列红利实现率达107%，客户名义收益率3.5%。

最后总结一下，中英人寿目前提供了不同档位的产品，可以满足不同客户的需求。

如果追求稳健，可选福满盈C款~

如果是进取型的中高端客户，可选择福满佳C款悦享版，用低保证换取更大的分红空间。

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