一家三口的保险怎么买？看完这篇不踩坑

宝爸宝妈们，有了娃后心里满是爱和责任，也会更担心生活中意外、疾病等的风险。

毕竟生活多变，意外风险难防，虽然家里有点积蓄，但大病一来存款就可能见底。

咱们普通人，得早点用保险给自己和家人兜底。

二师姐重新给一家三口规划了一套全面版的保险方案，适合想配齐全面保障、追求高性价比的家庭。

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先分享一下，一家三口的保险配置思路：

成年人需要配置：医疗险+重疾险+意外险+定期寿险。

孩子需要配置：医疗险+重疾险+意外险。

1、医疗险：弥补医保不能报销的短板，看病能少花钱或不花钱。

医疗险和医保有点像，都是看病报销用的。

不过医保有报销范围和额度的限制，很多进口药、特效药都不在报销范围内。

医疗险就能弥补医保的不足，不管是住院还是门诊，只要符合合同规定，就能报销。

就拿当下热门的百万医疗险来说，一年几百块钱，就能有几百万的保额，性价比超高。

而且它的报销范围很广，不限社保目录，像社保报不了的进口药、特效药，还有质子重离子疗法等，它都能报销。

需要注意：

百万医疗险一般都有1万的免赔额，就是看病花的钱，用社保报销后，自费超过1万的部分才能报销。

2、重疾险：确诊合同约定的疾病，符合条件直接赔一大笔钱。

一旦患上大病，不仅要花一大笔钱治病，还可能好几年没法工作，没了收入来源。

这时候，重疾险就派上用场了，如果确诊了合同里规定的疾病，符合理赔条件的话，保险公司就会直接赔一笔钱。

这笔钱你想怎么花都行，治病、还房贷、补贴家用，都随你。

买重疾险的时候，保额尽量买高一点，条件允许的话，50万起步更好。

保障期限的话，最好选择保终身，这样一辈子都有保障。

3、意外险：花小钱，保各种意外。

生活中意外无处不在，像摔伤、烫伤、交通事故啥的，都很常见。

意外险就能在这些意外发生的时候，给咱赔一笔钱，或者报销因意外产生的医疗费用。

意外险一般都很便宜，一年几十块到几百块不等，就能有几十万甚至上百万的保额。

买意外险的时候，要注意看保障范围和报销范围。

意外身故、意外伤残和意外医疗，这三项最好都有。

同时首选意外医疗不限社保范围，0免赔额，100%报销的。

4、定期寿险：花小钱撬动几百万保额，留爱不留债。

定期寿险，是在约定的时间内，不幸身故或全残了，保险公司赔一笔钱。

这钱一般自己用不上，大多是给家人的。

要是家里的经济支柱突然身故了，寿险赔的钱能让家人继续好好生活，用来负担生活费、还房贷、养孩子、赡养老人等。

定期寿险，一般选择保到60岁、65岁就够了，等过了这个岁数，孩子也长大成人能自立了，家庭责任没那么重。

接下来，分别看看，二师姐给夫妻俩和孩子搭配了哪些保险产品。

02

先来看夫妻俩的保险方案：1、百万医疗险，推荐的是星相守。

星相守的免赔额是可选的，虽然选择的是1万免赔额，但可以降低到5000块。

如果这一年没有出险理赔，第二年免赔额可以减少1000块。

依此类推，可以降到5000元免赔额。

选择计划一（普通版），1万免赔额，非常便宜。

30岁男性和女性投保，首年才194元。

主流百万医疗险该有的保障它都有，还有很多地方更优秀。

比如住院前后门急诊，延长到前45天和后45天。

一般的百万医疗险，只能报销住院前30天后30天的住院门急诊费用，星相守能足足多报销30天。

星相守的外购药保障也非常好，外购药及器械费用不限清单。

方案里还加上了恶性肿瘤特药保障，需要用到195种特药，一年最高能报销200万，20年保证续保。

2、重疾险，推荐的是达尔文（超越版）。它不仅保重疾、中症和轻症，还有5大好处。

好处一：意外导致的重疾，额外多赔35%保额。

投保50万保额，就有机会多赔17.5万。

好处二：肺、乳腺、甲状腺结节/息肉等小手术，额外多赔10%保额。

一般的重疾险，确诊了合同里约定的轻度、中度或重度恶性肿瘤，才能赔付。

达尔文（超越版）自带特定良性肿瘤切除手术保障：

检查出肺、乳腺、甲状腺良性结节/息肉/肿物等，医生建议进行微创手术、腔镜手术等。

符合条件，可以赔付10%保额。

投保50万保额，就有机会多赔5万。

达尔文（超越版），自带被保人重疾、中症或轻症豁免保费。

假如老王给自己投保达尔文（超越版），选择35年交。

如果在35年交费期间内，确诊重疾、中症或轻症，出险理赔了，就能触发被保人保费豁免。

之后不用再交保费，保障继续有效。

好处四：现金价值高，不出险也能变相拿回大部分保费。

比如30岁男性，投保50万保额的达尔文（超越版），保终身，选择35年交。

每年保费5405元，35年，共计需要交189175元。

