倒计时3天，下架前最推荐的产品清单！
马上，我们就要和2.5%告别了。
到这个阶段，我发现还是有很多朋友，还没有确定好，该买哪款产品。
所以在最后时刻，我必须要和大家再盘点下，目前还在的优质产品榜单。
时间真的不多了，如果想要锁定2.5%红利的话，真的不要等到最后时刻再下手，因录单问题没有买上，就真的太可惜了。
下面我根据险种逐一盘点下。
增额终身寿
和上次盘点相比，这次增额的结果，变动不大。
依旧是复星保德信的星盈家（朱雀版）、太平洋健康锦鲤3号和太平洋人寿的福有余2024。
但需要留意，锦鲤3号将在29号中午就下架，而且还有800万额度，感觉挺不了几小时了，要买得抓紧了。
这里我们以趸交为例，展示下收益，其余交费方式就不展开讲了。
30岁的小姐姐，一次交10万的话，产品收益表现是这样的。
表现最突出的是星盈家（朱雀版），在保单第4年就回本，然后一路红到底。
在保单第10年复利可以达到2.2%，后期甚至复利可以达到2.4%，可以说是天花板级别。
另一款锦鲤3号紧随其后，和星盈家（朱雀版）差距几乎是毫厘之间，回本稍慢一年，但长期复利也可以突破2.4%。
另外就是福有余2024A和福有余2024，稍微不敌前两名，但后续复利IRR突破2.35%。
其余交费方式过往我们对比过，就不和大家展开讲了。
总体来说，如果追求高收益，没那么看中品牌，就选复星保德信的星盈家朱雀版，无论那个缴费方式下，收益都很突出。
倘若追求公司品牌的话，那太平洋健康的锦鲤3号，或者是福有余2024A都是不错的选择。
其中太平洋人寿老三家之一，头部大保司，品牌过硬。
以上是固定类增额的挑选逻辑。
对于想要一个锁定2.5%利率的存钱罐，固定类增额非常合适。
但很多朋友，可能不满足于固定增额的预期收益，想要突破2.5%，那么我们可以考虑优秀的分红险。
&分红型增额
对于分红险，我们主要是参考以下几个维度，不能单一评判。
包括产品预期收益、分红达成率，公司运营情况和稳定性。经过一系列筛选，目前我们觉得有两款产品非常值得推荐。
一款是中意人寿的一生中意尊享版，另外则是陆家嘴国泰的泰赢家。
之所以推荐这两款，是在我们看来，他们属于是收益和公司的结合。
收益层面。
拉长至30年，一生中意尊享版接近3.1%；
陆家嘴国泰的泰赢家能维持在3.15%左右。
对于2.0%的分红险来说，这个预期收益基本上代表着天花板级别了。
因为我们根据分红险的预期分红公式可以计算，2.0%的分红险，预期收益大致是这样的——2.0%+（4.0%-2.0%）×70%（可盈余分配）×100%（达成率）≈3.4%
但我们知道，预定利率是收益上限，分红险保底部分的收益是给不到这个上限的，一般会扣除运营费用等等0.2%-0.3%。
所以2.0%保底，4.0%演示利率的分红险，收益上限就是3.1-3.2%左右。
这两款按照100%达成率计算的话，都能达到。
当然，分红本身是不确定的。
要看公司具体运营、投资收益，还是过往达成率表现。
我所选的中意人寿和陆家嘴国泰公司稳定性、投资能力，以及分红达成表现，在分红险市场上都属于第一梯队的存在。
具体我们可以梳理下他们两家的运营数据。
从运营数据来看，中意人寿与陆家嘴国泰，最新公布的风评评级，都是AA级别以上。
投资收益率方面，两家也较为优秀。
其中陆家嘴国泰更为突破，无论是平均投资收益率还是综合投资收益率，都能排进前10名；
另中意人寿在投资收益这块，也属于优等生。
除了投资赚钱能力，过往分红成绩也很重要。
陆家嘴国泰今年公布了2024年分红达成率情况。作为去年突破限高的保司之一，他家今年的表现也很不错。
2024年平均年度达成率可以达到86.7%，而且基本上2024年度的达成数据，都要比2023年普遍高一些。
并且他家也公布了2015年开始，近10年累计达成率情况，这个数值综合达成率达到了128.94%。
也属于是比较优秀的存在，最后再来说说我们较为熟悉的中意人寿。
中意还没有公布2024年达成率数据，但我预计会在近期公布，达成率表现也大概率能对得起期待。
他家过往公布了从2013年到2024年长达十一年的分红成绩。
除开2024年监管限高的特定年份，其他年份所有分红险的实现率，全都做到了100%及以上，甚至有很多还能超额分红。
也是一家在分红险这块做的比较优秀的保司。
总体来说，分红险需要结合保司和产品综合挑选。
