养老保险交多少年可以领取养老金

引言

你是不是也在操心退休后的养老钱，是不是想问到底交够多少年才能领到养老金呀？别着急，这篇内容就好好给你讲清这个问题，帮你理清养老规划的思路。

一. 几年年限可领养老金

我国职工基本养老保险要求累计缴费满十五年，达到法定退休年龄后就能按月领取养老金。这里要注意，要求是累计，不是连续不间断缴费，中间换工作断缴几个月，之前的缴费年限也不会清零，直接累计到总时长里就行。

我身边就有现成的例子，住在同一个小区的张阿姨，今年刚办退休，她四十岁的时候从单位下岗，之后自己打零工断断续续缴费，中间有三年因为收入不稳定停缴了，到退休的时候算下来，累计一共缴了十六年，刚好超过十五年，办退休手续的时候顺利通过审核，现在每个月都能按时领到钱，满足日常吃饭买菜开销完全没问题。

如果你现在累计缴费刚好满十五年，还没到退休年龄，也停保不继续缴费了，当然也符合领取条件，只是最终领到的钱会少一些。比如同样五十岁退休的两个人，一个累计缴费十五年，一个累计缴费二十五年，缴费基数差不多的情况下，后者每月领到的钱会比前者多不少，毕竟养老金的计算规则就是多缴多得、长缴多得，缴费时间越长，累计个人账户里的钱越多，领到的钱自然也就越多。

如果你现在快到退休年龄，累计缴费还差两三年才到十五年，不用慌，可以按规定一次性补缴够差的年限，补缴完满足十五年要求，到退休年龄就能正常领钱；要是差的年限比较多，也可以选择继续逐年缴费，直到累计满十五年之后再办理领取手续。

给大家提个实操建议，如果经济条件允许，哪怕已经交够十五年了，只要还没退休，尽量继续缴费，交的时间越长，晚年拿到的保障越充足，退休后的生活底气也会更足。比如刚才说的张阿姨，如果她下岗之后哪怕收入不高，也一直坚持最低标准缴费，累计满二十五年，现在每个月能多领几百块，应对日常物价变动也更宽松。

图片来源：unsplash

二. 缴费基数高低影响大

缴费基数选得不一样，最后拿到手的养老金差得真不少，我给你说两个身边真事儿，你一听就明白。

张姐和李姐同一年进的同一家公司，同一年办理退休，两个人入职的时候年龄差不多，退休时间也一样，最后算出来的养老金差了快一千块。追根究底就是两个人当年选的缴费基数不一样。张姐的公司一直按照实际工资申报缴费基数，李姐的公司为了少出钱，一直按照最低的缴费基数交。算下来两个人累计缴费的总金额差了十几万，最后每个月领的钱自然拉开了差距。

如果你是企业在职职工，单位给你按照实际工资交社保缴费基数，不用你自己额外操作，这就挺合适，你只要记得定期查一下自己的缴费记录，确认单位没有按照最低基数给你少交就行。要是发现单位没有如实申报，你可以找相关部门反映，维护自己该得的权益。

如果你是灵活就业人员，所有缴费都要自己出钱，可以根据自己每个月的收入情况选。如果你每个月收入稳定，结余比较多，那就选高一点的缴费基数，交得多最后领得多，长期累积下来，退休后的待遇会好不少。要是你最近收入不太稳定，手头比较紧，那就先选低一点的缴费基数，先保证累计缴费年限够十五万，别断缴，等后面收入宽裕了再调高基数就行。

别觉得差一两年选低基数没事，也别小看每个月多交的那几百块，累积二三十年下来，整体的个人账户余额会差很多，每个月领的养老金差出几百上千都是常事。如果你的经济条件允许，尽量别一直都选最低缴费基数，适当选高一点，对自己退休后的生活更有保障。

还有不少人觉得，反正我交够十五年就够了，选最低基数就行，能少出点钱是一点。其实你要是打算退休后靠养老保险当主要的养老收入，还是尽量结合自己的收入，选对应档位的基数，多累积，最后拿到的钱才能支撑你想要的老年生活。

三. 不同年龄段咋安排

20到30岁刚工作的朋友，收入不算高，但胜在年轻，缴费时间长。你每个月从工资里按最低档缴社保就行，不用硬撑着交高基数，先把累计缴费的坑填上，保证退休的时候够年限就行。要是刚换工作断缴了一两个月，也不用太慌，养老保险算的是累计年限，断了不影响之前交的年限，之后找到新工作续上就可以。这个年纪不用急着一次性补缴，慢慢交，时间就是你的优势，累计到退休轻轻松松够十五年，还能交更多年限涨待遇。

