消费型重疾险PK返还型重疾险

　　虽然重疾险新规已出台了大半年，但升级后的重疾险产品却依然令人眼花缭乱。除了各异的保障内容外，选择消费型重疾险还是返还型重疾险也是不少投保人的主要困惑：“消费型重疾险比返还型的便宜不少，但即使不出险，消费型的保费也拿不回来了，思量之后又觉得有些亏。”在本期专题中，记者将两类重疾险进行了对比，投保人应根据自身经济状况及保障需求来确定自己的重疾保障。

　　重疾险被通俗地称为大病险，其与社保及其他商业健康险的最大区别是事前报销：只要被保险人确诊患了保险合同界定的疾病，就可按约定的额度获得赔偿。一方面，可以通过费用的提前支取来安排治疗及家庭生活，另一方面还可以通过这笔费用选择更好的医疗设备、服务、药品以达到更好的治疗效果。

　　目前，保险公司推出的重大疾病保险主要包括返还型的长期保险和消费型的短期保险。返还型重疾险类似于“寿险+重疾责任”，每年所缴保费一样，保障时间可长达20年、30年或者终身，如果没有出险则到期可返还缴纳的保费。而消费型重疾险的保险期则通常为1年或5年，需通过不断地续保来延长保险期，缴纳的保费无论是否出险都不能返还。一般情况下，储蓄型长期产品是作为主险可单独购买的，也有些公司会附加上分红等功能，而消费型产品除单独购买外也可附加一些主险后购买。

　　保费PK

　　返还型和消费型两种重疾险产品各有优势。在保费方面，因为保障期限短且不需要返还，因此消费型短期险相对较为便宜。而返还型产品则属于长期产品且要返还保费，因此相比之下年保费较高。

　　以30岁男性投保保额10万元的重疾险为例。5年期的消费型重疾险，每年只需缴费450元左右，保障5年共缴纳2250元。20年缴费的返还型重疾险产品保障至终身，年需保费在3500元左右，同样是前5年而共缴保费17500元。由此可见，同样是获得5年的10万元重疾险保障，消费型产品的保费远远低于同等的返还型重疾险产品。

　　不过，因为重疾险的费率是因为年龄的增长而提升的，所以两种产品的保费优势也会因为年龄的变化而变化。

　　还是以30岁男性投保保额10万元的重疾险为例。30岁时投保5年期的消费型重疾险一年保费440元，等到35岁再续保同样产品到39岁时保费就升为800元一年，而到45岁时续保至49岁则需要3000元一年。经过测算，由此一直保障到64岁，累计的保费投入大概是13万元。而投保返还型重疾险，因为30岁时投保，所以即使20年的缴费期都一样是按照30岁时的费率计算，每年3500元缴纳20年累计为7万元。从长期的保障来看，返还型重疾险产品保费比消费型产品更划算。

　　保障PK

　　由于保险期间短，消费型短期险通常是每1年或每5年续保一次。相比一次性投保几十年的保险来说，更为灵活，利于日后保险组合的调整。此外，一般情况下，每次续保的时候保险公司都要对被保险人进行核保。随着被保险人年龄的增长，出险的风险也会逐渐增大，因此被保险公司拒保的可能性也会增大。而且若被保险人上一保险期间内曾经出险，也有可能遭到保险公司拒保或者提高保费标准。

　　对于返还型产品来说，因为是长期保险，所以不存在续保的问题。相对于长期重疾险产品可以保障至65岁、80岁、99岁乃至终身的保障期，消费型产品一般都只能保障1年或5年，而且各保险公司也较少承保超过55岁的客户投保重疾险，即使有相关产品，其保费也是非常高的，并不划算。如果完全依赖消费型险种，很可能到一定年岁后会面临无保可续的尴尬。

　　投保PK

　　经过保费及保障的对比，可以发现两种类型的重疾险产品各有优势。因此，保险专家建议选择哪种类型要根据自己的财务状况和财务规划来决定。

　　消费型产品的特点是，可以用较少的保费获取比较高额的保障。所以，消费型重疾险更适合目前经济状况欠佳或投资能力极强并能保证储蓄的人群。保险最重要的是提供保障，而不是用来获得收益。在年轻时风险低，有更多的选择，投保者可以用购买消费型保险结余下来的保险费去做投资，20年后自己给自己保障。

