高额医疗险是什么险种的保险呢

引言

你是不是刷保险科普的时候，经常刷到“高额医疗险”这几个字？是不是也好奇，它到底属于哪一类保险，能帮咱们解决什么问题？今天咱们就把这个问题聊清楚。

一. 大额医药费谁来掏？

我身边老友老张去年确诊大病，治疗全程花了快六十万，社保报销完，自己还要掏三十六万，刚好老张前两年配了高额医疗险，最后这三十六万里符合约定的花费，基本都覆盖到了，自己只出了不到两万，没给刚买房的儿子添负担。

高额医疗险就是用来扛大额医疗支出的险种，社保不报的自费药、进口耗材、床位费这些，只要符合条款约定，都能报。

它的报销逻辑很直接，你先花钱治病，之后拿缴费单据申请报销，带直付服务的，还能让保险公司直接跟医院结算，不用自己先掏一大笔钱垫着。

拿老张的情况来说，他用的高额医疗险，报销范围覆盖了社保外的所有合规医疗花费，保额足够覆盖治疗全程的费用，刚好对上他的需求。要是当时没配这份保障，三十六万的自费支出，对这个普通工薪家庭来说，真的要掏空大半积蓄。

买的时候你先盯紧两个点，第一看报销范围，一定要选覆盖社保外医疗费用的，不然很多进口药、特殊耗材都报不了，真遇上事帮不上大忙；第二看免赔额，免赔额就是需要你自己先承担的部分，普通工薪家庭可以选一万免赔额的，价格会低不少，预算充足可以选免赔额更低的，赔付门槛更低。

要是你已经配了重疾险，也别觉得不用配高额医疗险。重疾险是一次性给钱，用来弥补你生病之后没法工作的收入损失，而高额医疗险是实打实报治病的医药费，两者是互补的，不能互相代替。比如老张同时有重疾险和高额医疗险，重疾险赔的钱刚好用来付康复期的营养费、房贷月供，高额医疗险报了大部分医药费，一点都不冲突。

如果你是刚工作的年轻人，手里预算有限，可以先买一份保额足够、带保证续保的高额医疗险，一年几百块就能拿到几百万的保障，先把大额医疗的风险兜住，比攒钱等着扛风险靠谱多了。如果你是上有老下有小的中年家庭支柱，更要给自己和家人配上，真出了问题，不会因为医药费拖垮整个家庭的生活。

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二. 家庭预算多少算合适？

刚工作没几年的年轻朋友，每个月除去房租、三餐和必要社交，剩下的积蓄不算多，我建议你把全年保费控制在年收入的3%以内就够。比如一年到手十万，保费花三千以内就行，先买百万额度的基础款高额医疗险，覆盖常见的大额住院花费，不用硬加钱买带太多额外服务的版本，先把基础保障兜住，别因为买保险降低日常生活质量。

上有老下有小的中年工薪家庭，一般家庭年收入在二十万到五十万之间，建议全年整体保险预算控制在年收入的5%到8%，高额医疗险单独拿出来的话，占年收入的2%到3%就可以。我身边有个典型的例子，两口子在二线城市上班，孩子刚上小学，双方老人都退休在家，之前他们觉得高额医疗险额度越高越好，差点给一家三口都买了年交八千多的高端款，算下来一年要花两万五，占了他们年收入快5%，后来调整之后，给大人换了年交一千多的保证续保版本，孩子买了几百块的基础款，一年总共花三千多，占年收入不到1.5%，剩下的钱留作孩子学费和家庭备用金，一点都不影响现金流。

已经攒下不少积蓄的中产家庭，平时有出行、就医品质需求，预算可以放宽到年收入的4%到5%来配置高额医疗险。你可以分出一部分预算选带私立医院报销、住院直付服务的版本，毕竟如果有条件，不想在公立医院排队等床位，也不想自己先掏几十万压现金流，这部分多花的预算就能解决这些问题。但是也不用盲目加预算冲特别高的额度，一般几百万的额度已经足够覆盖绝大多数治疗花费，再往上提额度，用到的概率很低，没必要多花冤枉钱。

如果是已经退休的老年朋友，大多靠退休金生活，积蓄要留着养老和应急，建议全年高额医疗险的保费控制在三千到五千以内，具体看自己的退休金额度调整。很多老人觉得我一定要买最好的，省下来的钱都拿来买保险，其实完全没必要，一般几百万额度的老年款高额医疗险，已经能覆盖大部分治疗的自费部分，留着钱当零花钱或者应急备用金更实用。

