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年金险收益不高，用基金投资做养老是不是更划算？

更新时间：2025-07-18 11:10

前段时间，小稳跟大家介绍了养老年金险。

是一种储蓄险，买了之后，就能在老年阶段每年领钱，相当于有了一笔兜底的养老资金。

文章发出后，有很多朋友留言咨询：

如果想为养老生活提前做准备，养老年金险和基金，买哪个更好呢？

这些朋友的疑问其实在于：

养老年金险收益不高，用基金投资来做养老，是不是更划算呢？

其实，养老年金险和基金的特点和作用各不相同，并不能只从「收益」这一个角度来比较孰优孰劣。

对于养老而言，我们可以将二者搭配起来，这样能更好地实现未来的养老规划。

具体怎么搭配呢？下面我们就来详细分析一下。

除了收益，还要看风险

从收益上看：

· 养老年金险：长期锁定几十年3%-3.5%的收益率；

· 股票基金：过去十几年，投资股票基金，历史整体平均年化收益率能达到10%上下。

很明显，养老年金险的收益率，要比股票资产低很多。

但是投资的时候，我们除了考虑收益，还需要考虑风险。

再从风险的角度看：

· 养老年金险：没有任何波动，什么时候领钱、能领多少钱都是白纸黑字写在合同里的，不受外界因素的影响。

· 股票基金：波动风险始终存在，投资的时候需要有承受波动的心理准备。

人都有「损失厌恶」的特性，如果没有经历过市场的考验，面对波动时很有可能就承受不住了。

而未来养老的钱，是需要有一个比较稳定的现金流的。

所以，各拿出一部分配置资金，分别配置到养老年金险和股票资产上，是更加稳妥的方式。

· 养老年金险：适合用来打理不能承受波动风险的资金，保证我们老了能长期稳定的一直领钱花。

· 股票基金：在基本生活有保障之后，可以更好地让财富增值，实现更有品质的养老生活。

养老年金险：为老年基本生活提供现金流

我们其实可以设想下，当自己上了年纪，要准备一笔养老钱，那么这笔钱要有哪些要求呢？

▼养老的钱，必须很安全

上了年纪之后，我们的体力、脑力都远不及现在，未必有能力打理好自己的资产。

现实中也经常能看到类似的新闻，某某老人被骗着买了几十万的保健品，或者是毕生积蓄遭遇电信诈骗等。

甚至也有不着调的孩子，盲目投资，把父母养老钱败光的。

而如果趁自己年轻时，提前储备一份养老年金险，就不用担心这些问题。

因为养老年金险是非常安全的，即便在市场经济情况很差的情况下，我们的保单也不会受到影响。

而且保险公司给的钱，可以直接打到我们的银行卡里，其他人谁也拿不走。

▼养老的钱，还需要确定性

这种确定性，主要体现为：

· 我们有一笔钱，是专门用于养老的；

· 这笔钱要以长期现金流的形式给到我们；

· 这笔钱什么时候开始领、每次能领多少钱、一共能领多久，是明确的。

而养老年金险，就能很好的实现这种确定性。

投保之后，从约定的年龄开始，就可以每年领钱。

每次领多少，领到什么时候，全都白纸黑字写入合同。

所以，养老年金险能让我们非常确定地长期拿到现金流，也不用担心资金安全性。

养老年金险就像家庭资产的后卫，这种特征，非常适合用来为老年的生活提供基础保障。

股票型基金：让老年生活更有品质

不过，养老年金险的收益并不高，有朋友会担心这笔钱，不够用咋办呢？

所以，为了提升我们老年生活的品质，让老年过得多姿多彩，我们还要通过长期定投优质股票基金，在退休之前的这几十年里，为养老做好准备。

如果能长期坚持投资下来，可以让我们的财富在长达几十年的时间里，有很不错的增值。

假如把养老年金险看做家庭养老资产的后卫，那么基金就像是前锋，两者搭配起来，效果才会更好。

到时候，想和老伴儿经常旅旅游，或是住进高端养老社区等，就都可以实现了。

有时甚至能帮助我们实现提前退休的梦想。

总结

当我们年老退休后，无法继续通过劳动获得工资收入，而此时各项生活费用等开支不会少。

所以，我们可以尽早搭建自己的养老保障体系：

· 用养老年金险，来保障退休后的基本生活，获取稳定现金流；

· 用基金，来提升养老生活的品质，更好的享受人生。

如果还有其他疑问，或者想了解具体的保险问题，预约>>>保险咨询顾问，为你1v1咨询~

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