大家的养老金怎么样？

之前聊过利率下行对养老的影响，说在2%的利率时代，想要达到4%利率时代的退休金效果，需要多储备一倍的本金。

而最近华东师范大学中国普惠养老金融研究中心发布的《中国养老金指数报告2025》，也提到了跟我一样的观点。

报告指出，由于利率下行，今年相比去年需要更多的养老金储备，才能达到同等老年财务安全的目标。

比如预期退休后每个月领取3000元的商业养老金，原本储备100万就够了，现在由于利率下行，需要储备200万。

这个例子告诉我们，做退休计划一定要对利率保持高度敏感，有可能2-3年的利率变动，就会让你多工作10年。

从这个角度来讲，其实没必要在意啥延迟退休，只要赚钱的速度跟不上利率下行的速度，人人都是终身现役。

开玩笑的，这款产品叫大家慧选2025，意思是大家都很会选。

它应该是目前市场上领取第一的存在，不然也很难进我的眼球。

而且尤其适合45岁以上临近退休、或准备退休的人群购买。

有多适合呢？我直接上图吧，你们自己看收益。

如果手里有笔钱攒着想做养老储蓄，应该没有比它更合适的了。

加上下半年保险的利率下行也在路上了，这些个产品也说不准能卖多久。

如图所示，55岁买，60岁开始领取，长期IRR可达3.62%。

等于银行存款单利的4.55%，偷笑了好吗。

它最早支持女性55岁领取，男性60岁领取，还没有跟着延迟退休而延迟领取时间。

也就是说，假设50岁手里有一笔钱（女性），最早55岁就可以领退休金了。

甚至65岁买，70岁开始领取退休金也OK。

适合两个场景，一是临退休或者已退休（≤65周岁）自己手里有一笔钱，存银行利息不高，那不如买退休金了，还能锁定利率。

二是孩子给父母买养老年金，实际上也是通过这种方式来减少自己的赡养压力了。

当然了，年轻人买这个产品储备养老也OK，因为它仍然是领取第一的存在。

这个产品分为计划一和计划二，主要的差别是有没有保证领取。

图中也做了两个计划的对比。

保证领取的意思呢，就比如说刚领取2年就身故了，那这份养老金不是亏了吗。

而有保证领取的话，就可以一次性赔付18年（20减去已领取的）的养老年金，确保仍然有不错的收益。

不过保证领取的缺点就是，每年领取的养老金会比较少。

也确实没办法，现在不能做到既要又要了，如果对自己的长寿有信心，或者不需要把钱留给子女的，直接选计划二就OK了。

我个人是倾向于领取最大化，毕竟人走了也算是给家庭减负了，还不如专注解决自己长寿没钱花的养老风险。

那还没到领取，人就没了咋办？行业规则，退还保费，也不会亏。

然后大家保险呢，也是一个大保险公司，股东是保险保障基金会（财政部）、上汽集团和中石化，妥妥的国有资产。

保险公司体量大、并且有养老社区，总保费门槛达到100万才能解锁养老社区权益，主打的也是一个中高端。

比如像年缴20万，分5年，就能满足条件了。

有兴趣的可以先预约试算一下方案，好产品是稀缺的，也是最容易被下架的，懂的都懂。

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