3款快返型年金，深度对比

世道变化真快。

以前，我根本看不上快返型年金。

返钱太早，每次就返那么点钱，够干啥？

再说我刚买完，肯定不缺钱，返了钱我还得再存起来。

多鸡肋呀。

但是最近，我换了个思路，豁然开朗。

我把快返型年金，当做一个储蓄计划，太惊艳了。

尤其是现在，5年定期存款利率只有1.3%。

1

举个例子：

我有100万，存5年定期，利率1.3%：

5年内，着急用钱，本金拿回，按活期计息，利息可忽略不计

5年后，本金和收益合计106.5万。

到时候，我再存一个5年定期。

利率可能是现在的1.3%，也可能更低或者更高。

大概率会更低，也就是不到1.3%。

现在换个方式：

把这100万放到某快返型年金里。

未来两年，着急用钱，分别能拿回97.3万和99.8万，低于本金不划算。

第3、4年，分别可以拿回102.3万和104.8万。

第5年，拿回两笔钱，一笔99.9万的现金价值，和7.5万的一次性奖励。

超过5年，都能拿回两笔钱，不低于100万本金的现金价值，和当年2.47万的年金奖励。

如果我也像定期存款一样，每5年取一次收益，每五年就是12.25万。

远高于定期存款，每5年的6.5万。

也就是说，只要前两年不动钱，快返型年金都更划算。

但问题是，未来如果计息了。

5年定期存款利率，不是1.3%了，而是3.3%，甚至13%了，怎么办？

这种可能性，不是没有，我们也有应对措施：

真加息超过2.5%，我就去找保险公司，把我的100万都要回来。

每年能拿回来多少钱，在现金价值表里面写着，5年后都不低于100万。

拿到钱后，放到更合适的产品里，就行了。

快返型年金，相当于，给了我们一个选择权：

未来市场利率下行，就按100万每年2.47万给我，不会少。

反之，市场利率上行，我就去找保险公司把100万要回来，换成其他理财方式。

如果未来两年，利率疯狂上涨。

这种概率，我觉得无限接近于0。

2、

目前市面上，比较抗打的快返型年金，有：

新华的，中邮的邮爱一生2.0和复星的星享未来。快享福3号

咱们来横向对比一下：

首先，来看一下领取金额：

第五年：

新华快享福3号，一次性给7.5万

中邮邮爱一生2.0和复星星享未来，一次性给10万。

从第六年开始：

新华快享福3号，每年给2.47万

中邮邮爱一生2.0，每年给2.41万

复星星享未来，每年给2.44万。

整体来看：

快享福3号，第五年给的少，后面每年给的多；

邮爱一生和星享未来，第五年给的多，后面每年给的少。

三款产品，很难一眼分出胜负。

如果仔细算，可以算出来高低的，但没必要。

因为在某一年，比如第10年，我们的如果要用钱：

除了第五年和6-10的领取，还要看账户的现金价值。

以第30年为例：

新华快享福三号，账户现金价值1009200元；

邮爱一生2.0，账户现金价值993000元

星享未来计划一，账户现金价值1007370元

账户现金价值的金额，会以表格的形式，写在保险合同里，是确定的。

这个金额，也代表当年退保，我们能从保险公司拿回来的钱。

综上，如果我们在第30年，想用钱，一共是三笔钱。

以快享福3号为例：

第5年，拿到7.5万。

第6-30年，每年拿到2.47万

第30年，一次性拿到1009200元。

用表格展示如下，年化复利收益2.27%。

以此类推，我们把其他年份和产品的年化复利收益也算出来：

从绝对收益值来看，星享未来收益更高，绝对的首选。

但我个人更偏向于快享福3号。

首先，它前5年的现金价值非常高，第三年就超过了本金。

而星享未来前三年现金价值，只有60万左右。

万一我着急用钱，就很尴尬。

其次，快享福3号和星享未来的收益差距非常小。

所有差距都在小数点后第二位，并没有做到遥遥领先。

最后，，是新华人寿的产品。快享福3号

给人的安全感更足一些吧。

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