最新少儿投保方案，照着买就行！

自从预定利率下调后，现在市面上的产品更新换代得差不多。

今天我们就来好好聊聊，如何用最合适的预算，给孩子配齐最需要的保障。

根据不同家庭的预算，设计了多套方案。

各位家长可以做个参考。 

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配置思路分享

在给孩子买保险之前，我们要有几点要清楚。

首先，是预算。

很多朋友在初为人父母后，总想给孩子最好的，买保险上尤其舍得。

但这里要提醒大家，我们的初衷是守护孩子。

如果因此占用了过多预算，影响了自身的保障，就有些本末倒置了。

请记住，父母才是孩子最坚实的后盾。

给孩子配置保障型保险，每年的费用可以控制在家庭年收入的2%-5%左右。

比如，家庭年收入十几万，那么孩子每年的保费在2000-5000元基本够用了。

其次是孩子需要什么保障？

主要是防范疾病和意外风险两方面。

疾病风险，靠百万医疗险和重疾险。

百万医疗险是用来报销花费1万以上的医疗费用，弥补医保报不了的部分。

挑选时建议首选保证20年续保的，不限社保内外，可以100%报销的产品。

每年几百块，就可以撬动上百万的保额，非常实用。

如果孩子抵抗力比较差，经常因肺炎、支气管炎等住院，可以额外补充小额医疗险/门诊险。

它的免赔额非常低，只有几百块，甚至没有。

只要住院就能用，补上百万医疗1万的漏洞。

每年也是三四百块，如果住院用上了，可能一次报销回本十年保费，纯纯是薅羊毛的。

挑选上，我们尽量选免赔额低的，可以不限社保范围，报销比例高的产品。

再看重疾险，是确诊合同约定的重疾，就直接赔一笔钱。

这个钱，既是解决孩子后续治疗康复费用。

更是作为我们父母的收入补偿。

因为孩子生病，往往需要父母至少一方全职照顾。

那这笔钱至少可以补偿一部分，保障家庭不会出现大的经济变故。

所以，重疾险的核心是保额要足。

至于产品挑选细节过往分享过，就不过多展开了。

最后意外方面，需要配置意外险。

它才是真正，花小钱半大事的。

小到猫抓狗咬，大到跌打损伤，甚至是意外伤残、身故都有保障。

最重要的是小孩的，每年才几十块钱！！！

选择时，最核心的就是意外医疗责任要好。

也是尽量选那种0免赔，不限社保范围，百分百报销的产品。

这样，如果真的出险，家长基本不花钱。

另外就是孩子意外险保额，不要太高。

按照国家规定，孩子的身故赔偿，10岁之前不得超过20万；

18岁之前，不得超过50万。

这么规定主要是防止极端家长，骗保的情况。

所以10岁以内，孩子的意外身故保额20万就够了。买的再高，也赔不了。

总结下来，孩子健康险标配就三个：百万医疗+重疾险+意外险。

如果这些基础保障配置齐全后，还有余力的，也可以考虑为孩子攒一笔钱。

因为孩子在成长过程中，有些钱是一定会花的，比如说未来的学费、买房、婚嫁等开支。

为了避免“钱到用时方恨少”，我们还不如早早规划着。

每年攒一小笔钱，压力不会很大。

同时利用保险锁定利率，实现复利增值。

以较小的成本，获取更高的收益。

思路理清了，接下来我们就看具体的方案。

方案分享

这一步其实就简单了，咱们只需要在各类保险里，选出当前最顶尖、性价比最高的产品来组合就行。

下面根据不同预算，为大家准备了三套方案。

&预算1000元左右

在家庭预算相对有限时，配置保险的思路一般是，用定期重疾险搭配医疗险和意外险。

以0岁小孩为例，每年交一千多，在30岁前可以获得非常充分的保障。

来看具体产品，其中医疗险选择的是蓝医保好医好药版。

老IP 选手，保障非常完善、可以做到20年保证续保。

0岁小孩购买，每年保费是387元。

再来看重疾险，保费占大头。

在预算有限的情况下，我们只能舍弃保障期限，尽量做高保额。

等后续预算充足或者孩子长大了，自己有经济能力，再慢慢补充也可以。

产品方面选择大黄蜂16号全能版，50万保额，保30年。

它除了基础的轻中重症，少儿特疾保障，还会额外赠送很多保障，比如加强癌症，白血病等方面的，非常全面。

价格在同类产品中，性价比也是最高的。

0岁男宝，选基础版50万保额，保30年，分20年交情况下，每年只要690元。

最后意外险，选择的是小顽童7号基础版。

用一句话概括就是：保障好、价格低、赔的快。

意外医疗上外是0 免赔，且不限社保范围100%报销。

比其他同类产品，还附加了意外烫伤，意外误食异物等医疗保障。

0岁小宝，选择基础版的，一年只要68元，性价比拉满！

从我们平时理赔经验来看，资料齐全的话，基本2天内理赔款就到账了，理赔体验感很好。

最终这套方案下来，每年总保费才1100元，该有的保障都有了，保额也充足，非常适合年收入10万以内的家庭。

但缺点是重疾保障相对薄弱，只能保障到30岁左右，后续需要补充。

而如果后续孩子成长过程中身体真的有异常，将会影响到核保，那么长大以后也不一定能买到合适的保障产品。

