小额医疗险儿童百万医疗险

引言

家里娃动不动跑医院，时不时就要花一笔医药费，不少家长都犯愁：给孩子买小额医疗险和儿童百万医疗险真的有用吗？怎么选才不会花冤枉钱？今天咱们就好好唠唠这回事，帮大家把疑问都理清楚。

一. 门诊住院开销咋省？

我先给你个直接的观点：孩子日常感冒发烧磕碰去医院，小额医疗险就是帮你省这些散银子的利器，别忽略这些小开销，攒起来也不少。

前阵子邻居家4岁的乐乐，早上出门还蹦蹦跳跳，中午突然烧到39度，还上吐下泻，吓的爸妈赶紧抱去妇幼急诊。扎指尖查血、开退烧药、贴退烧贴，又开了调理肠胃的药，折腾一下午，结账的时候一共花了快八百。乐乐爸妈之前给孩子买了小额医疗险，门诊就能报，最后自己只掏了一百多，剩下的都走了报销。

你想想，孩子上幼儿园之后，一到换季就容易中招，一个月上个一两回门诊，光是挂号、拿药、做检查，每次大几百，一个学期下来小几千就出去了。这些小钱社保能报的部分有限，很多检查费、自费药社保报不完，小额医疗险刚好能补上这个缺口，门诊、住院的小额开销都能覆盖，相当于给平时看病买了个小打折卡。

我直接给你可操作的建议，给孩子买这类小额医疗险，先看报销范围，优先选能报社保目录外自费药的，不用纠结太高的保额，一般一两万额度足够用了。然后看免赔额，能选零免赔或者100块免赔的就别选高免赔的，不然花个几百还达不到免赔线，根本报不了，等于白买。

还有个要注意的点，如果你家孩子已经有社保，就选先经社保报销再理赔的，这类产品价格更便宜，一般一年也就两三百块，一杯奶茶钱分摊到每个月，压力很小，就能把日常看病的小风险兜住。别觉得孩子平时身体好就不用买，真等孩子生病的时候再想买，很多时候都买不了了，提前备上，每次看病都能省一笔，积少成多也是不小的数目。

二. 大病医疗费怎么扛？

我直接给观点：给孩子配儿童百万医疗险，就是用来扛大病的高额花费，它和刚才说的小额医疗险刚好互补，不用纠结选哪个，大多时候得搭着来。

给你说个真事，邻居家3岁的小朋友，查出来需要住院手术治疗，前后住了20天，手术加用药加护理，总共花了快12万。社保先报了4万多，剩下还有7万多要自己掏。这家人当时给孩子买了百万医疗险，免赔额1万，最后算下来，保险公司报了6万多，自己只出了一万出头，没动用家里准备买房的积蓄，压力一下小了很多。如果没买这个，这七八万对普通工薪家庭来说，也算是一笔不小的开支了。

讲点实打实的条款要点，你记好。首先看免赔额，大多儿童百万医疗险的免赔额是1万，意思就是社保报完之后，超过1万的部分才能赔。这点别嫌坑，免赔额低的产品价格会贵不少，百万医疗险本来就是用来扛大额花费的，1万免赔刚好和小额医疗险对上，小额医疗险可以负责这1万免赔额的部分，搭配起来刚好全覆盖。

然后说报销范围，一定要选能报销自费药、进口药的产品，不少大病用的效果好的药，很多都是社保不报的，这部分才是花费的大头。另外可以多留意一下有没有包含住院前后的门急诊报销、特殊门诊报销，做完大病手术之后，往往要多次复查拿药，这些责任加上，保障会更全。

给你说具体建议：不管你家是什么条件，只要孩子能买，都建议配一份。如果孩子健康状况好，能正常投保，选保障责任够、价格适中的就行；如果孩子身体有点小问题，比如有常见的黄疸、肺炎史，或者先天轻微异常，可以试试投不问太多健康告知的产品，符合要求就能买。缴费很灵活，大多是一年一交，每年两三百块就能买到一两百万的保额，性价比很高，普通家庭都负担得起。赔付的时候，保留好所有的收费票据、诊断证明、出院小结，先报社保，再找保险公司申请理赔就行，现在很多公司都有线上理赔通道，上传资料就能办，不用跑线下网点，很方便。

