抵税神器税优护理险，复利轻松做到4%以上！

年底个税抵扣进入倒计时！

除了个人养老金，还有一个抵税利器——税优护理险。

被称为披着护理险外衣的增额终身寿。

它既有护理保障，又能实现复利增值。

叠加每年最高2400元的抵税额度，最高可达复利9%，综合收益相当亮眼。

下面就带大家来看看，市面上拔尖的税优护理险。

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税优护理险

税优健康险，种类包括医疗险，重疾险、以及长期护理险。

咱既可以为自己投保，也可以为配偶、子女或父母投保。

每人每年最高抵税额度为2400元。

不同收入水平的人群，具体可以抵扣多少，大家可以参考这张图。

是与收入情况成正比的。

像年收入20万的人群，算下来每年可以省480元。

目前对比下来，税优医疗险的价格与保障方面，和普通产品相比，并没有太大的优势，个人觉得没必要折腾了。

可以主要着重考虑护理险。

外表有护理保障。

当被保人进入长期护理状态后，保险公司给你发钱。

这个“状态”不是自己说了算，而是保司规定好的，一般有两种。

一种是丧失日常生活能力。

无法独立完成穿衣、吃饭、如厕等基本日常活动中的多项。

另一种是确诊某些特定疾病以及因意外造成1-3级残疾。

其中特定疾病，基本都是大病重病。

常见如严重脑中风后遗症、严重阿尔茨海默病、瘫痪等。

保险公司就会按约定给付护理金。

更厉害的是，它还有一个终身按照复利“长大”的现金价值账户。

同时也可以通过“减保”灵活取用，所以很多人直接把它当作一份增额终身寿来用。

但这里我们需要注意的是，护理险的身故责任，通常只赔“疾病身故”，不赔“意外身故”。

那么在保单前几年，账户里的现金价值可能还没有超过所交保费。

万一发生意外，就会有亏损的情况。

所以建议大家在前期，搭配一份意外险，或者是定期寿险把这个缺口给补上。

那下面来看，当前热门的税优护理险有哪些？

优秀税优护理险产品

盘点下来，第一梯队的产品主要有三款。

分别是中荷岁岁享3.0、人保的民享福、中意人寿的颐养岁悠2.0。

它们最高到70岁都可以投保。

保费上，中意人寿的颐养岁悠2.0，每年最高只有2400元。

其他两款每年最低是2400元，超过2400元也可以。

但是超过的部分不参与抵税，所以大家没必要多交。

保障上，包含护理保障和疾病身故保障。

其中护理保障包括10种特定疾病+意外导致第1至第3级残疾引发护理需要。

这里我们重点看下抵税后的收益表现。

假设一位30岁女性，年交2400元，交10年，且税率是20%的情况下。

意味着每年实际保费，只交了1920元，最后总保费是19200元。

对比下来，人保的民享福，收益要更突出一些。

在保单第10年时候，人保民享福的现金价值增值到24634元，复利IRR可以超过4%。

其次是中荷岁岁享3.0，现金价值增值到24562，复利也能超过4%。

而中意的颐养岁悠2.0稍微逊色一些，在保单第10年时候，现金价值只有23861，当年复利3.75%。

总体上，中荷岁岁享3.0和人保的民享福，两款收益表现都不错。

其中，中荷岁岁享3.0主打大后期；

人保的民享福，前中期收益更突出一些。

这其实更符合我们大多数人的储蓄规划，毕竟很少会把一笔钱放上五六十年。

而且，保单后期没有抵税优势，再加上承保风险上升，收益率会有所回落。

所以想要收益更高，可以选择人保的民享福。

这里也给大家整理出它在不同税率下的收益对比。

税率越高，叠加退税后的综合收益越惊人。

税率在45%的情况下，复利最高能达到9%。

另外从公司品牌，增值服务等其他方面综合对比下来，还是人保民享福更有优势。

属于老七家之一，品牌认知度高。

同时提供的增值服务更具实用性。

比如重疾绿通，可以帮忙预约副主任医师及以上的专家门诊，并安排住院手术。

以及住院期间和后续居家的护理服务，保障期内各有1次，每次可享受5天，加起来就是10天。

都是关键时刻能救急的实用服务。

重要的是投保后，等待期一过就能享受，而且没有保费门槛。

只要合同有效，服务终身有效！

而中荷和中意的增值服务，都有一定的保费门槛要求。

比如中荷需要缴费期在10年及其以上，且年缴保费在2400元及以上。

才可以享受健康体检、和协助全国三甲医院专家门诊预约，这两项服务。

从实用性上来看，要逊色一些。

最后，总结一下，如果你有抵税需求，人保的民享福是个综合不错的选择。

既能满足护理保障，同时实现资产增值和税务优化。

虽说每年金额有限，但胜在省心、收益确定。

同时叠加抵税的优势，收益轻松可以做到复利4%甚至更高，是其他投资方式所达不到的。

操作起来也不复杂。

打开个税APP，进入【综合所得年度汇算】，选择申报年度（例如2025年）。

进入「标准申报页面」拉到页面最下方。

在「其他扣除项目」中选择「商业健康险」。

然后点击“新增”，填写信息。

最关键的一步，保单上的 “税优识别码”。

确认信息无误后，返回继续完成申报流程，系统会自动计算退税金额。‌

个人养老金

除了税优健康险，能抵税的还有个人养老金，它更适合做长期的养老储备。

每人每年最高额度是1.2万，节税效果显著。

前段时间，给大家盘点了所有的个人养老金产品。

当前会更推荐两全险，就是所谓的「生也赔，死也赔」。

如果保障期间内，不幸挂了或全残，直接给一笔赔偿，合同结束。

还有一种情况是，到期后，还生存，那也能一次拿回一笔满期金，相当于零存整取。

产品的话，可以重点关注太平人寿的鑫多多2.0和中意人寿的悠然金生。

其中太平人寿的鑫多多2.0是固收类产品，每年收益增值到多少，都是清楚写进合同里的。

以30岁女性，年交12000元，交10年，保至55岁。

满期时，可以拿回16.9万，收益是当前最拔尖的。

其次想要预期收益更高，那可以考虑中意人寿的悠然金生。

属于分红型的，同样以30岁女性，年交12000元，交10年，保至55岁。

到期后，预期收益达到20万。

同时公司在过往分红非常优秀。

官网公布了过去二十年的分红数据，其中2005-2022年，连续18年平均分红实现率都在100％及以上。

去年和今年，因为限高令导致分红实现率受限，平均分红实现率依然有83％和89％，突破限高分红。

另外我大致测算了一下，悠然金生的分红实现率只要做到60%左右，收益就能超过固收类的鑫多多2.0。

所以，中意人寿的悠然金生后续收益超过固收类，还是很有信心的。

总体只要税率在10%及其以上的人群，去买这两类都很合适。

像税率在3%的，个人养老金后续领取时还需要补交3%的税，就没啥优势。

另外，个人养老金和税优健康险的额度互不影响，可以叠加使用，这样每年最高就有1.44万元的抵扣额度，最高省6480元。

两者的区别在于，个人养老金正常需要退休后才能提取。

如果没到法定退休年龄的情况下，就算个人养老金账户中的保险产品已经开始到期返钱。

对应的金额也不能立刻转移到银行卡里，必须等到法定退休年龄才能转账，流动性比较差。

而税优护理险，没有时间限制，减保退保提取更为灵活。

最后划个重点，如果想用税优保险抵扣今年的个税，最晚的投保时间就是 2025年12月31日，千万别错过。

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