到77岁时，现金价值达到最大是147705元。

如果一直没出险理赔，77岁时可以选择退保，能一次性拿出147705元。

等于不生病，能通过退保拿回大部分保费。

好处五：限时放宽了一些女性疾病的核保要求。

4a及乳腺结节、子宫肌瘤、盆腔炎、卵巢囊肿和HPV阳性，活动期间，通过人工核保，都有机会正常投保或除外承保。

活动到6月30日24:00结束，有相关健康异常的姐妹，要抓住这次机会。

3、意外险，还是推荐（典藏版）。小蜜蜂5号

小蜜蜂5号，最近调整了，有些年龄投保，保费更贵了。

但18岁-30岁，投保保额50万的典藏版是非常划算的，之前一年是156元，现在降到了146元，更便宜了。

典藏版的保障也很全面，保额也很足：

意外身故或伤残，最高赔50万。

如果是乘坐飞机、轨道交通、轮船、机动车等交通工具发生的意外，还能额外多赔30万-500万。

小蜜蜂5号（典藏版），还保24小时内的猝死。

18岁-40岁，有30万猝死保额。

41岁-45岁，有15万猝死保额。

当然，推荐小蜜蜂5号，还有一大原因：

它的意外医疗保障，不限社保范围，0免赔，100%报销。

也就意味着，因意外产生的医疗费，保额范围内，小蜜蜂5号可以全部报销，自己不用花钱。

4、定期寿险，继续推荐定海柱6号。

定海柱6号，有三大优势：

一是健康告知非常宽松，只有3条。

乳腺结节、甲状腺结节、肺结节、大三阳、小三阳等，都可以直接投保。

二是免责条款宽松，只有3条。

免责条款，是保险公司在条款中专门列出来不赔的情况。

但要是免责条款中没有提到的情况，达到理赔门槛，保险公司是能赔的。

所以定海柱6号只有这三类情况不赔：

故意杀害、犯罪和2年内的自杀导致的身故或全残。

三是价格便宜。

投保50万保额，保到60岁，30年交。

30岁女性，每年只要297元。

30岁男性，每年546.5元。

多花三四十块钱，还可以加上猝死保障。

万一不幸猝死，投保50万保额，多赔15万。

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接着看给孩子配置的豪华版保险方案：

1、百万医疗险，推荐。太保健蓝医保·中高端少儿长期医疗（0免赔）

给0岁孩子投保，最大的好处是保证续保时间长：

保证续保到23岁，等于保证续保23年。

当然太保健蓝医保·中高端少儿长期医疗（0免赔）的亮点也很多：

比如它是0免赔额的：

这样孩子住院后的花费，先用医保报销后，剩下需要自费的部分，太保健蓝医保·少儿中高端长期医疗（0免赔）可以全部报销。

如果选择以有社保的身份投保，记得出院结算的时候，先用社保报销，这样自己不用花钱。

如果未经社保报销，只赔付60%。

它还全面放开了外购药和外购器械，没有清单限制，0免赔额，100%赔付，每年最高能报销100万。

同时它还有204种特药和3种CAR-T药品保障，也是0免赔额。

不过能报销的更多，一年最多能报销200万。

这里要注意：

它的外购药和外购器械保障，是1年期的，不保证续保。

204种特药+3种CAR-T药品保障，是20年保证续保的。

方案里选择的普通计划，还有1万保额的普通部门急诊保障。

如果孩子去二级及以上公立医院普通部看门急诊，一年最多能赔付10次。

每次有200元免赔额，挂号费和诊查费每次有300元的免赔额。

2、重疾险，继续推荐妈咪保贝爱常在。

它不捆绑身故责任，算是少儿重疾险的性价比之选。

比如给0岁男宝，投保50万保额，保终身，29年交。

每年只要2475元，有10项必选保障。

二师姐之前测评过，具体可以看这篇：4款热门少儿重疾险：妈咪保贝、小青龙、大黄蜂、青云卫，怎么选更划算？

3、意外险，推荐的是小神童6号。

由于孩子身故赔偿有限额，10岁以下投保基础版或经典版更划算。

78元保一年的经典版，保障非常丰富。

有20万意外身故保额，40万意外伤残保额。

小神童6号的意外医疗保障也很有优势，也是0免赔额，不限社保范围，100%报销。

另外还有住院津贴、烧烫伤意外医疗、异物入体医疗、意外伤害美容缝合和牙齿修复医疗、监护人责任等保障。

二师姐还推荐多花62块钱，扩展高端意外医疗。

可以带孩子在二级及以上公立医院的特需部、国际部、VIP部、干部病房、贵宾部、外宾部就医，经典版最高能报销3万。

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一家三口的保险方案就分享到这里，照着这个思路配置，不踩雷，性价比还高。

另外，还可以结合年龄、预算、健康状况等，来搭配适合自己的保险方案。

想详细了解的朋友，预约我们的顾问老师沟通。

如果还有其他疑问，或者想了解具体的保险问题，预约>>>保险咨询顾问，为你1v1咨询~