重大疾病保险钱能返还吗 十大疾病保险能报销多少

引言

重大疾病保险的钱能返还吗？十大疾病保险能报销多少？这是许多人在考虑购买保险时最关心的问题。面对复杂的保险条款和多样的产品选择，如何找到适合自己的保障方案？本文将为你一一解答，帮助你理清思路，做出明智的保险决策。

一. 什么是重疾险

重疾险，简单来说，就是当你被诊断出患有合同里列明的重大疾病时，保险公司会一次性给你一笔钱。这笔钱你可以用来支付医疗费用，也可以用来弥补因病不能工作造成的收入损失。比如，小李买了重疾险，后来不幸得了癌症，保险公司按照合同约定给了他50万，他不仅用这笔钱支付了高昂的治疗费用，还保证了家庭生活的正常运转。

重疾险覆盖的疾病种类通常包括癌症、心脏病、脑中风等，这些疾病不仅治疗费用高，而且对患者的生活质量影响巨大。比如，张阿姨突发心脏病，虽然医保报销了一部分，但自费部分还是让家庭经济压力山大。幸好她之前买了重疾险，保险公司赔付的30万让她和家人松了一口气。

购买重疾险时，你需要根据自己的年龄、健康状况和家庭经济情况来选择。年轻人可能觉得重疾离自己很远，但事实上，重疾的发生率在逐年上升，而且年轻化趋势明显。比如，28岁的小王就因为长期加班熬夜，突然被诊断出早期胃癌，幸好他早早就买了重疾险，得到了及时的赔付。

重疾险的保额选择也很重要。保额太低，可能无法覆盖全部医疗费用；保额太高，保费又会成为负担。建议根据家庭年收入的3-5倍来确定保额。比如，家庭年收入20万，可以选择60万到100万的保额，这样一旦发生重疾，家庭经济不会受到太大冲击。

最后，重疾险的保障期限也要考虑。一般来说，保障至70岁或终身是比较常见的选择。年轻的时候买，保费相对便宜，而且保障时间长。比如，30岁的小陈选择了保障至70岁的重疾险，每年保费几千块，但保障了40年，让他和家人安心不少。

二. 返还型重疾险值不值得买

返还型重疾险，顾名思义，就是在保险期满后，如果没有发生理赔，保险公司会将你所交的保费返还给你。这种保险听起来很吸引人，但真的值得买吗？首先，返还型重疾险的保费通常比消费型重疾险高出不少。如果你预算有限，可能会因为追求返还功能而牺牲了保额，这是得不偿失的。

其次，返还型重疾险的返还条件往往比较苛刻。比如，有些产品要求你在保险期间内没有发生任何理赔，包括轻症理赔。这意味着，如果你在保险期间内发生了轻症，虽然得到了理赔，但返还功能就失效了。这种情况下，你实际上支付了更高的保费，却没有享受到返还的福利。

再者，返还型重疾险的返还金额并不是你交的所有保费，而是扣除了一部分费用后的余额。也就是说，你实际能拿到的返还金额可能比你想象的要少。而且，返还金额通常是在保险期满后一次性返还，这意味着你在这期间无法使用这笔钱，相当于资金被锁定了。

那么，返还型重疾险适合哪些人呢？首先，如果你有足够的预算，并且希望保险期满后能拿回一部分钱，那么返还型重疾险可能是一个不错的选择。其次，如果你对保险的返还功能有特别的需求，比如你希望通过保险来强制储蓄，那么返还型重疾险也可以考虑。

最后，无论你选择哪种类型的重疾险，最重要的是要根据自己的实际情况和需求来做出决定。不要因为返还功能而忽视了保险的本质——保障。在购买前，一定要仔细阅读保险条款，了解清楚返还条件和返还金额，避免因为误解而做出错误的选择。

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三. 十大常见疾病的赔付比例

说到重疾险，很多人最关心的就是：万一得了病，保险公司能赔多少钱？尤其是那些高发的十大疾病，比如恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等，它们的赔付比例直接影响着我们的保障力度。先说说恶性肿瘤，这是重疾险里赔付比例最高的疾病之一，通常可以拿到100%的保额。比如你买了50万保额的重疾险，确诊恶性肿瘤后，保险公司会一次性赔付50万。这笔钱可以用来支付治疗费用，也可以用来弥补因病导致的收入损失。

再来说说急性心肌梗塞和脑中风后遗症，这两种疾病的赔付比例也很高，通常也是100%。不过，保险公司对这两种疾病的诊断标准有严格要求，比如急性心肌梗塞需要符合特定的心电图和心肌酶指标，脑中风后遗症则需要满足一定的功能障碍等级。所以，在购买重疾险时，一定要仔细阅读条款，了解具体的赔付条件。

除了这些高发疾病，还有一些疾病的赔付比例会略低一些。比如重大器官移植术或造血干细胞移植术，通常赔付比例为80%-100%。冠状动脉搭桥术的赔付比例也在80%左右。这些手术虽然费用高昂，但赔付比例相对较低，因此在选择重疾险时，可以考虑附加一些特定疾病保障，以提高赔付额度。

