最近总是有人问我：之前买的支付宝好医保（保证续保6年），现在能升级成保证续保终身的版本了，到底要不要升？

其实这个问题没标准答案，但选之前得想明白两件事：自己的身体状况还能不能选其他产品？以及，升级后的性价比到底值不值？

今天就掰开揉碎了聊聊，顺便给身体还不错的朋友指个更划算的方向。

好医保升不升级，先看能不能买

先明确一点：支付宝好医保是百万医疗险，核心作用是报销住院医疗费，保障期1年。

这类产品的“门槛”其实藏在健康告知里——它可能是所有保险里最严格的。

比如有甲状腺结节，大概率会被拒保，或者“除外承保”，意思就是如果你以后因为这个结节做手术，费用大概率不会报。

所以买百万医疗险，真正让人头疼的不是“选A还是选B”，而是“我还能不能选”。

我们再回到升级这件事，如果你这几年体检查出了新毛病，像比如结节、囊肿、高血压临界值之类的，健康告知过不了其他产品的关，那基本没得选。

就只能升级好医保2025旗舰版，至少能保住续保资格，总比后面没保障强。

但如果身体素质还很好，也没什么新毛病，那真的别急着升级。

因为市面上还有更划算的选择，比如星相守——不仅保障内容扎实，健康告知还更“通人情”，最主要是价格没得说，太实在了。

星相守凭什么更划算？

很多人纠结升级，无非是觉得“终身续保”听起来稳。但保险的核心是“性价比”，不是“听起来好听”。

咱们拿最关键的“免赔额”“实际报销”和价格对比一下，就清楚了。

先看免赔额背后的“猫腻”：

好医保2025版宣传“0免赔”，但条款里藏着“1万以内只赔30%（最多报3000），1万以上才全赔”；

星相守的“0免赔”是真·全额100%赔——比如住院花了8000，星相守0免赔版直接报8000，好医保2025版只能报2400。

更关键的是星相守的1万免赔额版本：它把保费压到了地板价，还不影响大额医疗的报销

毕竟百万医疗险的核心是解决几十万、上百万的开销，1万以内的花费，大多数家庭能扛住。

从价格来看， 星相守1 万免赔额的基础版，保费比好医保 2025 版便宜近一半。

好医保多花的钱，换的其实是 “1 万以内能报 30%”（最多 3000 块），但这点钱对家庭财务的影响其实很小。

为啥1万免赔额更划算？

这是行业经过长期验证的逻辑：把保费控制在低位，用小钱对冲大风险，才是保险的本质。

花几百块保几百万的大额医疗，比花上千块换那几千块的小额报销，显然更聪明。

星相守不止便宜，还懂“普通人需要啥”

除了价格能打，星相守的设计其实更贴合普通人的需求：

健康告知“不较真”

比如有甲状腺结节、乳腺结节，只要没被医生建议手术，星相守可能直接承保（好医保这类产品大概率除外或拒保）；

轻微高血压、脂肪肝，也有机会正常买。

甚至很多产品会拒保的“乙肝病毒携带者”，星相守也能放宽承保——对身体有点小毛病的人来说，这简直是“救命通道”。

保障范围“不缩水”

住院医疗、手术费、特殊门诊（比如癌症放化疗）、住院前后30天门急诊，这些核心责任一个不少。

更贴心的是，它还包含质子重离子治疗（癌症尖端疗法），报销比例100%，保额高达200万，这对癌症患者来说太重要了。

而且在院外购药这一块，星相守还做了升级，只要医生开具处方且符合保险责任的，外购原研药可以直接获得赔付。

续保“足够稳”

虽然不是终身续保，但星相守是保证续保20年的——这20年内，不管产品停售、身体变差还是理赔过，都能接着买。

而且星相守普通住院和特需病房统统能保，重点是对特需病房同样承诺20年续保！

对大多数人来说，20年的保证续保已经能覆盖人生中医疗风险较高的阶段（比如40~60岁），完全够用。

写到最后

说到底，保险没有“最好”，只有“最适合”

如果这几年体检查出了新毛病，比如结节、囊肿，或被医生建议复查，健康告知过不了其他产品，那升级好医保保终身是稳妥的选择；

但如果身体还不错，或者有轻微小毛病，比如结节、轻度高血压之类的

星相守绝对值得认真看——花更少的钱，保更实在的内容，

还不用为“用不上的小额报销”多花钱，这不就是咱们买保险的初衷吗？