4.25%演示利率的分红险，收益一定更高？一文说清！

聊演示利率之前，先给大家捋顺分红险的收益逻辑。

其实核心很简单，就「保证收益 + 非保证收益」两部分，大家可以理解为 “保底工资 + 绩效奖金”，一个是保证能拿到，一个看公司的经营情况给。

具体计算公式比较复杂，大家记住标红的3个核心指标就行，它们直接决定我们最终能赚到的钱：

这3个指标的作用，先一个个说清楚：

首先是预定利率，

说白了就是 “保底收益的天花板”，这个是监管给所有保司规定的数值，现在市面上绝大多数分红险的预定利率上限都是1.75%，基本没啥差别。

然后是红利实现率，

这就是 “实际分红到底给没给、给了多少”，要是产品当年有分红，保司会在官网公布具体数据，咱能直接看到预期分红有没有兑现。

最后是演示利率，

它是保司基于自己的经营情况、投资表现等，对未来分红水平的一个预估值，所以各家的演示利率不一样，现在市面上大多在3.5%~4%之间。

这里面最容易踩坑的是啥？就是很多人会把 “演示利率” 当成 “实际收益”。一看到高演示利率，就觉得 “稳了，这钱肯定多”。

但真相是——演示利率并不等于实际收益！

影响实际收益的，除了“演示利率”还有“预定利率、红利实现率”，单一的维度不能直接决定到手的收益。

不过话说回来，从某种层面上来说，演示收益更高的产品，是有更大的概率拿到更多的分红。

因为监管有明确规定，分红险演示利率不能超过3.9%和保险公司近5年投资收益率平均值的较小者。

现在还在卖的4%演示利率产品，是政策下来之前已经备案，还可以销售。

所以能把演示利率抬到 3.9% 以上的保司，也不是瞎吹。敢标高演示利率的，起码近5年投资业绩拿得出手，赚钱能力有实打实的底子；要是过去5年投资表现拉胯，想标高价演示都没资格。

而分红险本身就是较强投资属性的产品，它背后保险公司的投资实力高低，会直接影响实际能给我们派发多少收益。

这也是为啥我说，演示收益更高的产品，有更大的概率拿到更多的分红。

既然“高演示利率”的背后是保司的投资实力，那我们选产品前，就得先看看保司 “会不会赚钱。

这里得提一嘴：投资收益率不是唯一标准，它只能帮咱们筛掉“潜力差”的保司。保司的经营实力、抗风险能力、历史分红实现率也很重要，之前我们也都扒过。

今天重点来看，各大保险公司的 “赚钱实力”如何。

我们花了几天时间，扒了61家保司近 5 年的平均综合投资收益率，谁是真尖子生，谁的短期投资能力拉垮，一目了然。

考虑到近几年投资环境大变样，我们还也拉出了近3年的数据，这样更有参考意义。

从数据来看，头部保司整体都挺稳，近5年投资收益率大多在 4%-6% 之间。

其中有19家 “双优选手” ，不管是近3年还是近5年，平均收益率都超4.5%。像恒安标准、中英人寿、陆家嘴国泰、中意人寿这些大家比较关注，市场很火的保司都在列，赚钱能力靠谱。

但也有9家保司近3年平均收益率在2%左右徘徊，海保人寿甚至只有 1.63%，短期投资实力确实偏弱。

当然了，不同保司的业务结构、投资策略不一样，这份数据主要是帮大家初步筛掉 “潜力不足” 的选项，后续还得结合其他指标多维考虑。

聊完演示利率、保司的赚钱实力，最后再来看看目前市面上有啥好产品值得选。

我们测评了市面上上百款产品，终于筛出 4 款 “高演示利率+强保司背景+过往分红实现率优秀” 的尖子生！

它们的演示利率都是4.25%，现在市面上已经很难找到了。更关键的是，我们收到消息，这几款产品因为收益太高被监管盯上了，随时可能下架，堪称 “绝版好货”！

它们的保司背景跟综合实力都是在线的，大家可以放心~

详细情况已经整理好放表格，可以点开放大查看：

下面，我直接来说4款产品的收益情况、各自的优势。

星福家朱雀版是目前分红增额寿的收益天花板！

保证收益+分红收益都很高，保证收益长期能到1.55%，分红预期收益更是冲到了3.7%，比同类产品高出一大截。

更绝的是它还有「终了红利」，持有时间越长，保单到期时能额外拿到的现金就越多。

而且投保门槛一点不高，1万块起投，不管分几年交都能选。大部分朋友用来兼顾当下储蓄和未来养老规划，选它都特别合适。

传世瑞盈B款的保证收益虽然长期只有1.3%左右，但演示分红收益高达3.68%，再加上终了红利，要是这两部分都能100%达成，它的预期收益绝对会非常拔尖！

更让人放心的是恒安标准的分红兑现能力，从2009年到2023年，旗下几十款产品的分红实现率大多保持在100%。

去年公布的最新数据显示，59款产品的平均年度红利实现率94%、终了红利实现率116.04%，稳稳站在市场第一梯队。

追求高收益的朋友选它，基本不会踩雷！

福满佳C款的长期预期收益能到3.28%，表现也很亮眼！

趸交的话，含分红的预期现金价值第4年就能超过已交保费，回血速度贼快。

而且它的红利领取方式特别灵活，可以选现金领取、累积生息、交清增额或者抵交保费。比如你选现金分红，投保第2年起，就能每年领分红，落袋为安更踏实。

更贴心的是，红利部分减保不受比例限制，可以申请一次性减保，希望收益高又想领取灵活的朋友，选它准没错！

一生中意福享版的预期收益超3%，也是比较拔尖的水平。

现在很多保司都不支持分红险附加万能账户了，但这款可以搭，相当于多了一层收益渠道。

而且灵活度超高，保单持有10年就能把现金价值转成年金。前期当大额存单用，后期用来养老。

想做长期规划、兼顾储蓄和养老的朋友，就可以考虑一生中意福享版。

写在最后

最后咱们再总结下：

演示利率高的分红险，虽然不能直接等同于最后到手的高收益，但能从侧面看出背后保司的投资实力，我们选产品时可以重点参考。

但分红险作为投资属性较强的产品，不能只盯一个指标，还得综合看保司的经营实力、抗风险能力、投资收益率和历史分红实现率。全方位考量，才能最大程度避免踩坑！

要是你现在正在选分红型增额寿，想找一款 “收益稳、保司能力强” 的产品，上面提到的4款都是当前市场上的稀缺好货，不管是短期理财还是长期养老规划，都能满足需求。

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