　　不过，根据数据显示，一般在35岁后，消费型险种在保费方面的优势已不再明显，而过了40岁，消费型重疾险的保费更是大幅增加，此时再投保消费型重疾险并不划算。因此，专家建议，如果经济能力许可，尽量还是选择返还型长期险以保证长期的保障需求。不过，对于年龄较小或经济暂时难以满足需要的人，则可以通过先投保消费型短期产品或消费型搭配储蓄型产品的方式。这种方式比较适合20岁到35岁之间的人群。到35岁尤其是40岁以上的人群，在消费型产品保费的优势降低而身体健康风险也增大的时候，应该提高返还型产品投保比例，逐渐替代消费型产品。

　　■理赔提示

　　重疾险等健康险的理赔程序是“报案——提交申请——结案”。不同的保险产品需要提供的资料也不同：如津贴型保险、重大疾病险仅需要提供病理报告或诊断证明；而补偿型保险就需要提供发票和所有病历资料的复印件。对于上了医保的投保人来说，如果住院，费用结算时就已经扣除医保部分的了，直接拿结算清单、发票和病历资料来保险公司理赔即可。

　　理赔时遇到的问题最多的还是关于免除责任部分，比如在投保前已有的症状未如实告知，还有在社保范围外用药等等。避免的原则自然就是投保前如实告知，治疗时明确告诉医师尽可能使用医保用药。

　　健康险续保类型

　　目前，国内健康险的续保有三种主要类型。

　　一是首年保证续保。含有首年保证续保条款的保险产品，只要被保险人通过首年投保审核，便可直接享有保证续保权。续保时，保险公司不会因为被保险人的健康状况发生变化而拒绝其续保或提高保险费，增加除外责任。首年保证续保条款对消费者最有利，但是，含有首年保证续保功能的产品保费会较高。

　　二是准保证续保。少数公司推出了投保3年后可申请保证续保的医疗保险，即消费者投保的前3年，保险公司年年核保，如果被保险人通过核保，便可在3年后申请每年续保。不过含有准保证续保功能的产品还较少，多为住院补贴型保险产品。

　　三是每5年保证续保。大部分健康险将保证续保期限设置为5年，5年期满，公司再根据客户情况，决定客户是否可以进入下一个保证续保期。

　　■投保贴士

　　重疾险为主

　　根据卫生部统计报告，2006年全国人口死亡总数前十位死因合计占死亡总数的90.4％。按单项死亡率顺序排列为恶性肿瘤、脑血管病、心脏病、呼吸系病、伤及中毒、内分泌营养和代谢疾病、消化系病、泌尿生殖系病、神经系病、精神障碍。这就意味着每十例死亡中，有九人就是因为重大疾病身故。

　　目前市面上的重疾险产品保障病种从7种到40种不等，根据新规，各家重疾险产品中都必须保障恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）、重大器官移植术或造血干细胞移植术、终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）6种疾病。选择时先要确定是否含有这6种疾病，然后再对比其他疾病保障。比如，如果家庭有某遗传病或生活地区有某些高发病等，则应选择包含该疾病的产品。当然，也不能过分追求保障病种多的产品。不仅是保障的病种越多保费就越高，而且有些疾病可能发病率非常低，缴纳的保费来进行保障并不划算。如“重症肌无力”，该病的发病率约为十万分之一，也就是10万人口中只有1人会罹患此病。

　　据保险专家测算，目前常用的重大疾病额度，有社保者需要10万元-20万元，无社保者需要20万-30万元。此外，对于特殊的人群，如小孩应尽可能考虑少儿专属的重大疾病保险及医疗补充保险，而女性也可以选择女性疾病保险。当然，不少保险公司的新版重疾险产品还在25种疾病之上增加了新的承保病种，如对女性客户增加了5种大病，对男性客户增加了3种大病。

　　补充医疗险

　　除重疾险外，商业健康险还包括住院费用报销型保险及住院补贴型保险等。住院费用报销型和津贴型保险都以住院医疗费用为给付条件，前者是按保险合同约定比例报销，与社会保险和其他商业保险形成互补；而后者则按合同约定标准给付保险金补贴的收入保障保险，与其他保险无关。

　　例如，患病住院花费了1000元，医保担负了600元，报销型保险就是在剩余的400元中按合同中约定的比例进行报销。而津贴型保险则与实际花费无关，如果投保了住院100元/天的津贴保险，实际住了2天可理赔200元。这两种保险可长期投保也可每年续保，不过一年期的常根据年龄的增长而提高保费。对于住院医疗费用保险额度，有社保者一般需要1万元左右，无社保者则需要2万-10万元。而通常状况下，每年的健康险总费用应控制在年收入的10％左右，根据家庭情况需要7％-15％范围内调整。