为你的出行选择一份合适的保险

　　如今，外出旅游开始成为人们的新时尚选择。出门在外，风险增大，买一份合适的保险，就可以将风险降到最低限度。那么如何为自己的出行买份合适的旅行保险呢？下面本文就旅行保险为大家做一次“扫盲”。

　　责任险≠意外险根据国家旅游部目前的规定，正规的旅行社必须投保旅行社责任险，只要参加旅行社组织的旅游活动，就可享有该项保险的权益。所以一般大家都认为，出了问题就找旅行社索赔，旅行社买的旅行社责任险，就是给游客购买的。其实，旅行社责任险是旅行社为自己系的“安全带”，承保的是因旅行社自身过失而对游客的损失，而各种其他的意外事件，旅行社和保险公司不负责赔偿。

　　真正对游客保障作用最大的旅游意外险，买不买由游客自己决定，目前的状况是，旅游的人越来越多，但购买旅游意外险者寥寥无几。

　　其实，旅游险分为旅行社责任险和旅游意外险两种，两者根本就是两回事。在旅行社的报价单上，旅行社责任险是明确开列的，这使不少游客误以为旅行社责任险已经附带了游客发生意外的保险责任。如果游客额外购买了旅游意外险，一旦在旅途中发生意外，如属于旅行社责任游客可获得双份的赔偿；即使是属于游客自身的责任，也可以从保险公司获得赔偿。目前，国内游的最高赔付金额为10万元至30万元，境外游则为30万元至50万元。

　　需要提醒的是，尽管旅行责任险是旅行社必须有的强制保险，但仍有个别不够正规的旅行社逃脱而不保，所以你不妨在签定旅行合同时多问一句有无责任险和人身向外保险（一般人身意外保险的保额最少为5万元人民币）。

　　如果属于责任险的保险范围，根据《旅行社责任保险规定》，旅行社责任险是旅行社为自己投保，投保人、被保险人、受益人均为旅行社，一旦因旅行社责任造成游客遭受人身和财产损失，保险公司将承担赔偿责任，所以，游客应该是向旅行社索取赔款。

　　如果是通过旅行社购买的旅行意外险，则消费者既是被保险人、受益人又是投保人，旅行社只是代游客办理投保手续，旅行社是作为保险兼代理人的，消费者可以通过旅行社获得赔款，但其投保、理赔等行为只是一种保险代理行为。因而，消费者可以自己直接到保险公司获得赔款，而无须和旅行社打交道。

　　投保指南：对于那些办理了全年意外伤害保险的人来说，短期旅游意外险的费率较高，从省钱的角度来讲可以不购买。但不少保险公司推出的旅游意外险往往更具有赔付的针对性，通常的意外险可以赔10万元，但办理了旅游意外险就可以赔20万元。而且在旅游意外险中还推出了“行程耽搁”、“行李遗失”等特色赔款协议，这是一般险种所不能覆盖的。

　　出境游救助险不可少语言不通，路途不熟，又是在人家的地盘上，在国外发生意外的可能性大大高于国内。一旦遭遇险情，及早得到救助的概率也小于国内。所以，对于已有实力承担价格不菲的长线出境游的人，在做出游功课的同时，也应该花些时间研究一下旅游救助险。

　　出境旅游，首选有境外紧急救援服务的保险公司的产品，即旅游救助保险。因为这种险将原先的旅游人身意外保险的服务扩大了，将传统保险公司的一般事后理赔向前延伸，变为在事故发生时及时有效地救助。游客无论在国外任何地方遭遇险情，拨打专门电话即可获得无偿救助。

　　一旦保户在国外出险，只要与投保公司合作的救援机构取得联系，救援公司就会提供一条龙服务，包括治疗救援、安排家人到国外探病等。这类保险有些是保险公司奉送或条款自带的，另有一种手续很简单，直接到相关旅行社办理所有的保险手续，或直接到机场投保，或打个电话在保险公司购买，就不必被长期的寿险约束了。

　　投保指南：计划去欧洲申根国家的游客要特别留意保险金额。根据欧盟理事会规定，从2004年6月1日起，办理旅游医疗保险是签发申根签证的基本前提，且最低保障金额为3万欧元。如果你购买的境外旅游险保障额度不足3万欧元，就不得不重新购买保险了。

　　探险首选意外伤害险攀岩、漂流、潜水、滑雪、蹦极、冲浪，还有徒步暴走，这样的旅行在办公室白领中仍然风靡。

　　这些有着较高风险的探险性质的旅行，在很多人身意外险承保范围中，高风险活动所造成的人身伤亡或财产损失被剔除在外，普通投保者很难获得赔偿或仅能得到30%的赔偿金。购买旅行保险时一定要注意哪些项目在保障范围内。一般来说，溪降、极速漂流等项目都是不赔的，如果你一定要买保险，那么有些保险项目，在加费的情况下可以购买，保费通常要同3、4倍。

　　此外，意外险中，疾病不算在内，比如吃海鲜拉了肚子，或高原反应都不在保障之内。只有因病住院了，才有补偿。

　　投保指南：消费者在投保人身意外伤害险的同时，一定要看清楚每份保险的保险责任。因为有的产品只保障意外身故，有的则还包含意外伤残和意外医疗。建议购买包含意外伤残和意外医疗的产品，这样才能得到更大的保障。

　　如果不经常外出，可选择短期保险产品；如果经常外出，可购买一年期意外险产品，这样就避免了分次购买的麻烦；如果是短途旅行，可以购买短途旅行意外伤害保险，该保险范围分旅游意外伤害和旅游救援两种。

　　人和车都要保的自驾游自驾车出游除了会面临日常行车的风险以外，还有一些特殊的风险：对远途复杂的路况不熟悉，导致碰撞、颠覆事故发生的概率高；停车场所不固定，容易被偷被抢；在山路行驶中如果遇到恶劣天气，发生泥石流、滑坡也不少，所以自驾车游意外伤害风险大大增加。但是，目前大多数旅游意外保险只面向团体客户，对于自助旅游的个人暂不承保。

　　投保指南：首先，要给车上足保险，建议自驾族购买全车盗抢险；如果没有投保车上人员伤害责任险，可以考虑给每个座位投保；如果车况不是很好，可以考虑投保一个月的车辆损失险，以弥补旅游期间车辆损坏造成的损失。除了车的意外，人身意外险可以根据自己出游的天数以及风险状况自由选择短期人身意外险。