图片来源：unsplash

三. 不同收入如何搭配？

如果家庭月收入在三千到五千，优先把预算放在刀刃上，不用硬挤钱买高保额产品。我给您算笔账，这个收入区间，全年拿两三百块出来配置就足够，选免赔额低的小额医疗险，覆盖孩子日常感冒发烧、支气管炎门诊拿药的开销，然后配基础版的儿童百万医疗险，一年保费也就一百多，加起来总花费不到五百，就能把日常和大病的风险都兜住，不会给家庭造成经济负担。

如果您家孩子之前已经买了少儿医保，这个收入区间直接在少儿医保基础上做加法就行，不用额外加预算，就按这个搭配走就行，别听别人忽悠买太贵的长期返还型产品，把现金套住不说，实际保障还不够用。之前有个住在县城的张姐，家庭月收入四千出头，一开始听销售推荐买了每年两千多的带返还的产品，舍不得给孩子配小额医疗和百万医疗，结果孩子得肺炎住院花了八千多，那个返还产品只报了一千多，后来调整成我们说的这个搭配，第二年孩子长疱疹去门诊输液花了一千二，小额医疗报了九百多，自己只掏了几十块，张姐说早知道这么搭配就不白花冤枉钱了。

如果家庭月收入在五千到一万，预算可以稍微放宽一点，全年能拿出八百到一千五来配置，那可以在基础搭配上做升级。小额医疗险可以选报销范围扩展社保外用药的，孩子要是摔破缝针用了进口麻药，或者长湿疹开了进口药膏，都能报，比只报社保内的实用性强很多；儿童百万医疗险可以选带住院津贴、异地就医交通费补贴责任的，要是真的需要去外地看病，能帮着分担一部分交通住宿的开销，不用额外从家庭开支里抠钱。

要是您家孩子有过敏、生理性黄疸这种小的健康异常，这个收入区间也能拿出预算给孩子选对健康告知宽松的产品，不用因为健康问题买不了合适的保障，只需要多花几十到一百块，就能买到符合健康要求的产品，依然能做齐搭配，不用牺牲保障内容。

如果家庭月收入超过一万，全年预算足够，那可以再加上外购药保障责任和特殊门诊保障责任，现在很多大病治疗需要用到院外买的靶向药，这部分责任加上之后，能报的费用更多，家庭不用承担太大的经济压力。这个收入区间不用怕预算不够，只需要注意别重复配置，别买多份功能重复的小额医疗险，因为同一笔医疗费只能报一次，买多了也没用，把多余的预算加到百万医疗的扩展责任上，实用性会高很多。

四. 健康告知填错怎么办？

先直接说结论：填错了别慌，分情况处理，不能等着不管，也没必要直接退保重新买，不同错误有不同解决方法。

前阵子有个妈妈找我咨询，给三岁女儿买这两类保险的时候，忘了填半年前宝宝得过肺炎住院的经历，当时她怕被拒保，就想着肺炎已经治好，应该没人查，结果过了三个多月宝宝又得支气管炎住院，申请理赔的时候，保险公司查到了之前的住院记录，直接拒赔了，这个时候才慌了找办法。

如果是刚投保还在犹豫期，发现自己填错了健康告知，直接联系保险公司或者你的投保顾问，做健康告知补充就行。这个时候保险公司会重新核保，最坏的结果就是承保后解除合同，一般保费会全额退给你，不会有什么损失，比等到理赔的时候出问题强太多。

