四大爆款百万医疗险，到底该怎么选？

昨天给大家盘点了免健康告知的医疗险产品。——放开健康告知，这些产品绝了！

那今天我们再来看下身体健康的朋友，当前该选择哪些百万医疗险。

对于这类朋友，我们通常优先推荐能够保证续保20年的产品，稳定性强。

这样即便后期身体状况变差，或者出险理赔过，我们依旧可以正常续保，确保20年内都有所保障。

盘点下来，目前有四款顶流百万医疗险值得入手，分别是太平洋的蓝医保好医好药版、复星联合的星相守、人保健康的好医保旗舰版2025以及人保的金医保3号。

它们基础保障非常扎实，同时还覆盖了外购药及器械责任。

但这四款各有特色，很容易让大家陷入选择困难症。

所以今天就从基础保障、外购药、附加责任、免责条款以及价格等各方面综合给大家对比一下，看看不同人群该如何去选择？

基础保障

首先基础保障方面，一般医疗、特殊门诊、门诊手术以及住院前后门急诊这些，这四款作为顶流产品都是包含的。

另外院外药，质子重离子以及重疾关爱金它们也都有，可以说真的非常全面。

在个别细节上有所不同。

其中星相守对于住院前后门急诊的时间放宽至45天，对比其他产品前后相当于多了1个月的时间，这样对我们更有利。

另外保额上限，好医保旗舰版2025更多一些，终身累计1000万，其他三款产品是20年累计800万。

当然这也不是啥大影响，正常800万也足够了。

基础保障层面，星相守稍微领先。

&保证续保

接着续保条件这块，这四款产品都是可以保证续保20年的、当前市场上最优秀的。

特别的是好医保旗舰版2025，对于癌症和11种心血管疾病可以保证续保终身，整体稳定性更强。

众所周知癌症和心脑血管疾病是高发重疾，所以这个保障还是有一定含金量的。

&免赔额

免赔额越低对我们理赔体验更好，正常百万医疗险的免赔额都是1万元。

但是现在随着产品更新，它们开始卷0免赔额了。

其中这四款产品里，好医保旗舰版2025是自带0免赔，另外3款是可以自主选择0免赔。

而虽说是0免赔，但真正能做0免赔，且经过医保报销以后，100%报销的只有星相守。

其他三款都是只能报销一部分，其中好医保旗舰版2025在1万及以下报30%，蓝医保好医好药版和金医保3号在1万及以下都是报销50%。

另外对于重大疾病免赔额，其他三款都是0免赔，且有1万元的重大疾病关爱金。

而蓝医保好医好药版虽然也有1万元的重疾关爱金，但是免赔额需要与一般疾病共用1万免赔额，稍微逊色一些。

总体来说，免赔额这块星相守更有优势，其次是蓝医保好医好药版和金医保3号，最后是好医保旗舰版2025。

&就医范围

然后到就医范围，正常都是二级及以上公立医院普通部及指定质子重离子医疗机构。

现在拔尖产品可以扩展至公立医院特需部、国际部、VIP部，享受中高端医疗险的待遇。

这四款产品里，就医范围最广的是星相守，它有一个计划二特需版本，对标中高端医疗险。

就医范围扩展到公立特需、国际部和vip部，和121家指定医院，里面有部分私立医院，以及9家康复医院、5家质子重离子医院。

如果对就医体验有需求的，可以考虑选择计划二，当然价格也比较贵，和单独买中端医疗险差不多，但优势在于可以保证续保20年。

其次是好医保旗舰版2025，针对癌症和11种心血管重疾，可以去指定公立医院特需部国际部，VIP部等以及部分私立医院。

另外蓝医保好医好药版在首年会赠送100万的特需医疗保险金，也可以去指定医院的特需部，国际部、VIP部。

或者选择附加重疾特需医疗保险金。

最后金医保3号就是只支持二级以上公立医院普通部，以及指定1家质子重离子医疗机构，是最少的。

所以就医范围这块，星相守＞好医保旗舰版 2025＞蓝医保好医好药版＞金医保3号。

&院外药保障

这项保障是今年百万医疗险升级的重点。

以前百万医疗险对于院外药，只报销针对癌症治疗的靶向药，但今年受医保DRG以及医药集采影响，优秀的产品开始全面放开院外药及医疗器械。

所以对比上，我们也分为癌症外购药和普通外购药两类来看。

先来看癌症院外药的数量上，好医保旗舰版2025数量最多，其中癌症特药包含380种，其他三款略少一些。

而从报销规则上来看的话，金医保3号最好，它无论是否经过社保报销都能按照100%赔付。