我推荐的两款产品中，我个人更推荐一生中意尊享版，一方面是产品长期预期收益可突破3.2%；另外保司规模更大，无论是运营层面、投资收益表现以及过往分红表现，都值得信赖。
另外陆家嘴国泰泰赢家从产品层面表现更好，达成率表现也较为稳定，只是公司规模较小，属于是小而美的保司。
&养老金
目前市面上，预定利率2.5%的固收养老金已经所剩无几，其中表现最亮眼、最值得推荐的，主要是以下两款：复保星海赢家青鸾版和利安人寿的青山1号。
对于这款产品，在昨天的文章我已经和大家介绍过了，这里就简单带一下。
2.5%绝版养老金，一定要买上！
第一款复保星海赢家青鸾版，最突出的，就是它的收益表现。
它有三个版本、保证领取20年、保证返保费，领取后无身故赔付，哪个版本养老金领取表现，都是一流水平。
另外除了领取表现外，青鸾版还兼具可持续至105岁的现金价值。
保证一定的灵活性。
算下来，青鸾版后期领取+现价的IRR可以突破3.0%，在目前的固定收益产品中，这种极致收益，确实较为稀有了。
另外它有三个版本。
对于领取更注重，就考虑计划三极致领取版本。
担心走的早会亏，有传承需求，那么就考虑计划一。
若想要折中一下，就考虑计划二。
另一款利安人寿的青山1号，也有两个计划。
计划一领取表现比青鸾版计划三还要高一点点。同时还有身故保障，也兼顾一定灵活性，适合绝大多数朋友选择，入手不亏！
计划二领取是递增的。开始领取的前20年比较少，每年领基本保额的一半；等20年以后，每年领取的金额开始翻倍，抗通胀的效果。
同时在90岁这年，还可以领取10倍的基本保额，作为祝寿金。
最终测算下来，可以仅靠利息实现养老。
假设30岁小姐姐开始交，60岁领的话。
累计领到90岁，可以领回208万，翻了本金的四倍，此时的复利可以达到3%。
后续活的越久，就领的越多。
计划二，适合有一定养老基础的朋友，可以额外补充一份，提高养老品质。或者是有传承需求的朋友，实现紧靠利息养老，剩余的钱留给孩子。
总结一下：
追求极致收益，选复保星海赢家青鸾版。三个版本，在乎领取表现考虑计划三、在乎身故赔付，有传承需求，可以考虑计划一。想要两者折中，选计划二。
此外，想要一款保证领取养老金，想要领取表现高一点的，选利安人寿青山版计划一；
已经配置养老金，想要实现利息养老考虑青山版计划二。
整体大家挑选的这三款养老金可以说是目前非常优秀的，并且都会在这个月底之前下架，大家且买且珍惜。
快返年金
最后快返年金，最快第五年即可领钱，同时，账户还有一笔不低于本金的现金价值，适合替代存款吃利息。
固定类快返年金，最为推荐太平洋人寿的瑞有余（2024）、蛮好的人生，还有中邮人寿的邮爱一生2.0，属于公司品牌和产品收益完美结合的产品。
其中瑞有余（2024）属于持续高现金流模式。从保单第5年末，每年可以固定领取总保费的2.7%，同时账户里剩余现金价值最快第四年回本。适合锁定利率持续补充高现金流。
而蛮好的人生和邮爱一生2.0是属于从第五年末会一次性返还一大笔钱，是本金的7.5%-10%，然后从第6年起，每年再固定领取本金的2.4%左右作为利息，更适合替代存款。
如果想前期领的钱更多，那就中邮人寿的邮爱一生2.0。
如果更在乎前期灵活性，那就选择太平洋人寿的蛮好的人生。
另外，若想要更高预期收益，可以考虑分红型快返年金——复保星颐分红型快返年金。
这款产品是保底+分红的方式，而且玩法极多。
可以考虑正常领取，或者累积生息，以及交清增额。
而且根据我们测算，这款产品只需达到42%的达成率，即可接近传统型快返年金。
对于复保这家保司，分红达成率不如上述几家优秀。
这两年受到监管限高的影响，平均分红实现率只有40-50%。
而在这之前，也就是2013年-2023年之间，23款产品的分红实现率都在100%及以上。
近十年累计分红实现率的话也都不错，达成率基本都在100%附近。
所以综合以上几个维度来看，复星保德信的综合表现，虽不能和第一梯队的保司相比，但也处于中等水平。
对于星颐这款分红型快返年金险，如果你相信复保他家分红能力，可以稳定超过50%以上，那么买它就赚到，比买固定类快返年金要有优势，而且非常灵活。
若接受不了，那么就选择以上固定类快返年金。
以上就是，最后三天，储蓄险产品清单。
我们一定要留意，产品的下架时间，千万不要等到最后时刻再投保，真的会赶不上而错过。
小蜜蜂6号意外险
