新婚小夫妻的保险理财规划

　　案例：小林，30岁，在某私企工作，月收入5000元左右，妻子26岁，是某学校老师，月收入4000元左右。去年年底刚刚结婚的夫妻两人，没有房贷压力，每月消费大约2000元，共有6万元银行存款，但对股票、基金之类的投资方式并不太了解。他们想咨询专家，是否可利用保险来理财？选择什么样的险种比较合适？

　　风险需求分析：针对小林家庭的情况，首先应该考虑夫妻双方的健康问题，其次小林是家庭的经济支柱，以后还要有孩子，家庭责任会比较大，应该买些保障险，同时，夫妻没有还贷的经济压力，也有理财的打算，可以选择投资类产品，让专业人士打理资金。

　　建议选择下列一种方式组合家庭的保障计划：（1） 通过购买投连/万能主险，搭配性价比优的附加传统型保险，实现资金稳健增值的同时，提升整体保障方案的性价比。（2）直接购买消费型传统型保险，凸现保险的本质，用最少的保费获得全面保障，其余资金用于购买投连/万能险。

　　保险方案推荐：

　　1.投资类：根据家庭的风险承受能力，可以选择万能险或投连险。2.健康险：在有社保覆盖的前提下，夫妻双方主要应该考虑自己的大病保险；接着考虑住院费用津贴类产品，帮助防范住院风险和成本。3.意外险：夫妻双方的工作没有提到有经常外出的情况，可以购买便宜的意外卡单产品作为保障的补充。4.保障险：虽然现在没有贷款等责任压力，但考虑到以后会抚养孩子，在年轻时保费相对较便宜，可以先买一部分，以后不够可以再作补充。

　　一、组合方案1：年缴保费：10640元

　　点评：此组合使夫妻双方同时具有了大病、身故保障，同时考虑了妻子的养老问题，小林是经济支柱，通过投连险也增加了保障额度，而且为妻子选择了针对女性的疾病险。此方案更侧重于病种的覆盖范围，病种的针对性。

　　二、组合方案2：年缴保费：10528元

　　点评：此组合更关注了保障额度，患大病时能有足够的资金支持，同时提升了身故保险额度，体现了更多的家庭责任，另外，考虑到小林的公司是私企，医疗保障可能不如当教师的妻子充裕，就增加了医疗保障险。此组合多是消费型险种，节省下来的钱可以增加理财投入。