商保创新药目录来啦！

那么，这次更新意味着什么？和我们普通人看病用药有什么关系？下面简单为大家梳理一下。

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一、医保目录：调出一些，新增更多

新版医保目录中，药品总数增加至3253种。

虽然调出了一部分药品，但也新增了114种，其中有50种是一类创新药。

包括不少慢性病、抗感染和肿瘤治疗药物，更好地覆盖了常见病、多发病的治疗需求。

二、商保创新药目录：虽然只有19种，但个个「含金量」极高

值得关注的是，这是国家层面首次推出专门针对商业健康保险的药品目录，共收录了19种创新药品。

回顾今年8月，曾有121种药品通过商保目录的初步评审，而最终入选的不到16%，可见筛选标准相当严格。

或许有人会认为：19种药品，是不是有点少？

但仔细想来，这个数量其实也是合理的。

这份目录的首要目标是「尽快落地」，且不说别的环节，单从与保险产品对接的环节来看，如果初期纳入药品过多，反而可能影响各保险产品的衔接进度。

例如，最先与商保创新药目录对接的，很可能就是政府主导的惠民保。而一旦商保目录发布，全国各地的惠民保产品就可能需要重新调整特定药品目录。

此外，药品的疗效、安全性、临床滥用风险，以及商业保险的赔付压力等因素，也都需要慎重评估。为确保平稳运行，首版目录采取「少而精」的策略也是合乎情理的，未来可以在实际推行中逐步增补和优化。

另外别看它数量不多，但这份目录含金量是极高的，其中包括多款罕见病用药、阿尔茨海默病治疗药品，甚至还有5款「天价」的CAR-T肿瘤治疗药品。

这些药大多价格昂贵，普通家庭难以长期负担

以治疗高苯丙氨酸血症的罕见病用药「海普益」为例，这类患者常被称为「不食人间烟火的孩子」。因遗传代谢缺陷，ta们无法正常代谢食物中的蛋白质，一旦确诊就意味着要终生吃特殊食品，普通人的饭菜对于他们来说等同于毒药。

目前该药属于独家用药（原研药已退市），其背后是高昂的研发投入与巨大的开发风险，因此药企普遍缺乏投入意愿，药品价格也往往居高不下（一盒就要7200多元）

然而，无论疾病多么罕见，对每一位不幸罹患的患者而言，痛苦却是真实的，他们确确实实需要这些药物来获得治疗与希望。

一个令人心酸的共性就是，很多患者和家庭明知现在有药可治，却往往无力承担费用。

正因如此，这份目录的出现也变相拓展了保障边界，为那些动辄数几十万、上百万的突破性疗法提供了被支付的可能。

这就要提到国家医保「保基本」的定位。

医保基金要确保十几亿人都有基本医疗保障，如果把所有高价创新药都纳入，基金可能难以承受。

但患者对创新药的需求同样也是真实存在的。为了解决这个矛盾，这才建立了 【医保+商保】的双目录机制

• 医保目录：保障大多数常见病、基础病的用药；

  
  

• 商保创新药目录：重点纳入那些临床价值高、价格昂贵、暂未纳入医保的创新药，通过商业保险来分担费用。

  
  

这对医院和医生来说也是一次「松绑」。以前，医院使用高价自费药可能会影响其医保考核。

现在，商保目录内的创新药享受「三不」政策：不考核医院自费率、不纳入集采监测、不占用DRG额度。这让医生在制定治疗方案时，能更专注于疗效本身。

四、对我们普通人意味着什么？

1、未来买医疗保险有了「官方参考」

现在很多医疗险都有院外特药保障，但通常都有个单独特效药品目录清单，得在清单中、且符合清单规定适应症的院外特药才能予以理赔。

但每个产品的目录清单各不相同，让人眼花缭乱。说实话咱也不可能完全看懂，现在有了国家层面出台的商保目录，相当于就有了一个官方标准。

比如以后买百万医疗险时，就能直接问这款产品是否覆盖国家医保局商保创新药品目录内的药品啊？对这些药品的报销规则又是什么？

手握官方参考，再买保险的时候心里也更踏实了，同时还能进一步减少相关的理赔纠纷。

2、有无商业医疗险，可能会影响就医选择

等未来商保目录落地并真正广泛应用时，当我们去医院就诊时，尤其是因为一些严重疾病去医院就诊时，医生很可能会问我们「有没有商业医疗险？」

而这个问题的答案，也许会影响治疗路径的选择。

有商保：医生在方案选择上可能更从容，优先考虑疗效更好、但在医保外的、价格较高的创新药物。

如果仅有医保：治疗大概会比较严格地在医保目录框架内进行，优先使用已纳入目录的药品和疗法。

3、形成一种三方获益的良性循环

一旦创新药通过商保获得支付支持，药企也就能有更多合理回报，于是也有动力持续投入研发；更多患者也能用上新药好药；医生和患者都拥有了更多对抗疾病的武器。

总结一下：

这份商保目录的发布，也标志着我国医疗保障体系正在向「基本医保保基本，商业保险作补充」的多层次结构稳步迈进。它不是为了取代医保，而是与医保紧密配合，共同织密健康防护网。

对于我们而言，在拥有医保的基础上，配置合适的商业医疗险（尤其是能覆盖创新药目录的产品），正在变得越来越重要。

这不仅是多一份报销凭证，更可能意味着在关键时刻，为自己和家人多争取一份治疗的选择和希望。

未来已来，你的多层次保障体系构建的如何了呢？

同时也小小期待下，在首版商保创新药目录发布后，会有哪些商业医疗险第一时间依据该目录进行特药目录等相关责任的更新呢？

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