重疾险该不该买身故保险 重疾险免赔条款有哪些

引言

你是否在考虑购买重疾险时，犹豫是否需要附加上身故保险？重疾险的免赔条款又有哪些需要注意的地方？这些问题是不是让你感到有些困惑？别担心，今天小马就来帮你解答这些疑问，带你深入了解重疾险与身故保险的那些事儿。

重疾险与身故保险区别

小马今天就来聊聊重疾险和身故保险的区别，帮助大家更好地选择适合自己的保险产品。首先，重疾险和身故保险的保障重点不同。重疾险主要是针对确诊重大疾病的情况，比如癌症、心脏病等，一旦确诊，保险公司会提前赔付一笔费用，帮助你应对高额的医疗费用和生活开销。而身故保险则是在被保险人身故时，保险公司赔付一笔费用给受益人，主要用于家庭成员的生活保障和债务偿还。所以，如果你担心自己患上重大疾病后的经济压力，重疾险是更好的选择；如果你更关心家人在自己身故后的生活保障，身故保险则更适合。

其次，赔付条件也有所不同。重疾险的赔付通常是在确诊重大疾病后，保险公司会在合同约定的等待期后进行赔付，等待期一般为90天。而身故保险的赔付则是在被保险人身故时，保险公司会根据合同约定的赔付金额，一次性支付给受益人。所以，重疾险的赔付更及时，可以帮助你更快地应对疾病带来的经济压力；而身故保险的赔付则更注重家庭成员的长期生活保障。

再来说说保费和保额。一般来说，重疾险的保费相对较高，因为它的保障范围更广，涵盖了很多重大疾病。而身故保险的保费则相对较低，因为它的保障重点是身故，赔付条件更为简单。但这也意味着，如果你选择重疾险，可以获得更全面的保障，而选择身故保险，则可以以较低的保费获得较高的保额。所以，如果你的经济条件允许，建议优先考虑重疾险；如果预算有限，可以考虑身故保险作为补充。

另外，重疾险和身故保险的保单结构也有所不同。重疾险通常分为消费型和返还型两种。消费型重疾险在保障期内未发生重大疾病，保费不会返还；返还型重疾险则在保障期满后，如果没有发生重大疾病，保险公司会返还一部分或全部保费。而身故保险则通常没有返还型，一旦投保，无论是否发生身故，保费都不会返还。所以，如果你希望保费有所返还，可以考虑返还型重疾险；如果更注重保障，可以考虑消费型重疾险或身故保险。

最后，我们来聊聊具体的生活场景。假设小张是一名30岁的白领，家庭经济条件尚可，但担心自己未来患上重大疾病，希望获得更全面的保障。小张可以选择一份保额较高的重疾险，为自己和家人提供更全面的保障。而小李是一名40岁的企业主，家庭经济条件较好，但担心自己身故后家庭成员的生活保障，希望获得更高额的赔付。小李可以选择一份保额较高的身故保险，为自己和家人提供更长期的生活保障。总之，选择重疾险还是身故保险，要根据个人的保障需求和经济状况来决定，希望我的建议对大家有所帮助。

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重疾险免赔条款解析

首先，咱们聊聊重疾险的等待期。等待期是指从保险合同生效之日起，保险公司对某些特定疾病不承担赔付责任的一段时间。这个时间通常为90天或180天，具体时间要看你的保单条款。举个例子，假如小王买了一份重疾险，等待期是90天，他在第80天被确诊为癌症，那么保险公司是不会赔付的。这一点小马建议大家在购买重疾险时一定要注意，尽量选择等待期较短的产品，以减少风险暴露期。

接下来，咱们来谈谈疾病诊断标准。不同保险公司对重疾的定义和诊断标准可能有所不同，这些标准直接影响到你是否能够获得赔付。比如，有些保险公司对心脏搭桥手术的定义是必须开胸进行，而有些则允许微创手术。小马建议大家在购买前一定要仔细阅读保险条款，特别是“重大疾病定义”部分，确保自己的理解与保险公司的定义一致，以免日后产生纠纷。