还有个通用的原则，不管你是什么收入阶段，买高额医疗险之前，先把家里的固定开支留出来，再留足3到6个月的生活费当应急储备金，剩下的闲钱再来安排保费。如果为了买高额医疗险，刷信用卡或者动用定期存款，反而会打乱家庭的财务节奏，那就违背买保险转移风险的初衷了。

三. 体检异常能否正常投？

大部分人拿到体检报告，一看到结节、增生、囊肿这些异常项，第一反应都是：完了，我肯定买不了高额医疗险了。其实真没这么夸张，大部分普通的体检异常，都有机会正常投保。

就拿我小区的邻居小张来说，去年单位体检，查出来甲状腺有个3毫米的小结节，分级也比较好。他一开始怕买不了，听了身边朋友瞎建议，想着干脆隐瞒这个结节，直接投保算了，省得麻烦，最后真就没填这个异常。

结果第二年小张查出来结节有变化，进一步检查之后做了手术，申请理赔的时候，保险公司调出来他之前的体检报告，发现他没有如实告知，直接拒赔了，交的保费也只退了一小部分，小张悔得肠子都青了。

这个案例给大家提个醒，不管你有什么体检异常，千万不要隐瞒，一定要如实填写健康告知里问到的每一项。保险公司问到什么就答什么，没问到的不用主动说，不用为了投保去额外做检查，把自己已知的异常说清楚就行。

不同的异常有不同的核保结果，比如常见的甲状腺结节、乳腺结节，如果分级好、大小符合要求，大多可以除外承保，就是除了结节相关的病变不赔，其他保障都正常有效，也比没保障好太多。如果是血压轻度偏高，血脂轻度异常，只要你控制得好，提供近期的复查报告，也有机会正常承保。

如果你拿不准自己的异常能不能过，可以试试同时投几家产品，不同公司核保尺度略有不同，选核保结论最好的那一家就行。如果是已经有比较严重的既往症，可以考虑买对健康要求更宽松的产品，不要硬投健康要求严的产品，白浪费时间还留异常记录，反而影响后续投保。

四. 产品续保怎样才稳定？

我先给你说最直接的挑选方向：优先选明确写了保证续保年限长的版本，这个是核心，别瞎选一年一续没有保证续保的。

之前认识一位阿姨，前几年买了一份一年一签的高额医疗险，买的时候身体没啥问题，业务员也没说续保的坑，阿姨以为每年交钱就能一直保。结果第三年阿姨查出来了冠心病，住了一次院，理赔完之后，保险公司直接告诉她下一年不能续保了，这时候阿姨年纪大了，身体又有基础病，再想买其他高额医疗险，根本过不了健康告知，直接就没了保障，后来阿姨住院花了好几万，全都是自己掏的钱包，想想都闹心。

如果你是年轻人，刚工作没几年，预算不算多，也可以先选保证续保年限中等的产品，先把保障拿到手，总比没有强，等以后收入涨了，再换更长保证续保的产品也没问题。

如果你是中年人，上有老下有小，身体已经开始有点小毛病了，比如高血压、高血脂这些常见问题，能选到保证续保年限长的产品一定要抓紧，别犹豫，因为中年之后一旦生了病，再想换产品几乎没机会，有一份能一直保证续保的，相当于给自己留了后路，未来几十年都不用担心保障断了。

还有一个容易踩坑的点你要记牢：别信产品宣传里写的“可续保”“终身续保”这种模糊的说法，一定要看合同条款里有没有明确写“保证续保”这四个字，只有写了明确保证续保，你的权益才能得到保障，没写的话，说再多都是空口白话，到时候保险公司说不让续就不让续，你说理都没地方说。

还有一些人身体条件不好，买不了保证续保年限长的产品，也别直接放弃，可以看看专门针对非标体出的可长期续保的产品，虽然可能有些责任除外，价格也稍微高一点，但能拿到保障就比没有强，总比万一出事全自己扛强太多。

结语

说白了，咱们说的高额医疗险，就是帮你兜底大病大灾里社保报不完的高额医药费用的报销型医疗险，核心就是解决大额医疗支出的缺口。不同情况你这么选：刚工作年轻人预算有限，选基础额度，保证续保就够；上有老下有小的中年朋友，预算充足直接拉够额度，加上住院直付服务更省心；身体已经有小毛病的，别隐瞒健康告知，找能智能核保、放宽要求的产品买，只要如实告知，后续理赔也不会出问题，真遇上大额看病开销，它就能帮你扛住大部分压力。

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