第四套生命表启用，别等涨价了再后悔！达尔文12号对比超级玛丽15号，选哪一款？（含投保入口

大家好，我是小马老师。

新年伊始，保险圈发生了一件大事，《第四套生命表》从1月1日起正式启用了。

简单来说，新生命表显示咱们的平均预期寿命又延长了大约2岁。

对于保险公司来说，意味着理赔风险的增加。

尤其是对于不含身故责任的重疾险，也就是咱们常买的消费型重疾险，未来患大病的概率随着寿命延长而提高，涨价几乎是板上钉钉的趋势。

最近很多朋友也听到了风声，纷纷来后台私信：“小马老师，现在买重疾险还来得及吗？哪款最值得入手？”

虽然涨价在即，但好消息是：年初的这波“窗口期”，有好几款重疾险都有限时核保放宽政策！

分别是这几款重疾险：达尔文12号、超级玛丽15号、达尔文超越版12号、哪吒2号、完美人生8号

它们的核保放宽的政策帮大家汇总在一起：

最推荐的2款产品还是，达尔文12号和超级玛丽15号（2025版）

它们不仅保障全面，更重要的是核保非常友好（甲癌、肺结节、高血压等都有机会），简直是非标体人群的福音。

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重疾险的基础责任，决定了保单的基本盘。这两款产品都是重疾+中症+轻症齐全，但在细节上各有千秋：

• 意外重疾额外赔：这是达尔文的独家优势。如果是因意外（如车祸导致肢体缺失、严重烧伤）导致的重疾，多赔35%。买50万，赔67.5万，对经常出差或户外工作的人很实用。

  
  

• 重疾理赔更宽松： 针对严重心肌炎等特定急症，达尔文12号写入条款：如果不满足确诊天数就身故，也能按重疾理赔。 避免了“人走了，钱没赔”的悲剧。

• 轻中症无分组： 重疾赔完后，轻中症继续有效，而且不分组，也没有间隔期，理赔门槛更低。

• 结节人群的本命产品： 它自带肺/乳腺/甲状腺结节关爱金。

  
  

• 比如切除了肺结节（良性），先赔5%保额（安慰奖）；

  
  

• 如果术后1年确诊了肺癌，再赔30%保额。

  
  

• 重点是核保宽松： 8mm以下的肺结节有机会标体承保（具体看医学影像），这在市场上非常罕见！

  
  

• 癌症拓展金： 首次确诊原位癌或轻度癌症，后续如果确诊重度癌症，多赔50%保额。

小结：

身体健康、看重意外保障和理赔门槛的，优选达尔文12号。

有查出结节（尤其是肺结节）、担心癌症演变的，超级玛丽15号可以重点考虑。

基础保障够用，可选责任则是为了“锦上添花”。这也是拉开差距的关键：

超级玛丽15号：

它的策略是“保额翻倍”。60岁前重疾多赔80%，但在45岁前是多赔100%！

买50万赔100万，不仅覆盖治疗费，连这几年的收入损失都补回来了，非常适合年轻的家庭支柱。

达尔文12号：

它的策略是“雨露均沾”。60岁前重疾多赔80%，中症、轻症也有额外赔。如果你想给轻症也加点码，选它。

想保退休前（65岁版）：

选超级玛丽15号。 它能赔2次，且同种重疾间隔期只要2年（达尔文是3年，且只赔1次），性价比极高。

想保一辈子（终身版）：

选达尔文12号。 它的意外重疾无间隔期，且癌症与其他重疾的间隔期仅180天（行业通常1年），理赔概率更大。

超级玛丽15号：癌症无限赔。

癌症津贴赔完3次后，每隔3年如果还在治疗，还能继续赔50%，不封顶！ 如果家族有癌症史，这项责任就是“救命稻草”。

达尔文12号：顶梁柱关爱金。

这简直是地板价的神仙责任！如果你有未成年子女或60岁以上父母，首次确诊癌症多赔30%。

30岁男性买50万保额，附加这个一年才几十块钱，相当于几杯奶茶钱换15万保额，闭眼入！

价格方面：

以30岁购买50万保额，30年交，保终身，仅看基础责任：

但如果你附加了“65岁前重疾多次赔”，超级玛丽15号反而更有价格优势。

总体来说，两者处于同一梯队，性价比都是目前市场的“天花板”。

小马老师总结：到底该选哪一款？

以下情况，首选【达尔文12号】：

• 追求极致性价比，希望用更少的钱买到扎实的基础保障。

  
  

• 上有老下有小，那是必须要附加“顶梁柱关爱金”，花小钱办大事。

  
  

• 看重意外重疾保障，或者想附加终身多次赔的朋友。

  
  

• 希望生不生病都有钱拿（现金价值较高，含住院津贴）。

以下情况，首选【超级玛丽15号】：

• 体检有异常，特别是查出过肺结节、乳腺/甲状腺结节的朋友。

  
  

• 家族有癌症史，非常看重癌症保障，想附加“癌症无限赔”或“癌症特药”。

  
  

• 年轻上班族，想要在奋斗期把保额直接拉满。

  
  

• 预算有限，想附加便宜实用的“65岁前重疾多次赔”。

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