重疾险里面包含的寿险 赔了重疾险寿险还赔吗

引言

你是否曾经疑惑，如果购买了包含寿险的重疾险，在重疾赔付后，寿险还能继续生效吗？这个问题困扰着许多保险消费者。今天，我们就来揭开这个谜团，为你详细解答这一疑问，帮助你在购买保险时做出更明智的决策。

重疾险与寿险的区别

重疾险和寿险虽然都属于人身保险，但它们的保障目的和赔付条件完全不同。重疾险主要针对被保险人在确诊合同约定的重大疾病时提供一次性赔付，而寿险则是在被保险人身故或全残时赔付给受益人。简单来说，重疾险是为了应对治疗费用和康复期间的经济压力，而寿险则是为了保障家庭在失去经济支柱后的生活稳定。举个例子，如果一个人购买了重疾险和寿险，确诊癌症后，重疾险会直接赔付一笔钱用于治疗；如果不幸身故，寿险则会赔付给家人，帮助他们渡过难关。这两种保险的侧重点不同，但都是家庭保障的重要部分。 从保障范围来看，重疾险的赔付条件明确，通常是合同列明的几十种重大疾病，比如癌症、心脏病等。而寿险的赔付条件相对简单，只要被保险人身故或全残，无论原因是什么（除免责条款外），都会赔付。比如，一位购买了寿险的被保险人因意外事故身故，保险公司会按照合同约定赔付给受益人。但如果是重疾险，意外事故并不在保障范围内。因此，重疾险和寿险的保障范围有明确的界限，不能互相替代。 在赔付金额方面，重疾险的赔付金额通常是一次性给付，且金额固定，主要用于覆盖治疗费用和康复期间的收入损失。而寿险的赔付金额则根据合同约定，可能是固定金额，也可能是根据被保险人的收入水平或家庭需求设计。比如，一位家庭经济支柱购买了高额寿险，一旦身故，家人可以获得一笔足以维持生活开支的赔偿金。相比之下，重疾险的赔付更多是为了解决短期内的经济压力，而寿险则是为家庭提供长期的经济保障。 从购买人群来看，重疾险更适合那些担心因重大疾病导致经济负担的人群，尤其是中年人或有家族病史的人。而寿险则更适合家庭经济支柱，或者有贷款、负债的人，以确保在不幸身故后，家人不会陷入经济困境。例如，一位30岁的年轻父亲购买了寿险，主要是为了在孩子未成年时提供经济保障；而一位40岁的中年人购买了重疾险，则是为了预防突发疾病带来的经济风险。 最后，从保费角度来看，重疾险的保费通常较高，因为重大疾病的发病率随着年龄增长而增加，保险公司承担的风险较大。而寿险的保费相对较低，尤其是定期寿险，适合预算有限但需要高额保障的人群。比如，一位年轻人可以选择定期寿险，以较低的成本获得高额保障，而随着年龄增长，再根据需求调整保险配置。因此，重疾险和寿险的保费差异也反映了它们不同的保障功能和适用人群。

赔付规则解析

重疾险和寿险的赔付规则其实并不复杂，但很多人容易混淆。首先，重疾险和寿险是两种不同的保障类型，重疾险主要针对重大疾病提供赔付，而寿险则是在被保险人身故或全残时进行赔付。如果一份保险产品中同时包含重疾险和寿险责任，那么赔付规则需要具体看条款设计。

通常情况下，重疾险和寿险的赔付是分开计算的。比如，如果被保险人确诊了合同约定的重大疾病，保险公司会按照重疾险的保额进行赔付。这笔赔付并不会影响寿险的保额，也就是说，寿险的保额仍然有效。如果被保险人在未来身故，保险公司会按照寿险的保额再次赔付。这种设计相当于为被保险人提供了双重保障。

但需要注意的是，有些保险产品采用的是‘共用保额’的设计。也就是说，重疾险和寿险的保额是共享的。比如，如果重疾险赔付了50万元，那么寿险的保额会相应减少50万元。这种情况下，如果被保险人已经领取了重疾险的赔付，那么未来身故时，寿险的赔付金额会减少。因此，在购买保险时，一定要仔细阅读条款，了解保额是否共享。

