达尔文12号，这3种买法最不划算，90%的人都踩坑了！

重疾险怎么买，是个老生常谈的话题。但不得不说，依然有非常多的人在这件事上踩坑。

同样的保额，有人只花了几千块，有人却花了上万块，保障还一般，真到理赔时，拿到的钱根本不顶用。

今天咱们就以达尔文12号重疾险——这款被誉为“性价比天花板”的明星产品，聊聊怎么买才不会白白浪费钱。

我总结了3个最常见的错误买法，看看你是不是也中招了。

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错误买法一：给孩子买成人重疾！

达尔文12号的投保年龄是0-55岁，很多家长觉得它“名气大、保障全”，就直接给孩子买了。

殊不知，这个选择很不划算。

市场上有专门为未成年人设计的“少儿重疾险”，比如同系列的达尔文宝贝计划15号，保障更适合孩子，性价比也更高。

第一，它能覆盖少儿高发重疾。针对白血病、严重川崎病、重症手足口病等疾病都有额外赔付。

举个例子：3岁宝宝不幸确诊白血病（儿童高发重疾Top1），保额都是50万：

如果是罕见病（如重症肌无力）：

达尔文宝贝计划15号保费更便宜的情况下，还能多赔60-100万，差距还是蛮大的。

第二，成人重疾险对先天性疾病是免赔的。而有些先天性疾病（如卵圆孔未闭、先天性代谢异常），是潜伏的，出生时查不出来。

达尔文宝贝计划15号只要投保前未发现，3岁后确诊由先天性疾病导致的重疾可正常赔付。

所以建议大家，给孩子买还是优先选少儿重疾险。除非说孩子快18岁了（比如16-17岁），再考虑直接买达尔文12号。

错误买法二：保额买太少！

第二个坑更致命——很多人图便宜，保额只买10万、20万，觉得“有总比没有强”。

但实际上，重疾险的核心是“保额”，保额不够，等于白交保费，关键时刻根本顶不上用。

大家可以算一笔账：

如果只买10、20万保额，扣除治疗费用后，根本剩不下多少，家庭还是要面临四处借钱的困境，这就违背了买重疾险转移大病风险的初衷。

更何况，达尔文12号的很多优势，都需要足够的保额才能发挥作用。

比如它自带意外重疾额外赔，因意外导致的重疾能额外赔35%保额，买50万多赔17.5万，买10万只多赔3.5万，聊胜于无。

还有自带的60岁后住院津贴，每天0.1%保额，10万保额每天只能拿100元，不够一天的住院费；而50万保额每天能拿500元，足够补贴伙食费、营养品。

达尔文12号目前的保额最高可以买50万，其实是最好的购买选择。

当然有人会说，保额高了保费也贵啊？

如果实在预算不足，那我还有个折中方案——保额买低一点，附加上可选责任里的“疾病关爱金”，在60岁前生病能额外多赔一笔。

比如买30万保额，附加上“疾病关爱金”，60岁前得重疾赔54万、中症赔27万、轻症赔9.9万。

在上有老、下有小的家庭责任期，把保额做高，价格也比较便宜，比直接买50万终身重疾险节省25%保费。

错误买法三：只保到70岁！

很多人选择保到70岁版本的原因，无非是预算有限。

但放在达尔文12号这类高性价比产品上，“差钱所以买保到70岁”，可能才真的会后悔一辈子。

首先，70岁之后，恰恰是重疾、癌症高发的年龄段。

根据《国民防范重大疾病健康教育读本》数据显示，60岁前累计罹患至少一种重大疾病的概率，男性约16%，女性约14%；

但如果到80岁，这个概率急剧攀升——男性达到58%，女性达到45%。

而一般医疗险只能保证续保20年，70岁后几乎买不到医疗险，若重疾险也到期，相当于晚年“裸奔”。

一旦确诊重疾，所有的医疗费用、康复费用，都要自己承担，这对老年人和整个家庭来说，都是沉重的负担。

其次，我们再来算一笔经济账：

为了省这点钱，让70岁后的自己承担几十万、上百万的重疾风险，实在不划算。

而且，达尔文12号保终身的现金价值很高！

如果你担心“一辈子没生病，保费白交了”，那更要选保终身。达尔文12号在100岁前退保都能拿回一笔可观的现金价值。

虽然保到70岁的也有现金价值，但一直很低，而且到70岁直接就变成0了。

而保终身的现金价值会慢慢增值，到70/80岁的时候能达到顶峰，退保能一次性拿回来十几万块钱。

相当于，不管生病还是不生病，咱们都能拿到一笔钱，很划算！

写在最后

总的来说，达尔文12号性价比真的很高。只要避开上面3个不划算的买法，就能花小钱办大事。

1、看重性价比，选择基础保障

保障足足有6项，覆盖轻中症、豁免，重疾赔完继续赔轻中症，还有60岁后住院津贴保障，非常扎实。

如果觉得交费压力比较大，可以考虑选择35年交，每年少交约600元，或者降低保额到45万等。

2、家庭顶梁柱，把保额做高

上有老下有小的家庭经济支柱，家庭经济责任比较重，要考虑把保额做高。

可以附加上疾病关爱金：万一不幸在60岁前生病，不管是重疾、中症还是轻症，都能额外多赔一笔钱。

比如买50万保额，60前得重疾赔90万、中症赔55万、轻症赔20万。

此外，建议大家多花几十块钱附加「顶梁柱关爱金」，癌症能够多赔30%，性价比超高。

总之，大家买之前一定要先摸透保障内容，再结合自己的需求选，才能不花冤枉钱买到实用的。

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