7月银行存款利率一览，这款央企“4%存单”杀疯了！

今年，降息如汹涌的潮水，一波接着一波。

国有六大行齐刷刷下调存款利率后，就像推倒了多米诺骨牌，中小银行也纷纷跟上节奏。

就连曾经风光无限的大额存单，也难逃“利率下跌+额度稀缺”的命运，

大额存单全面进入“1时代”，5年期产品逐渐消失。

银行的这些操作，说白了，就是在净息差压力下，想办法优化负债结构。

汇总整理了大家比较常接触的几家银行存款利率：

先看六大行的 "保本底线"。

经历几番下调后，工农中建交的 3个月-1年期存款利率在0.65%-0.98%，全部来到1%以下。

邮储银行6个月和1年期略高，分别是0.86%和0.98%。

三年期定存利率从1.5%降到1.25%，五年期也只剩1.3%。

曾经被视为"稳稳的幸福"的银行存款，如今收益连 CPI 涨幅都跑不赢。

股份制商业银行的存款利率更灵活些。

3 个月利率区间在 0.68% - 0.85%；

6 个月利率在1.10%左右，渤海银行最突出，做到了1.14%；

中长期存款里，3 年期/5年期，恒丰银行、浙商银行、渤海银行均达 1.85% ，属于第一梯队。

城市商业银行的存款利率，

极个别存款利率，还保留有2字头。

比如三湘银行，3年和5年都是2.40%，辽宁振兴银行，5年期可以做到2.55%。

但这些银行都是地方性银行，利率高是高，

本土城市的还好说，外地小伙伴真要过去存钱，成本也挺高的。

此外，不少银行或APP还会开设活钱管理，

就像我们非常熟悉的零钱通、余额宝，

操作简单、赎回也快、资金要求低，非常适合存放日常零钱。

这里也汇总了常用的几种活期管理产品收益情况：

相对来说，目前邮政的的零钱宝28号收益更高一些，有2.4%，

不过这类产品，收益变化通常非常快。

需要提醒的是，活钱管理虽然风险非常低，但也不承诺保本保息。

以前，大额存单那可是银行揽储的“神器”，

收益比普通定期存款高，安全性又强，稳稳跑赢通胀，深受大家喜爱。

但现在，市场环境变了，大额存单的收益也跟着大幅下滑。

就拿今年5月来说，融360监测的数据显示，

跟上一个月相比，各期限平均利率全在下降，5年期平均利率调降幅度最大。

利率降了还不算，供应量也在减少。

不少全国性银行都停售了中长期大额存单，像工商银行、建设银行、招商银行等，五年期大额存单都被“下架”了。

中信银行、招商银行等股份制银行，还有部分城商行，

不仅五年期产品没了，就连三年期大额存单也变得稀罕，想买都难。

个别银行好不容易剩下1年期的大额存单，还整一堆限制，

要么只让存 “新钱”（也就是之前没在这存过的资金），要么就只给特定客户开后门。

为什么会这样呢？

其实，这是银行在净息差承压的情况下，主动进行负债端改革的结果。

简单来讲，现在贷款利率持续下行，银行资产端收益率降低，长期的高息负债严重挤压利润空间。

所以，银行通过下架中长期大额存单，来控制负债成本，维持盈利水平。

在大额存单收益下滑、逐渐消失的当下，有一种“新存单”崭露头角。

虽然它本质是一款分红型增额寿，

但只要稳稳持有，等现金价值增长到一定空间，就可以按需减保/退保，灵活取现。

完全可以把它当成一张收益更高的大额存单来用！

不绕弯子，直接上例子！

30岁的小美，想把一笔快到期的存款挪过来——

这张银行定存 VS 央企 “新存单” 对比表，差距一目了然：

同样是 50 万本金，保守按银行利率每 5 年降幅 0.5% 来看 ：

第 5 年，央企 “新存单”收益就已超过银行定存；

时间越久，差距越夸张 ——

有人会说：“钱得流动起来才有价值！” 

别急，这款央企 “新存单” ，连 “流动需求” 都给你拿捏住了 ——

看这张 30 岁女，50 万本金，每年领 4% 利息的操作：

从保单第 10 年开始，每年能领本金的 4%（也就是 2 万利息） ，

想贴补生活、当旅游基金、给孩子当教育金… 随你安排！

关键是 —— 领钱后，剩余现价还能继续增值！

比如第 10 年领 2 万后，剩余 61.2万元，后续每年躺着涨；

第 30 年领 2 万后，累计领取了42万，保单现价还有63.4万元；

第 60 年，累计领了102万，剩余 70万元+，50 万本金换来170万+总利益 ，“流动”+“增值” 两手抓！

不过得先跟大家讲清楚：

这个新存单的利益演示是按分红实现率 100% 做的，具体能不能拿到分红、能拿多少，得看保司实际经营和可分配盈余，市场环境、投资收益这些因素都会影响。

但也不用太慌！咱们可以参考保险公司过往分红水平，判断它的分红能力。

2013 - 2022 年，过完10 年里这家保司所有产品分红实现率都在 100% 及以上，有的产品甚至达到 130 - 247%，相当于多给一倍多分红！

股东背景硬：中外巨头合资，500 强央企 + 百年外资兜底，保证部分利益写进合同，稳字当头；

回血+增值能打：趸交 5 年回本，30 年现价翻倍，IRR 保底 2.32% 、冲刺 3.5% ，单利 4 - 5% ，短长期资金都适配；

权益超丰富：领钱灵活，还能解锁健康咨询、就诊绿通、机场贵宾室等星级服务，存钱顺道升级生活品质 ；

门槛低、人人可投：1万起投，小预算也能上车，不管是零钱、到期存单，都能挪过来 “赚高息”～

现在银行利率一降再降，

普通人想让钱 “流动起来还增值”，就得靠这种 “领钱自由 + 终身增值” 的工具。

最后强调一下，

在利率一降再降的当下，咱得转向 “多元配置” 策略。

-短期用不到的闲钱，借助这类“存单”工具，锁定未来高收益，根据需求灵活取现；

-手里再留一小部分 “活钱”，买点国债、货币基金，收益虽不算高，但胜在灵活安全，急用钱时能随时掏出来；

-要是能承受一点风险，还可以试试优质股基、指数基金，跟着经济增长分享红利（但别 all in，控制好比例！）

把短期、长期，低风险、中高风险的资产搭配起来，不管市场利率怎么跌、经济周期怎么变，

咱的 “钱袋子” 都能抗揍又能赚，这才是普通人保卫财富的聪明打法～

如果还有其他疑问，或者想了解具体的保险问题，预约>>>保险咨询顾问，为你1v1咨询~