金医保3号怎么样？人保20年保证续保百万医疗险全面测评

2026年的百万医疗险市场，竞争依旧激烈。各家产品在保障责任、续保条件上不断升级，选项越来越多，反而让不少朋友挑花了眼。后台经常收到提问：到底哪款百万医疗险值得买？中国人保推出的金医保3号，保证续保20年，年度保额400万，是综合实力非常突出的一款产品。今天就从投保规则、保障责任、免赔额、续保条件几个维度，把它拆开来看。

一、金医保3号保障责任怎么样？

金医保3号一般医疗保额200万元，轻中症医疗200万元。重大疾病医疗400万元（含质子重离子），年度总限额400万元。保障覆盖住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前30天和出院后30天门急诊费用。

经社保结算后报销比例为100%，以有社保身份投保但未以社保身份就诊结算的报销比例为60%。质子重离子医疗在上海市质子重离子医院治疗，0免赔100%赔付。重大疾病确诊即给付1万元关爱保险金。

院外恶性肿瘤特定药品费用为可选责任，保额200万元，覆盖163种特药含3种CAR-T疗法，0免赔100%赔付。外购药械费用保险金100万元，不限药械清单，0免赔。

二、金医保3号免赔额和报销比例怎么算？

一般医疗和轻中症医疗共用1万元/年免赔额，重大疾病医疗0免赔。质子重离子和院外恶性肿瘤特药均为0免赔。

注意：以有社保身份投保但未以社保身份就诊结算的，报销比例降为60%。看病记得先用医保结算。

免赔额递减机制：无理赔每年递减1000元，最低降至7000元。家庭单可共享1万免赔额，2人95折、3人9折、4人及以上85折。

图片来源：产品保障详情

三、金医保3号续保条件稳不稳？

金医保3号保证续保20年，停售不影响续保，期间内不因身体状况或理赔拒绝续保。

续保无需重新计算等待期。保证续保期间内累计给付总限额800万元。最高续保年龄99周岁。外购药械不保证续保，1年期需重新申请。

以30岁男性有社保、不含癌症特药（可选）为例，年交保费仅205元即可获得400万年度医疗保障。

以上保障责任以保险合同条款为准，免赔额、报销比例等规则以条款约定为准。

投保时请如实填写健康告知，如有隐瞒可能影响后续理赔。健康告知问到的内容要如实回答，不要猜、不要蒙。

以上保费数据来源于产品费率表，具体以实际投保时保险公司核保结果为准。以上测评仅供参考，不构成任何投保建议。