另外，像终末期肾病、严重Ⅲ度烧伤、良性脑肿瘤等疾病，赔付比例也大多在80%-100%之间。不过，不同保险公司的条款可能会有所差异，比如有些公司会对终末期肾病的赔付设置更严格的条件，要求患者必须进行规律性透析治疗满一定时间才能获得赔付。所以，在购买前一定要仔细对比不同产品的条款细节。

最后，提醒大家一点：虽然重疾险的赔付比例看起来很高，但实际能拿到多少钱，还取决于你购买的保额。比如你只买了10万保额，即使赔付比例是100%，也只能拿到10万，这对于一些重大疾病的治疗费用来说可能远远不够。因此，建议大家在购买重疾险时，根据自身的经济状况和医疗需求，选择适当的保额，以确保在患病时能够获得足够的保障。

四. 如何挑选适合自己的重疾险

挑选重疾险，首先要明确自己的预算和需求。比如，小王是一名30岁的白领，年收入15万元，他更关注的是保障范围和保额是否足够。对于像小王这样的年轻白领，建议选择保额在30万元以上的产品，覆盖常见的重大疾病，同时缴费期限可以选择20年或30年，减轻经济压力。

其次，关注保障范围是否全面。小李是一位40岁的家庭主妇，她特别担心癌症和心脑血管疾病。对于小李来说，选择一款覆盖癌症、心肌梗塞、脑中风等十大高发疾病的产品更为重要。同时，注意查看是否有轻症、中症保障，这类保障可以在疾病早期就提供赔付，帮助缓解治疗费用压力。

第三，仔细阅读条款，尤其是赔付条件和免责条款。比如，老张今年50岁，有高血压病史，他在挑选重疾险时发现有些产品对高血压患者有限制。因此，老张需要选择对健康状况要求相对宽松的产品，或者提前咨询保险公司，确认自己是否符合投保条件。

第四，考虑是否需要附加保障。比如，小陈是一名经常出差的商务人士，他希望重疾险能包含身故保障。对于小陈来说，选择一款带有身故责任的重疾险，可以在不幸身故时为家人提供一笔经济补偿。此外，还可以根据需求附加住院津贴、特定疾病额外赔付等保障。

最后，货比三家，选择性价比高的产品。比如，小刘是一名刚毕业的大学生，预算有限，但希望尽早为自己配置保障。她可以通过对比不同保险公司的产品，选择缴费灵活、保费较低但保障范围相对全面的重疾险。同时，关注保险公司是否有良好的服务口碑和理赔效率，确保未来理赔过程顺畅。

总之，挑选重疾险需要结合自身年龄、健康状况、经济能力和保障需求，仔细对比不同产品的保障范围、赔付条件和价格，选择最适合自己的那一款。

五. 购买重疾险的小贴士

购买重疾险时，首先要明确自己的需求。不同年龄段、健康状况和经济条件的人，对保险的需求是不同的。年轻人可能更关注保费和保障范围，而中老年人则可能更看重赔付比例和疾病覆盖种类。因此，在购买前，先问问自己：我需要什么样的保障？我能承担多少保费？这样才能有的放矢，选择最适合自己的保险产品。

其次，仔细阅读保险条款。很多人在购买保险时，往往只看宣传材料，而忽略了具体的条款。其实，保险条款中包含了赔付条件、免责条款等重要信息。比如，某些疾病可能需要达到特定的严重程度才能赔付，或者某些治疗方式不在保障范围内。因此，务必逐条阅读条款，确保自己了解每一项细节，避免日后产生纠纷。

第三，关注保险公司的服务质量和赔付效率。保险的本质是保障，而不仅仅是购买一张保单。如果保险公司服务不到位，或者赔付流程繁琐，可能会在关键时刻耽误治疗。可以通过网络查询、朋友推荐等方式，了解保险公司的口碑和赔付记录，选择一家值得信赖的公司。

第四，合理规划缴费方式。重疾险的缴费方式有一次性缴清和分期缴费两种。一次性缴清可以节省部分保费，但需要一次性支付较大金额，适合经济条件较好的人。分期缴费则可以减轻短期经济压力，但总保费可能会稍高。根据自己的经济状况，选择最适合的缴费方式，避免因保费问题影响生活质量。

最后，定期评估和调整自己的保险计划。随着生活状况的变化，比如结婚、生子、收入增加等，原有的保险计划可能不再适合。建议每隔几年重新审视自己的保险需求，必要时进行调整。比如，家庭责任增加时，可以适当提高保额；经济条件改善时，可以考虑增加保障范围。这样才能确保保险始终与自己的需求相匹配，发挥最大的保障作用。

结语

重大疾病保险是否返还保费，取决于你选择的是消费型还是返还型产品。返还型重疾险虽然可以在未发生理赔的情况下返还保费，但通常保费较高，适合预算充足且注重储蓄功能的消费者。而十大常见疾病的赔付比例，则因具体产品和条款而异，建议在购买前仔细阅读保险条款，了解保障范围和赔付标准。总的来说，选择重疾险时，应根据自身的经济状况、健康状况和保障需求，挑选最适合自己的产品，确保在关键时刻能够获得充足的保障。

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