所以预算充足的，尽量选终身版，让保障覆盖时间更久。

&预算3000-4000元左右

预算相对充足时，与上一个方案，最大的变化就是在重疾险上，选择替换成保终身的，以及额外补充了小额医疗险。

同样是大黄蜂16号全能版基础版，50万保额，保终身，分30年交，0男宝每年的保费是3065元。

相比定期版贵了不少，但是孩子终身都是有保障的。

其中重疾1次，轻中症加起来可以赔6次。

如果是少儿特罕疾，可以额外赔100%/200%的保额。

以及其他一些附赠的保障，保障齐全。

余下百万医疗险，和意外险已经很全面，保持不动。

这样下来，男宝每年保费3520元，女宝3170元。

另外为了弥补百万医疗险1万以内不赔的以后，额外搭配了小额医疗险。

比如平安万元户3号，0岁宝宝每年427元。

直接是0免赔，不限社保报销的。

其中社保内且经过社保按90%报销，社保外的按60%报销。

这样可以抵扣掉百万医疗险1万的免赔额，实现大小病医疗费用基本全覆盖。

整体这个方案升级后，保障上要比上一版更全面。

但是也有一些小缺陷，就是重疾保障上，选择的是单次赔。

如果不幸患重疾理赔，那么重疾保障就结束了，后续也很难再买上重疾保障了。

为了预防此情况，可以对保障的次数加码，附加重疾多次赔、癌症多次赔等，解决后顾之忧。

&预算4000元以上

最后，如果家庭每年能拿出4000元以上来给孩子买保险，可以说预算非常充足的。

保障上可以拉满，主打全面和稳定。

这个方案，我们把百万医疗险和小额医疗险合二为一。

选择复星联合的星相守计划一，0免赔，100%报销。

这意味着只要住院，花费基本都能报销。

同时对比单独买一个百万医疗险，额外再加一个小额医疗险的方式，报销条件更好，同时每年的价格要划算一点。

更重要的是稳定性更好，0免赔和主险一样保证续保20年，期间不能更改免赔额。

所以更适合预算充足的家庭，追求稳定性以及更全面保障。

倘若预算不足，只是想在小孩刚出生那两年，配置小额医疗险，那还是单独购买，整体更划算。

再看重疾险，直接一步到位，选择重疾多次赔产品，额外附加癌症多次赔保障。

当前多次赔产品里，小青龙7号很拔尖。

重疾可以做到不分组赔6次，并且赔付比例还会越来越高，最高能赔160%。

额外附加的癌症多次赔，可以做到无限次赔付。

也就在确诊癌症后，若后续癌症出现新发、复发、转移或持续存在的情况，可不限次数获得赔付，提供持久的帮助。

其中从癌到癌的间隔期，是只要1年，是目前市场的顶级水准。

最后意外险产品依旧是小顽童7号基础版，额外附加了骨折津贴。

如果孩子后期摔伤骨折啥的，可以多拿一笔补偿，还是很实用的。

加上后每年保费也才80元。

算下总账，男宝每年5417.25元，女宝5177.25元，可以做到无死角全方位保障。

以上就是不同预算下，给孩子的投保方案，丰俭由人，大家根据自身情况来。

但是注意不同方案之间，保障细节差距较大。

教育金规划

健康保障规划完了，再单独说下给孩子的储蓄规划。

这笔钱当做教育金，还是孩子以后创业基金、亦或是结婚时的婚礼金都可以。

关键是，舍得在孩子人生的重要节点花钱，他们可能有更多的选择机会，真的会改变孩子的未来。

至于怎么存，大家可以根据自己的需求来。

但是，最重要的是一定要安全。

各种理财工具对比下来，当前最适合工具就是保险了。

既安全，收益也可观。

过往传统思路，是直接买一款教育金。

买完，约定好哪一年领钱，具体领多少。后续领完，保单也会结束。

这种方式有明显的缺点，就是灵活性不够。

比如没到时间之前不能把钱取出来，或者到期后暂时用不到这笔钱，想存时间久一些，也不行。

所以当前会更建议大家用增额终身寿。

存一笔钱进去，复利增值，后续我们想什么时候领取，领多少，可以自行决定，灵活性更强。

比如给0岁男宝，买一份分红型增额终身寿——中英人寿福满佳C款。

选择年交5万，交10年。

交完钱当年，账户里的现金价值超过本金，涨到53万。

后续一直增长，到孩子20岁的时候，现金价值增值到72.3万。

期间18岁-21岁，孩子上大学四年，可以每年提取4万，账户里还有57.8万的现金价值。

后续到了孩子30岁的时候，账户现金价值增值到76.3万。

可以考虑全部提取资助孩子结婚，买房啥的。

当然也可以部分提取，剩余部分留着继续增值，都可以。

如果不提取，那在孩子40岁时，这笔钱会增值到104万，直接翻倍。

长期下来的话，复利可以做到3%。

但注意一下，由于是分红险，分红部分不确定。

如果分红不达标，会对规划有一定影响。

所以大家在选择时，要充分了解背后保司情况。

这里选择的中英人寿，是分红险界顶尖选手。保司投资实力和过往分红还是很优秀的，有实力实现较高的分红。

另外，也还有其他好产品可以选择。

我们这里有给大家整理过各家保司的投资情况和分红情况。

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