另外，重疾险的赔付通常是一次性的，而寿险的赔付则是在被保险人身故或全残时触发。如果被保险人在确诊重疾后仍然生存，那么寿险的保障依然有效。这种情况下，寿险的赔付会在未来被保险人身故时进行。这种设计可以为被保险人及其家庭提供更长期的保障。

最后，提醒大家在购买保险时，一定要根据自己的需求选择合适的保障类型。如果你既希望覆盖重大疾病的风险，又希望为家人提供身故保障，那么可以选择同时包含重疾险和寿险责任的产品。但如果你更注重某一方面的保障，也可以选择单独购买重疾险或寿险。无论如何，了解赔付规则是购买保险的关键一步，只有这样才能确保你的保障计划真正符合你的需求。

图片来源：unsplash

实际案例分享

让我们从一个真实的案例开始。张先生，35岁，是一名IT工程师，平时工作压力大，经常加班。为了给自己和家人一份保障，他购买了一份包含寿险责任的重疾险。去年，张先生不幸被确诊为癌症，保险公司根据重疾险条款赔付了一笔保险金。然而，几个月后，张先生因病情恶化去世。这时，张先生的家人向保险公司申请寿险赔付，却被告知重疾险已经赔付，寿险责任不再生效。这让张先生的家人感到非常困惑和无奈。

这个案例告诉我们，重疾险中包含的寿险责任通常是一种‘二选一’的赔付机制。也就是说，如果重疾险已经赔付，寿险责任就不再赔付。这种设计虽然降低了保险公司的风险，但对于投保人来说，可能意味着在极端情况下无法获得双重保障。

那么，如何避免这种情况呢？建议在购买保险时，仔细阅读条款，特别是关于赔付规则的部分。如果担心重疾和寿险的双重保障问题，可以考虑分别购买重疾险和寿险，而不是选择包含寿险责任的重疾险。这样，即使重疾险已经赔付，寿险仍然可以生效，为家人提供额外的经济支持。

此外，购买保险时，还需要根据自己的实际情况和需求来选择。比如，张先生如果考虑到自己的工作压力大，可能需要更高的重疾保障，同时也可以选择一份独立的寿险，以确保在任何情况下，家人都能获得足够的经济支持。

最后，建议定期审视自己的保险配置，特别是在生活或工作状况发生变化时。比如，张先生在确诊重疾后，如果能及时调整保险配置，可能就不会面临寿险无法赔付的困境。保险是一种长期的财务规划工具，只有根据实际情况不断调整，才能确保它真正发挥保障作用。

如何选择适合自己的保险

首先，明确自己的保障需求是关键。如果你担心突发重疾带来的经济压力，重疾险是必选项；而如果更关注身故后家人的生活保障，寿险则更适合。建议结合自身家庭责任、健康状况和收入水平来评估需求。例如，刚组建家庭的年轻人，可能需要兼顾重疾和身故保障，可以选择包含寿险责任的重疾险。

其次，关注保险的保额和保障期限。保额要足够覆盖可能的风险，比如重疾治疗费用或家庭未来几年的生活开支。保障期限则需根据个人年龄和规划来定，年轻人可以选择长期保障，而中老年人则可以考虑定期产品。

第三，仔细阅读保险条款，特别是赔付规则和免责条款。有些重疾险包含寿险责任，但赔付重疾后寿险责任可能终止，这需要特别注意。选择时，优先考虑赔付条件宽松、保障范围广的产品。

第四，根据经济能力选择缴费方式。一次性缴费压力较大，但总保费较低；分期缴费则更灵活，适合预算有限的家庭。建议选择与自己收入匹配的缴费方式，避免因保费压力影响生活质量。

最后，建议在购买前咨询专业保险顾问，结合自身情况量身定制方案。同时，定期审视保障需求，随着家庭结构、收入变化及时调整保险配置，确保保障始终与需求同步。

结语

综上所述，重疾险中包含的寿险部分在重疾赔付后是否继续赔付，主要取决于具体的保险合同条款。通常情况下，重疾险赔付后，寿险部分会相应减少或终止。因此，在购买保险时，务必仔细阅读合同条款，了解赔付规则，以确保自己的保障需求得到满足。同时，根据自身的经济状况和健康条件，选择适合自己的保险产品，才能实现最佳的保障效果。

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