为朋友挑了款「个养」保险｜想买个养两全险的可以抄作业啦

这几天在帮一位朋友挑选个人养老金保险，最终选定了太平鑫多多2.0。

这是一款很不错的两全险。产品本身值得推荐，而这次挑选的思路，或许也能给情况相似的朋友一些参考，故而分享出来，希望对你有用。

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为什么是「两全险」？

这次直接锁定两全险，完全是基于这位朋友的具体情况和真实需求：

她之所以通过个人养老金账户买保险，主要目的是省税，对所买产品的诉求就是越省事儿越好——不需要自己费心管理，相当于把钱找个安全、长期、不用折腾的地方放，同时收益要能比银行定存高。

用她的原话说就是：「我就想找个地方，能安安心心放个至少十年以上，就当存点养老钱，不想还老惦记研究给它挪窝的事」。

另外，虽然她现在也开始重视起养老现金流的规划了，但对个养年金险那点「三瓜两枣」的零散领取不太感冒（毕竟有缴费金额的限制）。打算另外单独配置商业养老年金，用一笔较大的存量资金做短期缴费，从而不占用个人养老金账户的额度。

她还提到，希望有较强的纪律性——比如到期自动扣款或提醒缴费，避免自己忘记，也能起到强制储蓄的作用。

最关键的是，她希望将来领取时能拿到一笔「整」钱，方便届时整体规划。

综合这些需求，两全险就成了最合适的选择。

如果你也有类似的想法，不妨重点关注这个类型。

为什么是「太平鑫多多2.0」？

当前个人养老金保险里的两全险选择不少，最终推荐这款，是因为朋友更倾向固收型产品，而非分红型。

而在固收类两全险中，鑫多多2.0的领取表现是名列前茅的。

以30岁女性，每年投1.2万元、交10年为例，如果到55周岁仍生存，可以一次性领取174106元。

这样看可能一般，但别忘了个养保险的「税延」优势：相当于是用税前收入存缴，能直接减轻当期税负。

如果把节税效果算进去，它的收益甚至有机会跑赢当前20年期的超长期国债（票面利率2.49%）。

可以看出，当税率在20%以上时，鑫多多2.0满期单利可以超过4%。

除了收益能打，它的承保公司还是老七家之一的太平，央企背景的大品牌，实属既有实力，又有「背景」的多方面优秀了。

不过唯一有些美中不足的就是，这款产品在保障期限上选择比较单一：用个人养老金账户投保，男性固定保至60岁，女性固定保至55岁，没有其他选项。

按照延迟退休的趋势，我朋友55岁时肯定还没退休，这意味着满期金不能立即取出。

不过她也做好了打算——那时候离真正退休估计也不会太久，满期后可以在当时的个人养老金产品里选个存款类产品接上，还能再吃几年利息，然后静待退休再从账户里提现。

如果你想投保保障周期更久一些的两全险，可以看看国民慧选2号（节税版）一次性领取计划。

它的收益略低于鑫多多2.0，但整体差距不会太大。

同样30岁女性、年交1.2万、10年交，选择55岁满期，国民慧选2号的满期金是170391元。（比鑫多多2.0只少3715元）

它的优势在于可选保障期限更灵活：女性可选55–75周岁，男性可选60–75周岁，更适合想直接保到接近退休年龄的人。

缴费方式也更多样，除了一次性、3年、5年、10年，还支持15年、20年，甚至缴至女性54岁/男性59岁，适合偏好超长期缴费的朋友。

承保公司国民养老虽然2022年3月才成立，但出身「自带光环」——由北京市政府相关方面牵头，股东包括工、农、中、建、交、邮储、中信、招商、兴业、民生、华夏等11家银行理财子公司及下属公司，是首批个人养老金和商业养老金双试点的专业养老保险公司。

其2025年三季度核心偿付能力充足率达534.61%，综合偿付能力充足率546.43%，风险综合评级连续两季度为AAA，指标也是相当稳健的。

总之，这两款都是当前值得被重点考虑的、可用个养账户购买的两全险产品。

如果你也偏好固收类保险，且希望到期一次性领取，这俩都还挺合适的。

两全险是比较简单的一类保险产品：现在缴费，约定一个期限，若保障期内身故，赔身故金；若到期仍生存，给满期金。

就像一个设定好时间的储蓄罐，「零存整取」，简单清楚，没啥特别复杂的地方。

尤其是用个养账户投保时，只要投保规则符合自己需求，主要比较满期金，再结合公司背景、增值服务等综合判断即可。

以上，希望这些信息对你有用。

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