重大疾病保险一般不予保障的疾病

引言

你是否曾疑惑，重大疾病保险究竟保什么、不保什么？面对复杂的保险条款，是否感到无从下手？别担心，本文将为你拨开迷雾，用最直白的语言，解答你最关心的问题，帮你轻松避开保险选购的‘坑’！

不同年龄咋选保险

20多岁的年轻人，刚踏入社会，收入有限，但身体条件好，意外风险高。建议优先考虑意外险和医疗险，保费低，保障实用。比如小王，刚毕业工作，月薪5000，花200块买了意外险，一次打球受伤住院，保险公司赔了5000，自己只花了200块。

30岁左右，成家立业，责任重大。除了意外险和医疗险，还要考虑重疾险和定期寿险。比如小李，30岁，已婚有娃，年收入20万，花5000块买了50万保额的重疾险和100万保额的定期寿险，万一不幸患重病或身故，家人的生活有保障。

40岁左右，事业稳定，但身体开始走下坡路。除了意外险、医疗险、重疾险和定期寿险，还要考虑养老险。比如老张，45岁，年收入30万，花1万块买了100万保额的重疾险和200万保额的定期寿险，还买了份养老险，60岁后每年能领5万，退休生活有保障。

50岁以后，子女成年，但健康风险高。意外险、医疗险、重疾险和养老险必不可少。比如老李，55岁，年收入20万，花1.5万块买了50万保额的重疾险和100万保额的定期寿险，还买了份养老险，65岁后每年能领3万，晚年生活有保障。

60岁以后，退休在家，健康风险高，但投保难度大。意外险和医疗险是首选，重疾险和养老险酌情考虑。比如老张，65岁，退休金每月5000，花1000块买了意外险和医疗险，一次摔伤住院，保险公司赔了1万，自己只花了1000块。

经济基础与保险匹配

经济基础是选择保险的重要考量因素。对于收入稳定的工薪阶层，建议优先考虑医疗险和意外险，这类保险保费较低，但能提供基础的医疗保障和意外风险覆盖。例如，一位月收入8000元的白领，可以每月投入几百元购买医疗险，确保生病时能得到及时治疗，而不会因为医疗费用影响生活质量。

对于经济条件较好的家庭，可以考虑增加重疾险和寿险的配置。重疾险能在确诊重大疾病时提供一笔资金，帮助家庭应对高昂的治疗费用和收入损失。比如，一位年收入30万的企业中层，可以购买一份保额50万的重疾险，确保在突发重病时，家庭经济不会受到严重冲击。

高净值人群则需要更全面的保险规划，除了基本的医疗、意外、重疾险外，还可以考虑高端医疗险和年金保险。高端医疗险能提供更优质的医疗服务和更广泛的保障范围，而年金保险则能为退休生活提供稳定的收入来源。一位资产过亿的企业家，可以通过购买高端医疗险享受全球顶尖的医疗服务，同时通过年金保险确保退休后的生活品质。

对于经济条件有限的年轻人，建议从最基础的意外险和医疗险开始，随着收入的增加逐步完善保险配置。例如，一位刚毕业的大学生，月收入5000元，可以先购买一份意外险，确保在意外发生时能得到基本的保障，等收入增加后再考虑其他险种。

无论经济基础如何，选择保险时都要量力而行，确保保费支出不会影响日常生活。同时，要根据自身的经济状况和保障需求，合理搭配不同险种，确保在风险发生时能得到全面的保障。

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健康条件影响购保

健康条件是影响保险购买的重要因素之一。保险公司在承保前，通常会要求投保人进行健康告知或体检，以评估其健康状况。健康状况良好的人，通常能够顺利通过核保，获得较为全面的保障。而健康状况欠佳的人，可能会面临加费、除外责任甚至拒保的情况。例如，患有高血压、糖尿病等慢性疾病的人，在购买重疾险时，可能会被要求加费或对相关疾病进行除外责任处理。因此，健康状况不佳的人在购买保险时，需要更加谨慎，选择适合自己情况的险种和保障方案。

对于健康状况良好的人来说，建议尽早购买保险，以锁定较低的保费和更全面的保障。年轻、健康时购买保险，不仅保费相对较低，而且能够避免因年龄增长或健康状况变化而导致的加费或拒保风险。例如，一位25岁的健康年轻人，购买一份重疾险，保费可能只需几千元，而同样的保障，到了45岁，保费可能就要翻倍甚至更多。

对于健康状况欠佳的人，建议如实进行健康告知，不要隐瞒病情。隐瞒病情不仅可能导致保险公司拒赔，还可能面临法律风险。如实告知后，保险公司会根据具体情况给出承保方案，即使需要加费或除外责任，也能获得一定的保障。例如，一位患有轻度脂肪肝的人，在如实告知后，保险公司可能会对其肝脏相关疾病进行除外责任处理，但仍可承保其他疾病。

此外，健康状况欠佳的人可以考虑选择一些对健康要求较低的险种，如意外险、医疗险等。这些险种通常不需要进行健康告知或体检，能够提供一定的保障。例如，一位患有高血压的人，可能无法购买重疾险，但可以选择一份医疗险，以应对因高血压引发的住院治疗费用。

最后，建议健康状况欠佳的人在购买保险前，咨询专业的保险顾问，根据自身情况选择合适的险种和保障方案。保险顾问能够提供专业的建议，帮助投保人规避风险，获得最适合的保障。例如，一位患有糖尿病的人，在咨询保险顾问后，可能会选择一份对糖尿病较为友好的医疗险，以获得更全面的保障。总之，健康条件对保险购买有着重要影响，投保人应根据自身情况，选择合适的险种和保障方案，以获得最大的保障和最小的风险。

购保需求决定险种

买保险，首先要明确自己的需求。比如，你是担心生病住院的花费，还是更在意意外事故带来的损失？不同的需求，决定了你该选什么类型的保险。举个例子，小李是个经常出差的商务人士，他最担心的就是在外地突发疾病或遭遇意外。针对这种情况，他选择了一份涵盖住院医疗和意外伤害的综合保险，这样无论生病还是受伤，都能得到相应的保障。再比如，王阿姨已经退休，她最关心的是自己年纪大了，万一得了重病，治疗费用会不会给子女带来负担。于是，她购买了一份专门针对老年人的重大疾病保险，一旦确诊合同约定的疾病，就能获得一笔赔付，减轻家庭经济压力。对于有房贷、车贷等负债的人群，定期寿险是个不错的选择。这类保险能在被保险人因意外或疾病身故时，提供一笔赔偿金，帮助家人偿还债务，维持生活。而如果你已经有了基本的医疗保障，想进一步提高健康保障水平，可以考虑附加住院津贴、手术津贴等补充医疗保险。这类保险能在你住院或手术时，提供额外的经济补偿，减轻医疗费用负担。最后，别忘了考虑自己的经济状况。保险固然重要，但也要量力而行。根据自己的收入水平和预算，选择合适的保障范围和缴费方式，才能在获得保障的同时，不影响日常生活质量。总之，明确需求，对症下药，才能买到最适合自己的保险。

结语

重大疾病保险虽能提供有力的健康保障，但并非所有疾病都在保障范围内。了解哪些疾病通常不在保障之列，可以帮助我们更明智地选择保险产品，确保在真正需要时得到有效的保障。购买保险前，务必仔细阅读条款，必要时咨询专业人士，确保你的保险计划能够满足你的实际需求。让我们通过合理的保险规划，为自己和家人筑起一道坚实的健康防线。

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