60岁+父母的百万医疗险太贵，续不起了怎么办？

父母过了60岁，给他们买不起百万医疗险了怎么办？

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有朋友说，她给父母买的某百万医疗险，去年给59岁的父亲投保，一年是2255元，今年续保涨到了3000+。

给父母两个人同时续保，一年保费就超五千，有些买不起了。

她还看了，65岁时续保，涨到4000+，70岁时续保涨到5000+，75岁时续保涨到近6800+...

如果父母两人的年龄都超过60岁，就真买不起了。

二师姐之前给大家算过一笔账，从长期保障的角度来看，重疾险可能会比百万医疗险便宜。

因为重疾险是均衡费率定价，交费期间，每年保费是固定的。

而百万医疗险是自然费率定价，买一年保一年，随着年龄增长，价格会上涨。

我们就拿两款头部百万医疗险举例，看一下续保保费涨的有多快。

比如30岁投保星相守计划一（1万免赔额）和好医保·长期医疗（旗舰版2025）。

30岁时是首年保费，31岁及之后的是续保保费。

50岁以下续保，保费还是很便宜的，大部分时间一年只要几百块钱。

但过了60岁，续保保费就开始快速上涨了。

假如30岁开始投保，持续续保到80岁，等于共计续保了51年。

男女价格是一样的：

星相守计划一（1万免赔额），总保费是143837元。

好医保·长期医疗（旗舰版2025）是0免赔额的，会更贵一些，总保费是211139元。

而30岁时，选择投保50万保额的达尔文（超越版），保终身，选择30年交。

30年的交费期间内，每年保费是固定的，交完保费，就终身享受保障。

30岁男性，每年的保费都是5935元。

如果30年的交费期间内都没有出险理赔，30年他累交保费178050元。

30岁女性，每年保费都是5565元。

如果30年的交费期间内都没有出险理赔，30年累交保费166950元。

可以看到，投保终身重疾险，不仅能终身享受保障，不用担心续保问题。

长期下来，重疾险累计支付的保费，可能还比一直续保的百万医疗险要少。

而且投保达尔文（超越版），还有机会少交保费或者变现拿回大部分保费，这样就更划算了。

一是因为达尔文（超越版）自带被保人重疾、中症或轻症豁免保费，有机会少交保费。

也就是被保人不幸确诊重疾、中症或轻症理赔后，之后的保费不用再交。

如果之后又出险了，符合理赔条件，还能继续赔。

举个例子：

30岁老王，投保了50万保额的达尔文（超越版），保终身。

选择30年交，每年保费是5935元。

假如第10年，老王不幸确诊了肺癌，符合重疾的理赔标准，赔付了50万。

剩下20年的保费，就不用再交了。

之后确诊中症、轻症，符合理赔条件，还能继续赔付。

而且，就算只交了1年保费，不幸出险理赔了，剩下34年的保费也不用交了，有机会省下更多钱。

2、不出险，能变相拿回大部分保费。

比如30岁老王，投保50万保额的达尔文（超越版），保终身，30年交。

每年保费5935元，30年下来，需要总交保费178050元。

他74岁时，现金价值达到最大有170650元。

如果一直没出险理赔，这时候退保是可以一次性拿出这170650元的，等于能拿回95.8%的总保费。

而目前的医疗险，大部分是一年期的，没有现金价值。

所以长远来看，投保达尔文（超越版）这种自带被保人豁免保费或现金价值非常高的终身重疾险会更划算。

02

为了避免出现买不起医疗险的情况，二师姐也准备了三个解决办法。

1、趁着年轻，买终身重疾险。

终身重疾险，基本上是越早买越便宜。

比如同样是投保50万保额，保终身，30年交。

投保达尔文（少儿版），0岁女宝每年只要2180元，0岁男宝每年只要2425元。

投保达尔文（少儿版），最长还可以选择35年交，保费就更便宜了。

0岁女宝投保，每年只要1960元。

而投保达尔文（超越版），30岁女性每年要5565元，30岁男性每年的要5935元。

所以经济允许，要尽早配置终身重疾险。

早买早保障，保费也能更便宜。

2、相比重疾险，百万医疗险的赔付更宽松，也很有必要配置。

重疾险，需要确诊合同里约定的重疾、中症或轻症，符合理赔条件，一次性赔付一笔钱。

普通的意外或疾病住院，可能达不到重疾险的理赔标准。

而百万医疗险的赔付门槛就低很多，不管是意外住院，还是疾病住院，超过免赔额的部分，就可以赔付。

比如30岁投保：星相守计划一

以有社保的身份，投保必选责任+恶性肿瘤特药。

1万免赔额版，首年才194元。

0免赔额版本，首年也才424元。

确诊合同里约定的120种重疾，0免赔额，100%报销，一年最高可以报销400万。

也就是大病先用医保报销后，剩下的花费星相守可以接着报销，有机会自己一分钱不用花。

所以，二师姐建议首选终身重疾险+保证续保的百万医疗险，这样稳定性更好。

成年人可以优先考虑达尔文（超越版）+20年保证续保的。星相守

孩子可以优先考虑达尔文（少儿版）+保证续保到23岁的。太保健蓝医保·中高端少儿长期医疗（0免赔）

3、如果已经60岁+了，投保医疗险保费太贵，可以用或长相安3号庆典版（免健告）百万医疗险众民保中高端医疗险替代。

比如长相安3号庆典版（免健告）百万医疗险，0健康告知，最高能投保到105岁。

这么一来，就算是年龄大了，身体有些小问题，也能轻松投保。

长相安3号庆典版（免健告）百万医疗险的保费也很友好。

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总结一下：

如果年龄、预算、健康状况都允许，还是首选终身重疾险+保证续保的百万医疗险。

重疾险确诊约定的疾病，符合理赔条件，一次性赔付。

这样因为生病没法工作没了收入，还有后续康复、请人护理这些花销都能有着落。

而相比长相安3号庆典版（免健告）百万医疗险和众民保中高端医疗险。

星相守等头部百万医疗险的报销范围更广，报销规则更友好，能报销更多，续保也更稳定。

如果买不了百万医疗险，可以投保长相安3号庆典版（免健告）百万医疗险或众民保中高端医疗险。

同时，可以再投保一份平安互联网终身防癌医疗险，尽量给自己和家人多一些保障。

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