年底必薅羊毛！打工人最强退税指南，轻松省下大几千！

工资不变税却越扣越多？收入差不多退税却差一截？

真不是运气问题，是你没薅到国家给的 “节税福利”！

距离 2025 年结束只剩一个多月，12 月 31 日前是节税黄金窗口期 —— 现在吃透政策，明年 3 月汇算最高能多退 6480 元，相当于白捡一笔补贴！

今天就把打工人专属的节税技巧，拆解得明明白白，人人能看懂、能操作！

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为什么每年的个税，越扣越多？

每年的工资没变，个税却越交越多，核心原因就是个税用了 “累计预扣法”。

简单说，累计预扣法不是每个月单独算税，而是把你每个月的工资攒起来算年度总收入，攒的钱越多，适用的扣税比例就越高。

所以前几个月扣得少，后面越扣越多。

这么算其实是为了咱们方便，不用一开始就交一大笔税，平时手里能留着钱花，资金不会被提前占用。

到年底会统一算一次总账（也就是汇算清缴），就算之前没扣够要补，金额也不会多，不用一下子掏很多。

至于具体怎么算，步骤很清晰：

首先交税不是按税前工资直接算，得先把该扣的都扣掉：比如你自己交的社保、公积金，还有赡养老人、还房贷这些专项附加扣除，扣完这些之后，再看年度总收入有没有超过6万的年起征点。

具体呢，还得看个税计算公式和税率标准：

算出该交的税总额后，直接对应找个税税率就可以了。

个税税率一共分 7 档，超过 6 万起征点的钱越多，对应的档位就越高，税率也会跟着变高：

想把税率档位打下来，省一笔钱， 那就要知道有哪些合法节税的方式！接下来咱们就仔细捋一捋！

有哪些项目可以抵税

目前能合法“薅羊毛”的退税方式，主要有如下三种：

有这7种情况，记得及时在个人所得税app上申报：

税优健康险适合绝大多数上班族。

产品形态非常简单，就是：抵税省钱 + 稳定收益 + 护理保障，一举三得。

买了之后，每年投进去的保费，就不用再交税了。

来年做个税清缴时，只需要按流程输入一串税优识别码，个税APP就会操作扣除，非常干脆利落。

但最多一年抵税2400元。

不同收入水平的人群，省下来的钱不一样，具体能省多少，大家可以参考这张图：

除了能抵税省一笔，增值和护理这两功能也很香！

直接拿去年卖爆的产品中荷岁岁享3.0来演示，假设30岁女性，年交2400，交10年。

那如果税率在10%及以上（应纳税所得额3.6万以上），第10年的收益就能达到2.32%~11.04%，比买普通增额终身寿收益还要高：

而且，这收益写进保险合同里，非常稳。

除了增值功能，它本质上还是一款护理险，确诊如下重病，就可以申请一笔护理金。

其实完全可以自己作为投保人，让父母当被保人，自己用来节税和储蓄，那万一父母生病，他们也有一笔护理津贴。

个人养老金的抵税额度是最强的，现在买个人养老金产品，每年最高能抵扣1.2万，也是税率越高省的越多，最高能省5400元。

不过也要先划重点：个人养老金不是人人都适合买！这两类人要慎重：

但如果你是下面这两类人，闭眼买都不亏，早买早赚！

第一类，年薪在9.6万以上。

个人养老金可以抵税，所以你的收入越高、交的税越多，买个人养老金就越划算。

像我们有位客户是某企业高管，年收入50万左右，税率30%。扣除七七八八的费用之后，每年要交15万的税。

买了个人养老金后，每年能抵扣3600元，算下来每年只交14.64万。连续交个十年二十年，可以省下大几万。

再加上产品本身的收益，吊打银行定存和一些理财产品了！

第二类，还有5~10年就退休。

快要退休的朋友，买个人养老金来补充退休金也很划算。

比如50岁男性，年薪20万。每年存1.2万、存10年，累计可以抵税1.2万。

而且钱放在里面还会不断增值，临近退休钱很快就可以取出来花，整体还是很香的。

先搞清楚自己有没有必要买，然后就可以看看目前市面上比较优秀的产品了。

追求高收益，可以看看这款中意悠然金生（分红型）：

可以看到，30岁女性、每年交1.2万、连续交10年、保到55岁，税率越高、每年国家退的税也越多。

比如税率20%，累计能退2.4万的税，保证IRR接近2%，预期高达3.62%。

要是税率再高些，比如35%，累计退税高达4.2万，预期IRR直接飙到4.58%，折算成单利突破8%！

这个收益水平，放在现在这个低利率时代，简直是碾压级的存在。

所以想薅国家退税羊毛的朋友，真心可以考虑中意悠然金生，能抵税、还能给自己额外攒一笔钱，真的很香~

临近退休想补养老金，或者想提前规划养老，可以选国民慧选2号（节税版）：

有两个领取方案，适配不同养老需求。

追求灵活，选一次性领取版本。

可以自由选择从55岁（女）/60岁（男）~75岁之间，一次性把钱取出。

不用被长期绑定，退休后拿钱出来自由支配。

想为养老做补充，选保终身版本。

要是你有养老需求，那一定要选保终身版。它跟社保一样，退休后按月/年发钱，只要活着就能一直领，不怕人活着没钱花。

举个例子，30岁女性，买保终身的，每年交1.2万、交10年。

从55岁开始，每年可以领6600元，能领一辈子。

到71岁时，累计领了11.2万养老金，已经超过投入的钱，后面领的每一笔钱，都是赚的。

85岁时，累计领20.5万，是投入的1.8倍；

而且个税税率越高，退税就越多，实际收益还能再涨！

写在最后

其实除了这些普适性节税政策，大家还可以关注一下当地是否有特殊政策，像海南自贸港对高端紧缺人才就有特殊节税政策，海南的朋友们可以多加关注。

当然，不能通过特殊政策节税也没有关系，上面分享的抵税项目，是可以叠加抵税的~

完全可以申报完专项附加扣除，再买一份税优健康险+个人养老金，叠加抵扣共14400的税额，最高省下6480元。

最后再多说一嘴，在12月31号之前买好，2026年3~6月才能拿去申报退税。

只剩一个多月了，还在纠结的朋友要抓紧了，有任何疑问都可以点击>>>1V1咨询专业规划师！