近两年银行存款利率持续走低，前几年存入银行的万亿规模储蓄/理财资金，这两年陆续到期。

用户面临一个残酷的现实：利率降了！

以我们自己为例，2020年存了一些五年期、三年期，年化收益率3-4%的定存。最近陆续到期之后，发现银行当下的利率低至1%及以下，为数不多的5年期利率1.3%-1.5%产品，还需要较高的起投门槛。即便是成功存入，过几年若利率继续下行，仍将面临当下的尴尬局面。

我们从近期保险市场数据中也发现一个非常明显的趋势：近两个月储蓄类产品的大额趸交保单比例显著提升！

目前传统型保险产品预定利率2.0%，分红型保险产品预定利率1.75%，分红后客户名义收益率普遍在3%以上。在客户重新规划资金配置时，储蓄保险产品不仅当下收益具备吸引力，还能锁定未来稳定利率，不受利率下行影响。

今天结合不同人的储蓄需求偏好、储蓄时间预期以及储蓄习惯，梳理了储蓄险规划思路（含具体产品推荐），供各位伙伴推广参考。

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·按储蓄需求偏好分类

无论用户选择银行理财产品还是保险产品，背后的需求无非三大类偏好：大型机构偏好、服务生态偏好、收益偏好。

大型机构爱好者

过往选择国有大型银行（如中农工建交邮等六大行）的客户，在选择保险产品时，普遍偏好股东背景雄厚、经营稳健的保险公司产品，比如大部分用户熟悉的太平洋保险、泰康保险等。

这些公司普遍资产规模庞大、经营稳健，用户选择这些保司的分红险产品，可通过分红机制分享其经营成果。

建议重点关注以下产品：

服务生态爱好者

部分用户选择产品时，除对比保单本身利益，还会同步关注保单对应的附加服务。能提供“金融+服务”综合生态的保险产品，在实现资产长期增值的同时，满足条件的保单可关联高端养老社区入住权、就医绿色通道、家庭医生咨询等稀缺服务权益，帮助客户锁定长远生活品质——依托保司股东在医疗、养老等领域的产业布局，将财务规划转化为未来可享有的优质资源。

建议重点关注以下产品：

高收益爱好者

部分客户重点关注产品本身的保单利益，偏好短期收益可观且能长期锁利的产品，将当前短期利率优势，转化为一份10年后按约2.0%-2.5%复利递增的合同权益，有效对冲未来利率下行风险。

储蓄保单可满足这类收益需求，其提供跨周期保障，保单利益由实力雄厚的保险公司背书，不受未来市场利率波动影响，保障长期收益确定性。

当前市面上仍有部分演示利率高达4.0%或4.25%的分红型产品，未来可能面临调整，建议近期重点关注，把握推广窗口期，例如：福满佳C款、星颐朱雀版、一生中意福享版。

·按储蓄时间预期分类

保险虽安全稳健，但并非所有储蓄客户都适合将资金转投保单。

偏好短期规划（1-3年）

若客户偏好短期规划（1-3年），习惯投资活期存款、通知存款、短期理财等产品，不建议将保险产品作为储蓄工具。多数保险产品无论是领取时间，还是现金价值超过保费的周期，都无法满足客户灵活存取需求，投保后短期退保还存在资金损失风险。

这种情况下，客户可将短期资金配置于保险万能账户实现增值，重点关注资金存取规则及手续费问题，避免产生损失。

偏好中期规划（3-10年）

若客户偏好中期规划（3-10年），习惯投资3年、5年期定期存款，可选择现金价值积累较快、中期收益可见的储蓄险，例如中英福满佳C款、大家慧选2号、陆家嘴泰给利2.0等产品。

这类产品既能锁定中期收益，投保时即确定未来数年的复利增长轨迹，不受市场利率变化影响；又能匹配阶段性目标，可按合同约定在特定时间（如子女上大学、婚嫁期）开始领取年金，完美契合教育、创业等中期财务需求。

偏好长期规划（10年以上）

若客户偏好长期规划（10年以上），资金可长期闲置，首选配置增额终身寿险或年金险，避免反复面临再投资风险——利率持续下行可能导致收益难以有效累积。

通过储蓄险可实现储蓄、养老、传承等特定功能，重点关注：星福家朱雀版（终身型）、长城明爱金彩D款、复保星海赢家火凤版等产品。

养老年金能提供与生命等长、稳定持续的现金流，解决养老阶段后顾之忧；增额终身寿险可实现财富定向传承，通过指定受益人，完成资产安全、私密的代际传递，避免纠纷。

·按储蓄习惯分类

习惯整存整取

过往习惯整存整取的客户（如将一笔闲置资金存为定期或购买大额存单），选择储蓄险时，齐叔推荐采用趸交方式投保。

趸交投保有两大好处：

习惯零存整取

过往习惯零存整取的客户（如每月或每年固定存入一笔资金，进行强制储蓄），选择储蓄险时，齐叔推荐采用期交方式投保。

期交投保有三大好处：

期交产品推荐：

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