上火溃疡而已，重疾险竟赔90万！这种情况一定要警惕...

小溃疡，大危机

2023年9月，广东的常女士舌头侧面一阵轻微刺痛，照镜子时发现舌头上有一个针尖大小、边缘泛白的小溃疡。

常女士不以为意，只当是上火引发的口腔溃疡，用了点药，想着过几天就能好。

可没想到，时间一天天过去，这个不起眼的“小白点”非但没消，反而如同失控的野火，在舌面上疯狂蔓延！

舌尖舌侧冒出多个溃烂疮口，吃饭如同伤口碾辣椒。

剧痛难忍的常女士来到医院面诊，医生一听是“半个多月还没退的口腔溃疡”，神情立刻严肃了起来。

认真看了看常女士的溃疡创面后，更是皱紧眉头，直接让常女士去做个 CT 和活检检查。

常女士一听就慌了神：“只是一个溃疡，需要这么大阵仗？”

在等待检查结果期间，常女士忐忑地查阅了相关资料，了解到自己持续不愈、多发于舌侧缘的溃疡，需要警惕一种可能性——舌癌。

常女士看着资料中提到“好发于40-60岁”，想到自己才32岁，心里稍有宽慰，觉得应该不是癌。

然而几天后的病理报告，击碎了这份侥幸，显示为：舌鳞状细胞癌。

医生明确建议她尽快住院，接受手术治疗。

面对突如其来的重疾、巨额的治疗费，常女士一度很崩溃。

不得不接受现实后，她想起 2020 年 12 月在慧择投保了一份重疾险，3年前投保时觉得 "用不上最好" 的念头，突然有了沉甸甸的分量。

常女士如同抓住救命稻草，立即向慧择报了案。

买50万保额，赔了90万？

2020 年 12 月，常女士在慧择投保了达尔文 3 号重疾险，保额 50 万，已连续缴费 3 年。

这份保单中有一个非常重要的条款约定：被保险人 60 周岁以下初次确诊重疾，重大疾病保险金按 180% 比例给付。

也就是说，如果赔付顺利，常女士买了50万保额，可以获赔90万！

但真的确诊舌癌时，常女士心中难免忐忑，这么大一笔钱，理赔能顺利吗？

慧择资深理赔专家黎吉金在接到常女士的报案后，第一时间主动添加常女士微信，全程提供专业协助。

针对常女士关心的核心问题逐一解答：

黎专家告诉常女士，她所确诊舌癌属于恶性肿瘤-重度，确诊即可赔付。

在理赔专家的细致指导下，常女士顺利整理并递交完整理赔材料。

经保险公司审核，仅耗时 8 个工作日，90万理赔款便如约到账，彻底安下了常女士悬着的心。

这笔及时的90万赔款，成为常女士抗击病魔的坚实后盾：

• 舌癌治疗几万到几十万不等，常女士可以选择最好的治疗方案。

• 生病后很长一段时间无法工作，90万不仅付了医疗费，也补偿了收入损失，如果有房贷、车贷，都可以覆盖。

回望这份关键时刻撑起生活重担的保障，成本显得如此“微小”：

三年累计保费仅 19185 元，摊到每月也就 533 元，这不过是日常生活中少买几件衣服、少下几次馆子就能省下的花费。

常女士的未雨绸缪，让这笔投入化作了百倍守护。

现实中，很多朋友因为不懂怎么配置，最后要么保额不够、保障不行，多花冤枉钱。

那到底怎么配重疾险才靠谱？我总结了几个关键点，希望能帮大家少走弯路。

买重疾险必知的3个真相

买重疾险的核心就是买保额！

常女士之所以买50万能获赔90万，核心是这份保单条款给力：60岁前初次确诊重疾，赔 180%保额。

所以我们经常跟大家说：保额至少应覆盖年收入的3~5倍，这背后是双重现实考量：

• 收入补充：

大病治疗周期一般得 2-5 年，像癌症术后还得长期康复，这时候没法工作，房贷、孩子学费这些固定开销马上就能把家庭压垮。

• 医疗兜底：

随着医保 DRG 付费改革推进，医院对 “单病种费用” 管控趋严，像那种效果更好的自费药、靶向治疗这些，很多都得自己掏钱买。

这时候重疾险一次性给几十万，万一医保有限，百万医疗险不能报销，也不用担心。

现在不少产品都有做高保额的责任，比如常女士买的达尔文系列已迭代至达尔文12号，在“高保额”与“保障力度”上就再度升级，例如：

意外导致的重疾，多赔35万

像车祸引发的瘫痪、意外事故造成的深度昏迷等情况，买50万保额，能赔67.5万。

60 岁前重疾/轻中症都能加赔

附加疾病关爱金：60岁前首次确诊重疾，额外赔80%保额；中症额外赔 50%（比11号还多10%）；轻症额外赔10%，这是市场独一份！现在轻中症高发，很实用！

附加顶梁柱关爱金，花几十元就能多赔十几

确诊癌症时，如果孩子没满18岁且生存，或者爸妈在60岁以上且生存，就能额外赔1次，赔30%保额。50 万保额直接多拿 15 万

更贴心的是，达尔文12号还降低了理赔门槛，没患重疾也不亏：

60 岁后住院就领钱，一年最多拿 4.5 万

不管是感冒发烧还是意外骨折，60 岁后住院每天能领0.1%的保额 ！

50万保额每天领500元，一年最多领90天（4.5万），相当于白捡一份养老住院补贴。

现金价值超高

现金价值就是退保能拿回的钱，达尔文12号 的现金价值增长速度超给力！

我测算过：30岁女性买50万保额，分30年交，总保费约18.87万。到了 70 多岁，觉得身体健康想退保，能拿回来差不多 15.7 万的现金价值！

选重疾险，很多人会陷入 “保的病越多越好” 的误区。实际上，高发疾病有没有保才是重点。

对于高发的重疾，国家已经强制做了规定，所有的重疾险都要包含以下 28 种重疾，而且要求各家保险公司统一定义、统一标准：

这 28 种高发重疾，已经覆盖了 95% 的重疾理赔。

所以，不管是保 110 种重疾，还是保 120 种重疾，都没啥太大的区别，问题反而容易出在高发的轻中症上。

对于大多数的轻中症，监管并没有做统一规定，这也导致部分产品可能暗藏 “陷阱”：比如遗漏高发轻症，或是将常见轻中症的理赔条件设置得过于严苛……

为方便大家避雷，我整理了12 种高发轻中症清单，建议保存表格。

买保险时对照核对，就能快速判断保障是否到位：

身体状况不太好的朋友，选重疾险要记住一个核心：健康告知越简单、核保越宽松的产品，越值得优先考虑。

因为这直接决定了你能不能顺利买到保险、未来能不能顺利理赔。

健康告知只要遵循“问啥答啥，没问到的不用主动说”的原则就行。

要是被问到曾经住过院，或者体检发现过结节、囊肿这些小毛病，也别急着放弃。

现在不少产品支持线上智能核保，复杂情况还能走人工核保，由保险公司专人评估，核保通过了，照样有机会投保。

最后想提醒大家：在慧择投保过任何保险，未来万一需要理赔，一定记得第一时间联系。

理赔其实很简单，两步即可：先关注「小马理赔」微信公众号，再点击菜单栏「我的服务 - 理赔报案」提交申请就可以了：

希望合适的保单、专业的服务，能给大家充足的安全感。

有关任何保险的疑问都可以点击>>>找专业顾问详细咨询~