发挥保险中介在社会风险管理中的优势

　　中国保险监督委员会主办的“第二届中国风险管理论坛”于2008年4月12日北京国际饭店举行。保监会中介部主任王建在会上发表以下观点。

　　一、发挥保险中介机构和风险管理优势，对服务和谐社会建设具有重要意义。

　　一是保险中介参与风险管理符合市场各方利益，以保险经纪公司为例，从国际经验看，随着社会化、专业化分工的不断深入，由保险经纪公司作为风险管理顾问，参与企业和个人的风险管理和保险方案设计已经成为现代社会普遍接受的一种成熟的制度安排，为消除保险消费者和保险产品供应商之间信息不对称、利益冲突的现象提供了有效的制衡机制。在法律上，保险经纪人代表的是被保险人的利益，保险经纪人为被保险人提供风险管理服务，可以降低保险财产损失发生的几率，从而为投保人争取更优惠的保险费率。而降低赔付率和降低保险标的的风险也符合保险公司和全社会的利益。

　　二是拥有独特的专业优势是保险中介参与风险管理的基础的优势，现在保险经纪已经有200多年的历史，发达国家当中保险经纪人往往充当被保险人的风险顾问的角色。一方面他们深入了解和掌握某个行业、某种生产活动或者社会活动的风险管理要点和特征，另一方面他们又精通保险知识，在风险状况比较复杂的情况下，保险经纪人的介入已经成为重大工程项目、重要的国内外活动或者赛事的有利保障。目前我国专业保险中介凭借优良的专业技术在许多行业的管理工作当中已经发挥了积极的作用。

　　三是拓宽保险服务深度和广度，是保险中介参与风险管理的重要优势。保险中介机构的风险管理工作主要集中在3个环节。一是损失发生前，通过专业化的风险安排可以避免或者减少风险事故发生的几率。二是损失发生中控制风险事故的扩大和蔓延，正确地指导施救或者减少损失。三是损失发生后，尽快恢复正常的生产和生活秩序，也就是及时提出合理的索赔要求，使损失的标的能够尽快恢复到损失前的状态。保险中介机构能够从风险辨认、风险分析、风险评估、风险防范、风险控制、风险转移，直到灾害防损、索赔等方面提供全方位的中介服务，大大拓宽了风险管理业务，提高了管理的效率。

　　二、保险中介在服务社会风险管理中发挥了越来越重要的作用。

　　2007年保险中介市场保持良好的发展势头。截止到去年年底，全国共有保险专业中介机构2331家，兼业代理机构14万家，保险营销员201万人，其中包括保险经纪机构322家。2007年，保险中介渠道实现保费收入5793亿元，同比增长了近30％，占全国保费收入的82.34％，快速发展的保险中介市场为保险业的发展与和谐社会建设做出了重要贡献。在社会风险管理方面也开始发挥作用。从我国第一家保险中介机构设立到现在仅有15年的时间，通过不断的磨炼和成长，实现了几次大的历史性的突破，1994年我国秦山核电站开工建设，第一次聘请了国内保险专业中介华泰保险咨询服务公司作为秦山核电站的保险顾问。2003年中国工商银行第一次聘请江泰经纪公司作为保险顾问。2004年我国航天保险第一次引入了保险经纪公司作为保险顾问。

　　保险专业中介市场的发展实际上是近几年的事，其中保险经纪公司是2002年以后才设立的，这些年轻的甚至可以说是弱小的经纪公司成立后，积极介入保险风险管理，承担社会责任，取得了初步成效。他们一方面积极参与我国重点工程建设的风险管理，如大亚湾、秦山核电站、南水北调工程、三峡工程，现在很多的工程险和一些新的工程建设项目都可以看到有经纪公司的参与，经纪公司除了为被保险人报价以外，更重要的往往他们都做出了比较好的、专业性比较强的风险管理方案。另一方面，保险中介机构大量地参与了国家重点行业、重点领域的风险管理工作，如江泰经纪公司主动服务三农，在吉林推动建设了中国第一家农业保险促进会；上海寰亚保险经纪公司建立了健康险的第三方管理服务平台；还有中际保险经纪公司正在更好地服务军队建设探索新路。今年年初，面对我国南方部分地区遭遇罕见的雨雪冰冻灾害，保险经纪公司积极参与现场损失的勘察、理赔和灾后恢复工作，在包括电力、运输等诸多领域发挥了专业技能的优势，得到了社会各方的充分肯定。

　　总体来看，保险中介参与风险管理，提升了保险业风险管理服务的深度和质量。通过制定个性化、有针对性的风险管理方案，降低和转移了企业的风险，实现国民经济各行业风险管理专业化，有利于解决风险管理实践中信息不对称的问题，通过帮助投保人与被保险人选择适当的保险产品、促进市场竞争、降低交易成本，维护了被保险人与保险人双方的利益，促进了保险市场的健康发展。