普通家庭最该买的两种保险，人均300多，关键时刻能救命！

这两种保险，普通家庭必备

预算有限的时候，买保险的核心思路是 “花小钱扛大风险”。

先覆盖那些 “一旦发生就扛不住” 的事，比如几十万的大病医疗费、意外导致的大额开销。

这时候，百万医疗险和综合意外险就是最实用的两类，堪称普通家庭的 “保命组合”。

咱们普通人最怕啥？怕得癌症、心梗这些大病，一住院就是几万、几十万的开销，医保报销完还得自付一大笔，攒多少年的钱都不够填。

百万医疗险就是专门解决这个问题的：

只要是住院花的钱，医保报完后，超过 1 万块的部分，基本能全额报销。

不管是手术费、化疗费，还是进口药、靶向药，都能报，一年最高能报上百万。

更关键的是，它真的不贵：

30 岁左右的人，一年只要两三百块；就算是 50 岁，一年也才一千出头，花小钱就能扛住几十万的风险。

我对比了市面上几十款百万医疗险，挑出 2 款最适合普通家庭的，保障扎实、性价比还高，照着买基本不会错

这两款产品的保障都很全面，都是“20年保证续保+外购药不限清单”。

但如果非要选一款，星相守性价比更高：

它的定价比大多同类产品都要便宜！所以能看到，不管什么年龄段，价格都比蓝医保（好医好药版）要低。

关键是不仅便宜，保障还更好！

比如住院前后门急诊天数覆盖了45天，要知道大部分医疗险都只覆盖30天，它能多报销15天的费用！

还有外购药报销条件要更宽松，星相守的外购药械全报销，不限清单不限疾病。

而蓝医保的报销条件要严格一些：如果医院里有能替代的仿制药，外购药可能不报销。

整体对比下来，说星相守是2025百万医疗险中的“性价比之王”，一点也不过！

所以，普通人挑百万医疗险，选它准没错！

除了大病，日常的意外也很麻烦：

孩子在学校摔骨折、老人做饭被烫伤、自己出门被猫抓狗咬，这些小意外要花钱；

万一遇到交通事故、高空坠物这种大意外，不仅要花医疗费，还可能没法工作，家里没了收入。

意外险就能覆盖这些情况：小意外的医疗费能报，大意外导致身故 / 伤残，还能一次性赔一笔钱，用来还房贷、养孩子都可以。

最主要的是，它也是真便宜：

50 万保额的意外险，一年只要一百多块，真正的 “花小钱办大事”。

目前，我最推荐成人买小蜜蜂 5 号综合意外险，保障全、性价比还高，具体看下面：

看重高保额、好保障，追求性价比的，直接入手这款不会错！

小蜜蜂 5 号的意外身故最高150万保额，交通意外身故可叠加赔付，像节假日驾乘私家车、坐营运车意外身故/伤残，直接双倍给付。

节假日出行的需求多，意外发生的风险也更高，节假日双倍给付这一点可以说是非常有诚意了。

意外医疗的保障也很不错：

因意外受伤产生的医疗费用，0免赔，经社保报销后，按100%赔付；未经社保报销的，按80%赔付。

所有保障计划不限社保范围，社保外的医疗费也能100%赔付，最高15万。

还有特色保障覆盖了很多日常意外场景：

如猝死、意外骨折/关节脱位保险金、骨折后期医疗费、意外住院津贴、意外伤害救护车等

另外还有 “一条龙” 服务，比如意外门诊住院陪诊、住院专属护工、出院交通安排及陪护，甚至还有出院后的家政服务，能省不少心。

保障责任能打的情况下，价格最低96元/年，小蜜蜂5号的性价比没得说！

人均300，配齐全家基础保障

很多人知道该买哪类保险，但一到 “给全家配” 就犯难：

老人、孩子、上班族，需求不一样，怎么买才不浪费钱？

我给一位用户刘女士做过方案，她家的情况很典型：

29 岁的刘女士是文员，30 岁的先生是外卖员，还有个 5 岁的儿子，手里存款不多，想花最少的钱配全保障。

最终方案算下来，一家三口一年才花 1098 块，人均 366 块，特别适合预算紧张的家庭。

具体怎么配的，大家可以参考：

这个方案的 “省钱技巧”，普通家庭都能学：

1、百万医疗险买 “家庭版”：

星相守本来就便宜，买家庭版还有两个好处：

一是多人买有折扣，2 人 95 折，3 人 9 折，4 人及以上 85 折。

刘女士一家三口买打 9 折，比分开买省了几十块；

二是全家共享 1 万免赔额。

比如孩子住院花了 8000，先生住院花了 5000，加起来 1.3 万。

超过 1 万的部分就能报，比单人买 “各自算 1 万免赔额” 更容易拿到理赔。

而且如果上一年全家都没出险，下一年的免赔额还能降 500 块，最低能降到 5000 块。

相当于门槛更低，以后住院更容易报销。

2、意外险 “按职业、年龄选”：

刘女士是办公室文员，属于1~3类低风险职业，我给她配置的前面提到的小蜜蜂5号（经典版），保障好，还便宜，没理由不选它！

给先生配的是小蜜蜂（无畏版）1~6类意外险。

因为先生是外卖人员，属于4类高风险职业，普通的意外险是不保的。

而小蜜蜂（无畏版）是专门针对外卖员、建筑工这类中高危职业设计，买起来、保起来都很实在。

虽然保高风险职业的意外险价格会高不少，但刘女士觉得，家里最需要保障的就是先生，只要能买上，就得保。

给小孩配的是少儿意外险——小神童7号，孩子还小，有了这款意外险，以后不管是摔伤扭伤、猫抓狗咬，还是烧烫伤的门急诊或住院费用，花多少报多少，连小额医疗费都能覆盖。

配齐以上产品，一家人每年只需1千出头，即人均300多，适合预算紧张的家庭。

不过如果预算更高些，那最好把保障配齐，加上重疾险、定寿等。

如果想根据自家情况免费定制方案，可以点击下方卡片。

写在最后

普通家庭过日子，最怕的就是 “突发意外”。

不是咱们悲观，而是万一真有事，几百块的保险能帮咱们保住积蓄，不用跟亲戚借钱，不用让孩子停学，不用让老人放弃治疗。

如果现在手头紧，先把 “百万医疗险 + 意外险” 这两个基础保障配齐，每年人均 300 多，就像给家里装了个 “安全网”；

如果以后预算多了，再慢慢补充——

• 重疾险：确诊大病直接给钱，用来补贴治病和补贴家用

• 定期寿险：万一顶梁柱不在了，能给家人留笔钱还房贷、养孩子

保障更全面。

要是你不知道自己家该怎么配，或者想算算自己买要花多少钱，可以点击咨询>>>找专业的保险规划师聊聊。

他们会根据你家的人数、年龄、职业，免费定制方案，比自己瞎买更省心、更省钱。

希望每个普通家庭，都能花小钱扛大风险，安安稳稳过日子。