如果已经过了犹豫期，但是还没发生过理赔，错误是那种你无心漏填的小问题，比如宝宝只是得过普通感冒发烧，门诊看了几天就好了，这种不影响核保结论的小问题，可以不用主动找保险公司，毕竟这种小病本来就不会影响承保。但如果是像刚才那个妈妈漏填的住院记录，这种已经够得上影响核保的问题，一定要主动联系保险公司补充告知，别等出险了再被动应对。补充之后保险公司会重新核保，如果符合承保条件，会继续保留你的保单，之后出险正常理赔；如果不符合承保条件，一般也会按比例退你保费，比直接拒赔一分钱拿不回好很多。

如果你填错健康告知，已经被保险公司拒赔了，这个时候先看你的错误是不是故意隐瞒。如果确实是无心之失，比如宝宝的体检报告里的小异常，你自己根本没看到，不知情才没填，可以整理好你不知情的证据，和保险公司协商，协商不成也可以走正规的投诉调解流程，维护自己的权益。

最后给大家提个可操作的小建议：填健康告知的时候，只需要问啥答啥，没问的不用主动说。问有没有一年内住院史，你只说一年内的就行，三年前的肺炎治愈了没问就不用提。如果不确定某一个异常要不要填，可以先把异常情况告诉保险公司预核保，预核保不留下记录，就算不通过也不影响你买其他产品，比瞎填错了之后再补救稳妥多。

五. 真实赔款何时能到账？

先给你说实锤，理赔到账快慢，主要看你资料交得齐不齐，还有案件大小，没有固定死的时间，但咱们可以说清楚常见的情况。

前阵子我邻居家的5岁宝宝，就是之前得流感住了6天院，总花了快3800块，走小额医疗险理赔，宝妈是在出院当天就把所有资料上传好了，资料都清晰齐全，保险公司审核之后，第三天赔款就到账了。你看，小额理赔金额不高，责任清晰，处理起来本来就快，只要你资料没少，一般三五天就能拿到钱。

要是走儿童百万医疗险，理赔金额一般比较大，流程会多两步，到账时间会慢一点。给你举个例子，我朋友家孩子查出来要做手术，前后总花费快12万，社保报完之后还剩七万多，刚好超过百万医疗险的免赔额，符合报销要求。朋友收集好病理报告、费用清单、结算单这些所有资料，上传之后，保险公司做了核赔调查，确认符合条款要求，前后花了8天，赔款就到账了。如果案件更复杂一点，比如需要进一步核查就诊记录，时间会稍微拉长一点，但也不会拖太久，按照银保监会的要求，案件清晰的三十天内肯定会出结果。

想要赔款早点到，你得提前把资料准备好。不管是小额还是百万医疗，一般都要准备好孩子的身份证明、病历本、诊断证明、医院开的收费单据、费用明细清单，还有社保报销后的结算单，如果是意外导致的就诊，还要准备好意外情况的说明。你提前把这些东西整理好，拍照或者扫描的时候保证字迹清晰，不要缺页少页，能省下很多审核的时间。

现在大多保险公司都支持线上报案上传资料，不用你跑线下网点交材料，你买完保险之后，可以提前存好保险公司的官方理赔通道，比如公众号或者APP的入口，孩子看完病出院就可以直接提交，不用等。提交之后你还能随时在上面看审核进度，有问题保险公司会主动联系你补资料，只要你配合补得快，赔款到账也快。

最后给你提个醒，提交理赔申请之后，别太慌，只要你买的时候如实说了孩子的健康情况，符合条款保障责任，赔款肯定会给你，要是超过时间还没消息，你可以直接打保险公司的客服电话询问进度就行。

结语

看到这儿你肯定清楚啦，给孩子买这俩保险，小额医疗险管日常发烧感冒、门诊小手术这些小钱，百万医疗险扛大病带来的大额开销，俩是互补的，不是二选一哦。不管你家经济条件怎么样，都能找到合适的搭配：预算有限就挑性价比高的基础款，预算宽松可以选保障更全的升级款，记得一定要如实填健康告知，理赔的时候提前整理好所有单据，按流程申请就可以顺利拿到赔款。给孩子配齐这俩保障，平时看病能省一点，遇上大开销也能帮家里分担压力，不用再怕孩子生病花钱犯难啦。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。