再来说说重疾种类。不同的重疾险产品覆盖的重疾种类数量不同，有些产品覆盖30种，有些则覆盖100种以上。当然，种类越多，保障范围越广，但保费也会相应提高。小马建议大家根据自己的健康状况和家族病史，选择覆盖自己最关心的疾病的重疾险。比如，如果你的家族有心脏病史，那么选择覆盖心脏病的重疾险就非常必要。

除了上述内容，还有一些特殊情况下的免赔条款，比如投保前已有疾病、遗传性疾病、滥用药物、酒驾等行为导致的重疾，保险公司通常不会赔付。小马提醒大家，在购买重疾险之前，一定要如实告知自己的健康状况和生活习惯，避免日后因隐瞒事实而影响赔付。

最后，我们来聊聊赔付方式。有些重疾险是一次性赔付，确诊后即支付全部保险金；有些则是分期赔付，确诊后先支付一部分，后续治疗过程中再支付剩余部分。一次性赔付可以一次性解决经济问题，但可能面临后续治疗费用不足的风险；分期赔付则可以更好地覆盖整个治疗过程。小马建议大家根据自己的需求和治疗计划，选择合适的赔付方式。总之，了解清楚重疾险的免赔条款，选择适合自己的产品，才能更好地保护自己和家人。

购买建议

1. 经济基础与需求匹配：选择重疾险与身故保险时，首先要考虑自己的经济基础。如果你的经济条件较好，能够承担较高的保费，那么可以考虑购买包含身故责任的重疾险，这样在患重疾和身故时都能获得保障。例如，张先生是一家公司的高管，收入稳定，家庭经济条件较好。他选择购买了包含身故责任的重疾险，这样无论是自己或家人患重疾，还是意外身故，都能为家庭提供经济支持。

2. 年龄与健康状况：年龄和健康状况是购买保险的重要考量因素。年轻人和身体健康的个体，购买重疾险的保费相对较低，建议优先购买重疾险。随着年龄增长，健康问题逐渐增多，购买重疾险的难度和保费也会增加，此时可以考虑增加身故保险。李女士30岁时购买了重疾险，保费较低。到了50岁，她发现健康状况有所下降，于是增加了身故保险，确保家庭在任何情况下都能得到保障。

3. 家庭责任与保障需求：如果你是家庭的主要经济支柱，那么购买包含身故责任的重疾险尤为重要。这样即使不幸身故，也能为家庭提供一笔经济支持，帮助家人维持生活水平。王先生是一家之主，有两个上学的孩子和一个全职太太。他选择购买了包含身故责任的重疾险，确保在任何情况下，家庭都能有稳定的经济来源。

4. 免赔条款与保障范围：在购买重疾险时，一定要仔细阅读免赔条款，了解哪些疾病和情况不在保障范围内。常见的免赔条款包括等待期、既往症、特定疾病限制等。例如，某些重疾险在等待期内确诊的疾病不赔付，或者对某些特定疾病有严格的诊断标准。建议在购买前咨询专业人士，确保所选产品符合自己的保障需求。

5. 缴费方式与预算管理：选择合适的缴费方式对长期保障非常重要。常见的缴费方式有一次性缴费、年缴、月缴等。根据自己的经济状况和预算，选择适合的缴费方式。如果经济条件允许，一次性缴费可以节省部分费用；如果经济压力较大，可以选择分期缴费。张女士选择年缴方式，每年固定支付一笔保费，既不会对家庭经济造成过大压力，又能确保长期保障。

结语

综上所述，重疾险和身故保险各有侧重，重疾险帮助你在确诊重大疾病时获得经济支持，而身故保险则为家人提供稳定的经济保障。如果你希望在生前和身后都能给家人带来全面的保障，可以考虑同时购买这两种保险。至于重疾险的免赔条款，了解清楚这些条款能帮助你避免不必要的理赔纠纷，确保保险的有效性和实用性。在选择保险产品时，建议根据自己的实际情况和需求，咨询专业的保险顾问，制定出最适合自己的保障方案。

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