12月提醒：所有重疾险全都避雷！

从业保险十几年，最心痛的就是，看到有人每年上万块保费交着，真到用时却一分钱都赔不下来！

眼看就到12月，2025马上过去了

今天不藏了，直接豁出去！把重疾险的坑全扒光，教你如何选对产品！

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四大高频坑一定别踩：

“确诊即赔”别全信！

只有癌症、严重烧伤、多个肢体缺失这3类能确诊就拿钱

其他像脑中风后遗症，要等180天且符合后遗症条件才能赔

做手术类的（比如器官移植），必须手术做完才给赔

返还型重疾险＝保费翻倍！

号称“有病赔钱，没病返钱”，其实保费贵出一大截

几十年后返的钱早就贬值了，万一理赔过，返还也就没了

病种多≠保障好！

别光看保120种还是150种，高发病种各家都差不多

关键要看高发轻症、中症在不在保障里：比如原位癌、冠状动脉介入、中度脑中风等

小心保障责任被“拆分”！

看似啥都保，实则把重疾、寿险、意外、两全都捆在一起卖

保费上去后，重疾核心保额反而被压低，真正需要的保障不够用

正确的选购思路：

先做高保额，再考虑次数

建议重疾保额30万起步，50万更好

别盲目追求多次赔付，先把单次赔付的保额做足

选消费型，不选返还型

消费型重疾险保费低、保障实在，30岁买50万保额，每年四五千就能搞定

每一分钱都花在刀刃上，不加多余责任

轻/中症保障要看清

轻症赔付比例最好30%以上，中症50%以上

高发疾病的早期阶段一定要在保障范围内

选30年缴费，保终身优先

缴费期越长，每年压力越小，也更容易触发保费豁免

保障期限尽量选终身，年龄越大越需要保障

关注高发重疾的二次赔付

比如癌症二次赔，间隔期3年比5年好

首次非癌→二次癌的间隔期180天比1年好

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