而其余三款以医保身份投保，未经医保报销，只能赔60%。

续保的稳定性上和主险一样，好医保旗舰版2025更有优势，可以保证续保终身。其余三款是写进主合同保证续保20年。

所以这一项，金医保 3 号＞好医保旗舰版 2025＞蓝医保好医好药版≈星相守。

再来看普通院外药方面，它们都可以做到不限清单，但报销规则上有所不同。

蓝医保好医好药版的报销规则最好，可以做到0免赔，不限社保范围100%报销。

其次星相守也是可以不限社保 100% 报销，但是它需要与一般住院、轻中症共享免赔额。

再往下就是金医保3号，0 免赔100%报销，但是购买社保版但未用社保能报销只能90%。

最后是好医保旗舰版 2025，在1万以内的只能报销30%，且买的医保版本但没用医保，只报销 60%。

另外续保上蓝医保好医好药版、星相守、好医保旗舰版 2025都能保证续保。

只有金医保3号不保证续保，稳定性差一些。

所以综合这一项，蓝医保好医好药版＞星相守＞好医保旗舰版2025＞金医保 3 号。

另外这里需要注意的是蓝医保好医好药版对于外购药有明确规定，如果医院有同类型、作用相似的药品时，是不可以报销的。

&免责条款

蓝医保好医好药版、金医保3号和好医保旗舰版2025，都相应一些关键疾病的免责。

其中蓝医保好医好药版、金医保3号涉及耐用设备、癌症先进疗法（基因疗法、细胞疗法）的免责；

好医保旗舰版2025涉及癌症先进疗法的免责。

星相守稍微好点，没有明确除外以上的治疗责任，而且在保障中也部分提到了这些责任。

虽然当前癌症先进疗法，还不是主流，目前必要性不大。

但既然是新兴疗法，代表着治疗的发展方向。

而这几款都是20年保证续保的产品，持续期间较久，完全免责，可能会存在一定的瑕疵。

所以这一项，星相守＞好医保2025旗舰版＞蓝医保（好医好药版）≈金医保2号。

&其他可选责任

说完基础责任，我们再来看下可选责任。

对于可选责任我的看法是根据自己需求添加，无需强制。

蓝医保好医好药版、星相守和金医保这三款涉及了可选责任。

其中蓝医保好医好药版，针对重大疾病和门急诊方面。

星相守是免赔额和投保计划可选，投保灵活，并且可选重疾康复医疗、重大疾病补充关爱金和门急诊医疗保障。

金医保3号特色是轻中重症关爱金和特定疾病、意外失能收入损失保障。

其中轻中重症关爱金属于迷你版重疾险；患规定疾病可以赔付一笔钱。

失能收入保障像个迷你版的损失险，由特定疾病，恶性肿瘤，意外伤害导致的失能状态，都可以每月领钱，最高领1万每个月，领5年。

总体上，这几个责任都不算必加保障，根据自己需求判定，由此也不纳入测评维度了。

&价格   

最后在价格这块，星相守优势也比较大。

60岁前，是几款产品里面最便宜的。

最贵的是好医保旗舰版2025。

特别是60岁以上，投保价格就要达到3千多，续保的话甚至要超过4千以上。

对于家里有两个老人，购买这款产品，每年续保就要达到小一万了。

所以若买这款产品，可能要结合预算来判断。

最终价格这轮，星相守＞金医保2号>蓝医保（好医好药版）>好医保2025旗舰版。

经过这么多轮的对比，给大家总结一下。

从保障上来看，这四款都是顶尖的百万医疗，选哪款都啥问题。

要结合性价比的话，还是星相守更有优势，不论是最基础的免赔额、保障还是免责。

而且附加0免赔和门诊险也都比较能打。

特别适合给孩子去买，附加上这两项，比单独购买小额医疗险和门诊险保障更好，价格便宜，重要的是稳定性强。

如果问我对这款产品纠结的点，就是从我们过往经验看，理赔体验可能不如太保、人保这些规模大的保司。

如果对这点比较在意的，那还是选老牌强者蓝医保好医好药、金医保3号这两款。

其中蓝医保好医好药版保障和价格各方面比较均衡；

金医保后期续保比较便宜，但外购药及器械不保证续保是个短板。

另外新升级的好医保旗舰版2025，若看中它的一些额外的责任，比如规定的癌症和11种血管疾病可终身续保，和相对宽松的外购药责任，可以考虑这款产品。

相应价格上也要比其他产品贵很多。

大家可以根据自己的需求以及预算去选择，当然最终能买上哪款，还是要结合自身的健康情况，能否通过产品的健康告知。