30到40岁的朋友，大多已经稳定下来，收入也涨了一些，这个阶段尽量别断缴。比如我身边32岁的刘哥，在建材店做销售，收入比刚工作的时候翻了一倍，他就选了比最低档高一个档次的缴费基数，每个月多交一百多块，算下来几十年后，每个月能多领好几百养老金。这个阶段你要是准备换城市工作，记得把养老保险关系转到新的工作地，合并计算缴费年限，别让之前交的年限白白放着。如果你是自己做生意交社保，手头宽裕就选稍高一点的基数，手头紧就保持原来的档位，保证每个月按时交，别断更重要。

40到50岁的朋友，要抓紧算一算自己已经交了多少年了。比如45岁的陈姐，之前打零工断断续续交了8年，距离最低要求还差7年，刚好到退休年龄还能交满，那就保持现有缴费节奏，按时交就可以，不用瞎折腾买太高档，刚好够年限的情况下，稳着交不断缴就是最好的安排。要是这个时候你才刚交，到法定退休年龄交不满十五年，那你可以选择按年延长缴费，直到交满再领待遇，别相信那种一次性补缴的小道消息，很多都是不靠谱的。

50岁以上还没交够年限的朋友，先捋清楚自己已经交了多久。如果你已经交了10年以上，只差三四年，那就继续按年交，每个月按时出钱，交满十五年再办理领取手续就行。如果你现在才交了两三年，那也别放弃，根据自己的经济情况选档位，经济一般选最低档，先把年限攒够，至少退休能有一份基础的养老钱，好过全靠子女养。

要是你已经快到退休年龄，刚好交满十五年了，经济条件允许的话，别停交，继续交下去。我们小区的张阿姨，50岁的时候就交满十五年了，她自己做点小生意，手里有闲钱就接着交，一直交到55岁退休，一共交了二十年，现在每个月比只交十五年的邻居多领小一千块，日常买菜、跳广场舞交活动经费都够了，压力小很多。所以记住，交满十五年只是领待遇的门槛，交的时间越长，最后拿的钱越多，只要能交，尽量多交几年准没错。

四. 商业养老要搭配买

不同经济基础、不同需求的朋友，搭配商业养老的思路完全不一样，我直接给你分情况说清楚，你对着套就行。

刚入职场，月薪不高的年轻人，比如刚毕业22岁的小周，每个月扣完社保房租，剩下的零花钱不算多，你别硬扛着买高保额的，每个月拿出来两三百块安排就行，先把位置占上，不用追求一步到位。等你后续收入涨了，再慢慢加保就好。这种低投入长期交的方式，时间会帮你攒下不少额外的养老钱，几十年后退休，每个月多拿几千块，逛菜市场买肉都不用犹豫。

人到中年，已经有稳定存款的朋友，比如40岁的刘哥，现在手里有几十万积蓄，每月收入也稳定，社保已经交满十五年了，你可以多拿出一点预算搭配商业养老。比如每年拿出来两万到三万，交个十几年，等你六十岁退休之后，除了社保发的基础养老金，每个月还能多拿几千块，正好可以补贴出游、保健的开销。刘哥去年就是这么安排的，他说原来总担心退休后收入降太多，不够带着老伴出去转，现在算下来，每年多出来几万块，足够出去玩两趟，心里踏实多了。

健康条件不太好，担心以后养老要额外花钱的朋友，更要早点搭配。比如50岁的陈姐，身体一直不太好，日常要吃不少调理的药，她社保年限已经够了，但是担心以后生病住院，除了医保报销，自己还要掏不少营养费护理费，就拿出十万块安排了一份商业养老，约定五十五岁开始领，每个月领八千多，刚好覆盖了日常买药调理的开销，不用伸手跟孩子要，自己花着也硬气，还不给孩子添负担。

已经经济条件很好，只想提升晚年生活品质的朋友，可以根据自己的养老目标调整。比如张叔今年55岁，社保已经交够年限，退休后每个月能领几千块基础养老金，他想退休后天天喝好茶，每个季度还能跟老伙计出去钓鱼聚餐，就一次性拿出来二十万搭配了商业养老，六十岁之后每个月多领小五千，这笔钱随便他怎么花，不用动自己给孩子留的积蓄，也不用降低生活标准。

这里给你提两个要注意的点，第一，一定要先把社保交够要求的年限，再考虑搭配商业养老，社保是基础，商业养老是补充，别弄反了顺序。第二，要根据自己每个月的收入定投入的金额，别把生活费都拿出来交，影响日常开支就不好了，一般来说，商业养老的投入不要超过你每年收入的两成，这样压力小，也能坚持交下去。

结语

看到这里你肯定清楚啦，领取职工养老保险待遇，累计缴满十五年就能满足领取条件了。如果经济条件允许，缴费时间越长、缴费基数越高，退休后能拿到的钱也就越多，生活更宽裕。大家可以对照自己的年龄和经济情况规划：年纪轻的可以早早开始坚持缴费，临近退休还没缴够的，尽量补缴或者续交满足年限要求，预算充足的话，搭配一份养老类保险补充基础保障，就能让退休后的日子更稳更舒心啦。

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