分红险的收益怎么算？就看这2点

前段时间，我们跟大家介绍了什么是分红险，以及分红是如何产生的。

通过前面的文章，我们知道了，除了肯定能实现的保证利益，分红险还会有一个浮动的分红。

这两部分加起来，就是我们能拿到的全部收益。

其中：

那有没有可能，保险公司在卖产品的时候，把分红预估的很高，最后实际派发的时候却很少呢？

其实大家不用过于担心。

分红的预估和派发，都有国家严格监管，保险公司并不能随意控制或更改。

我们可以通过一些指标，来衡量分红险，未来可能实现的收益水平。

下面就来详细介绍下。

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投保分红险时，确定投保方案后，一般能看到一份「保单利益演示表」。

利益演示表，一般分2部分：

以目前在售的，某款高性价比分红型增额寿险为例，

它的保单利益演示表，大概长这样（看下图）：

表格展示了，为0岁男孩投保，一次性交费10万，保单未来的增值情况。

可以看到，如果只看保证利益，分红型产品的保单利益比较一般。

但是，如果演示的红利利益能够按照100%的比例实现，保单利益会提高一大截，而且时间越久提升越明显。

因此，在挑选分红险产品时，包含分红在内的整体预估利益，可以作为我们的一个重要参考因素。

当然，我们也知道，这只是一种预估，实际的分红可能更多，也可能更少。

保险公司预估的分红水平，到底能不能实现呢？

未来分红到底有多少，这个谁也说不好，只能以到时候的实际情况为准。

但也不是完全没法衡量。

我们可以参考，保险公司以前发行过的分红险，看保险公司之前预估的分红水平，是否实现了。

也就是「红利实现率」。

保险公司卖我们分红险时，预估说能给多少多少分红。

而红利实现率，就是考察实际的分红水平，跟当初的预估水平，到底差了多少。

红利实现率=实际派发红利 / 保险公司预估红利 * 100%。

比如保单第1年，预估的红利金额为1000元：

按照监管要求，保险公司现在必须在官网公布红利实现率，大家可以在对应保险公司官网，随时在线查阅。

这个指标，就像一面照妖镜。

实力不行的产品，即使销售时演示的分红很高，实际做不到，红利实现率就达不到100%，从而原形毕露。

这也会倒逼保险公司，努力提高投资收益，争取将实现率保持在100%之上。

▼分红是预估的，靠谱吗？

会不会出现，保险公司为了让产品卖得好，随意把分红设的虚高，最后又实现不了呢？

这一点，我们其实不用担心。

分红险的预估利益，必须在监管规定的合理范围内，保险公司并不能随意控制或更改。

▼分红是不确定的，会出现剧烈波动吗？

这一点也不用担心，分红险的分红水平，通常是比较稳定的。

分红的一个主要来源，就是保险公司的投资「利差益」。

如果未来的实际投资收益率，高于当初的预估利率，那实际派发的分红，就可能比预估的还要高。

当然，反过来也是一样。

如果某一年投资收益率很低，实际分红就有可能达不到预估水平。

而为了避免各个年份的分红大起大落，分红险还有一个「投资平滑机制」。

也就是说，在投资收益特别好的年份，把其中一部分收益储备起来，等到遇上投资收益不好的年份，再拿出来分配。

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