【税优个养】明年能否捡钱，就看现在了

转眼又到年底了，这件事要是忘了，明年可能白白错失上千块钱的羊毛......

那就是做好自己的税务规划。

很多人可能不知道，除了子女教育、住房租金、赡养老人等项目之外，国家还允许通过配置一些产品来抵税、退税。

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主要有税优健康险和个人养老金，达到税率都能买，不要求有子女什么的，这两类产品今年买了明年3月开始就能退税，等到2026年再买，就得后年才能退税了，大家务必重视起来，这种既能存钱又能退税的好机会别给浪费了。

今天就来好好分享一下。

税优健康险和个人养老金，是2类东西，抵税额度不一样，可以退税的金额也不同。但好处是，它俩可以叠加、不冲突，两个都买那就都退税。

税率20%累计最高能退税2880元/年，税率45%最高能退6480元/年，这羊毛不小！

一、税优健康险

税优健康险是支持抵税的特殊保险产品，每年最高有2400元额度。

这类产品大多数是走纯保障路线，对很多人来说，没必要为了抵税再去消费一笔。

我推荐这款岁岁享3.0税优护理险，它本身包含保障，万一遇到风险了可以赔钱。

在平安健康的情况下，它就是一个可储蓄的小金库，因为现金价值（退掉保单可以拿回来的钱）会一直增长，只要超过已交保费了，都可以退掉拿回来，等于在帮你存钱了。

举个例子，30岁小伙子，税率稳定20%，买岁岁享3.0，每年交2400元，一共交10年，能享受到：

①每年退税2400*20%=480元（具体以当地政策为准，有的按月退、有的按年退），累计4800元。

②满10年，现金价值会自动增值到24540元，这是写在合同上的，退掉可以全部拿回来。

算下来利益可以达到4.42%，而且是无风险能拿的钱，现在存款利率才1点几，这个利率简直无敌。

税率更高、退税更多，利率还要更高，5%、8%甚至11%都可以，这种无风险利率也就蹭着国家退税福利才有可能拿到了。

反正每年也就2400块，毫无压力，就当存笔小钱了。到时候一次性拿回来两三万去旅旅游或者换个手机电脑，也挺香。

对了，12月31日前，还有一个大羊毛。

配置岁岁享3.0，年交2400元、交费≥10年，就免费送一份价值400元的体检套餐，支持全国知名体检机构几百家，包含美年大健康、瑞慈、慈铭等机构，今年的年终体检不就有着落了吗？

自己不用，也可以把名额给到直系亲属，比如配偶、父母、子女等。

数量有限，大家有需要的可以早点安排，退税+存钱+体检福利，属实是难得一见的大福利。

二、个人养老金

个人养老金制度，这几年国家推出的新制度，最高有1.2万/年，取钱的时候要补3%的税。

本质是希望大家给未来存点养老钱，通常要到法定退休年龄才能拿钱。

现在大家压力都不小，要供房要养娃要生活，想每年拿出几万或者几十万去存养老金，这不容易。

但没有关系，养老本身是重要而不紧急的事情，不用追求一步到位。压力大的时候少存一点，不要影响生活，手头宽裕的时候就多存一些，关键是要行动起来，不然它就可能变成“重要且紧急”的事情，到时候打得你措手不及。

而个人养老金账户就是一个很适合存这笔钱的地方，每年最高存入1.2万，不会影响生活，也能起到强制储蓄的效果，还可以享受退税。

个人养老金可以选的产品主要有几大类：

养老理财和养老基金都是不保本的，现在大A已经站到4000点附近了，这时候买进去比较容易被套住，现在高位入局后面被套的可能性不小。

养老储蓄和国债倒是安全，但现在利率也才1点几，后面大概率还会降，再投资风险很大。如果不是几年后就要退休的朋友，买它也不划算，利息会越来越少。

养老保险，买了之后未来能拿多少钱是确定的，可以锁定利率，并且买入之后就不用管它了，比较省心，安全系数也没话说。

而且既然都选择了个人养老金来存养老钱，直接选一个利率确定、退休后可以拿钱的产品，要省事多了，我还是很建议考虑养老保险的。

比较值得考虑的是国民慧选2号（节税版）A款，领取在同类产品中是领先的，还具备一定灵活性。

以30岁女性，税率20%，年交1.2万，交3年，55岁开始领取固定养老金为例：

每年交1.2万，次年退税1.2万*20%=2400元，3年一共退税7200元；

交进去的钱，自动会增值，不需要你去做什么操作，省心且简单。

55岁满期一次性给53731元，复利达到2.6%。这个是无脑就能拿到的利率，比存款什么的可高多了，并且不用担心利率下降的风险。

到时候可以趁身体还健朗，拿着这笔钱去旅旅游、发展发展爱好，想想就很美。

当然，有的朋友可能会担心，万一以后符合失业或高额医疗费等要求可以提前拿钱，或者是想要去买点别的产品，怎么办？

买其他产品，往往要十几年才能回血，动不了。国民慧选2号（节税版）A款就遥遥领先了，第5年保单现金价值就会超过3.6万已交保费，要用钱完全不是问题。而且算上退税，复利利率能到4-5%，很惊人。

对了，它也有个福利，国民慧选2号（节税版）A款在12月31日及之前配置，年交保费12000元，交费期≥3年，送价值400元的体检套餐。数量有限，有需要早下手为强。

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