存款30万这样打理，最高变294万！

也不藏着掖着，直接说吧。

目前能兼顾安全、收益与长期锁定的工具，增额终身寿是一个经过验证的选择。

尤其是这几年利率下调的大背景下，它的优势更加明显。

这几年我们给过不少客户用增额终身寿规划存款代替方案，像2021年左右好产品收益率还有3.5%，那时银行定存大概在3%上下。

当时有很多人会犹豫：只差0.5%，有没有必要存进去？

到了2025年的今天，很多客户回来跟我们说，“幸好当时买了”、“现在还有没有，想再买一份”。

因为银行定存利率普遍跌到1%，当年那些投保增额寿的人，持有的保单依然按3.5%复利默默增值。

同样一笔钱，放的地方不同，十几年后可能差出好几万、甚至十几万。

所以，如果你有一笔资金，确定中长期不用，增额终身寿依然值得你认真考虑，尤其是分红型增额终身寿，它在这个低利率环境里，显得更有张力。

下面，我就从大家最关心的三个维度——收益、灵活、安全，把增额终身寿和银行定存拆开对比看看。

我们以30万为例，分别投入「五年期定存」和「分红型增额终身寿」做个长期推演来对比。

目前国有大行的5年期定存产品极少，所以我们以工商银行9月挂牌利率1.3% 作为参考。

按1.3%的利率算，前5年每年能拿3900块利息。

假设利率一直不变，我们一直滚存下去：存15年，本息合计36万；存20年，约38.59万；存30年约43.77万……

这样看，收益好像也还不错？但你别忘了，这个收益是假设利率不变的情况下计算的。按近十几年的情况来看，未来利率下行是大概率事件。

也就是说，每5年到期后，你再想找到1.3%的定存可能会越来越难，实际收益可能会比表格计算的更低。

那未来利率会不会反弹？我个人觉得很难。

可以参考隔壁的日本，实行零利率政策十几年，往银行存钱一份利息都没有。还有一些欧洲国家甚至实行“负利率”政策，存钱不但没利息，还要交管理费......

增额终身寿产品我选的是中英人寿的福满佳C款（分红型），同样是投入30万块钱。  

它的收益分两部分——一定能拿到的「保底收益」和浮动的「分红收益」。

如果只看保底收益，前期确实不如定存，但福满佳C款（分红型）的优势主要是后期，30年之后就彻底反超，而且越往后差距越大。

加上预期分红后，存款就完全比不过了，福满佳C款（分红型）的收益全面领先：

当然啊，预期分红部分是不确定的，但如果选对保司分红达成率理想的话没有太大问题。

像中英这几年的分红都挺稳，今年公布了54款产品的分红实现率，平均值达到了102%，非常不错。再加上它的股东背景硬、经营稳健、赚钱能力强，业内对它未来的分红能力都比较信任。

综合对比来看，在收益上分红型增额终身寿能长期锁定复利，下有保底托底，上有分红预期，有机会拿到3%以上的收益，比存款香太多了。

存钱期间要是突然遇到急事需要用钱，定期存款和增额终身寿的处理方式不太一样。

定期存款，如果没到期就提前支取，利息直接按活期利率算（目前0.05%）。

比如你存了利率1.3%的五年定存，第3年急用取出来，前3年的利息全得按0.05%计算，损失不少利息。

增额终身寿通常有3~5年左右的封闭期，前3年退保的话，现金价值低于本金取钱会有亏损。但熬过封闭期，现金价值超过本金后，之后随时取钱都不影响，每年的收益照拿不误。

比如后续经济回暖，有好的投资机会，完全可以取出来尝试，不会被 “锁死”。

总的来说，灵活性上定存和增额终身寿各有优势。

如果担心1-5年内中短期用钱需求，定存更灵活；如果是5年以上的长期理财规划，增额寿的灵活性其实更占优。

这一点可能是大家最容易担心，但其实最不用担心的。

银行存款受《存款保险条例》保护，50万以内包赔。

而增额终身寿的所有收益白纸黑字写进合同，受《保险法》和严格的国家金融监管体系保护。退一万步来说，哪怕保险公司因极端情况依法重整，也会有其他保险机构或保险保障基金接管保单，合同继续有效。

可以说，他们在安全性上，都属于我国金融体系里保障等级最高的那一类，大家可以完全放心。

以上就是我们给大家分享的存款替代方案思路。

其实核心很简单：在利率持续下行的大环境下，“锁定长期收益” 比 “追求短期高收益” 更重要。

分红型增额终身寿的特点，就是牺牲一点前期保底收益，去换更高的长期收益预期，下有保底托底，上有分红空间。适合手里有闲钱、想做 5 年以上长期规划的朋友。

现在手头有闲钱的朋友，尤其是金额比较大的，真心建议抓紧时间锁定利率。晚一天，就少一天的高收益。

产品方面，除了文中举例的中英福满佳C款（分红型），中意的一生中意（福享版）也很不错，它们都是目前市面上绝版的4.25%演示利率的产品。

这里给大家浅浅科普下：分红型产品的演示利率越高，最终实际分红的潜力就越大，咱们能赚的钱也越多。

不过最近收到风声，这两款产品因为演示水平太高被监管盯上了，可能会随时下架。

之前已经了解过、还在纠结的朋友得抓紧时间，别错过了。

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